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摘 要 ：《工程经济》是工程类学生的一门必修知识,在学习和揭示最基本的经济学原理的同时,只要我们细心研究,还可以获得更加完备的理财理论.
关 键 词 ：流量图；复利系数表
中图分类号：G642.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-01
一、题目
例：设有一个25岁的人投资人身保险,保险期限50年,在这段期间,每年末缴纳150元保险费,在保险期间内,若发生人身死亡或期末死亡,保险人均可获得10000元.问投这段保险期的实际利率?若该人活到52岁去世,银行利率为6%,问保险公司是否吃亏?
二、解析
这是一道普通的经济学题目,该题目考核的是年金A,利率i,终值F之间的关系问题.根据题目画出流量图如下：
已知A等于150元,F等于10000元,n等于50年.根据公式：F等于A（F/A,i,n）得出：
10000等于150（F/A,i,50）
（F/A,i,50）等于10000/150等于66.667等于f
查复利系数表：
i 等于1%时,（F/A,1%,50）等于64.463等于f
i 等于2%时,（F/A,2%,50）等于84.579等于f
说明所求i介于i 和i 之间,根据内插法公式：
i 等于i1+
等于1%+
等于1.11%
即保险公司投这段保险的实际利率是1.11%.
若该人活到52岁去世,则该人缴纳了27年的保险,那么根据年金A,终值F,利率i,和年数n之间的关系式：F等于A（F/A,i,n）,已知i等于150,n等于27,i等于6%.则保险公司从投保人那里收到的保险金价值为：
F等于150（F/A,6%,27）
等于150×63.706
等于9555.9元
保险公司赔付给投保人保险金价值为10000>9555.9,保险公司吃亏,亏损
10000-9555.9等于444.1元
三、关于理财的思考
对于保险公司而言,如果每个投保人都能获得比之前缴纳的保险金多的赔付,那么保险公司就不能盈利了.为了保持保险公司的正常营业,保险公司必须是盈利的.但是对于投保人而言,每个人都带着点“占便宜”的侥幸心理.那么我们来分析下投保人和保险公司的利益,思考双方在怎样的理财状态下才能如愿以偿.
1.个人理财问题
10000等于150（F/A,6%,n）
（F/A,6%,n）等于10000/150等于66.667等于f
查复利系数表：
n 等于27,（F/A,6%,27）等于63.706等于f
n 等于28,（F/A,6%,28）等于68.528等于f
根据内插法公式：
n等于n +
等于27+
等于27.614年
当n 等于27.614年时,投保人缴纳的保险金刚好等于保险公司的赔付,两者都不盈不亏.
27.614年即27年7个月.当投保人缴纳27个150的时候,保险金在27年末的价值为9555.9元,如果投保人缴纳28个150的时候,28年末的保险金价值就会超过10000,则不划算.
按照人均寿命75岁计算,如果该投保人要想比较划算,那么就应该在75-27等于48岁之后买该保险,而且越靠后“赚”的越多.
2.保险公司理财问题
如果保险公司同期出售100万该种保险,也就是必须有100个投保人（）.要想保证盈利,在这100个投保人中必须是“赚”的人数比“赔”的人数多才可以.以25岁投保,75岁寿终为例,那么保险公司最少要卖给25-48岁的人数为50个以上.而且最好这些投保人都不要在比较年轻的时候死亡.