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回归、监管、投资三个关 键 词 将构成今年保险业的主基调.
经济寒冬不会因为时光的交替而自动翻页.2008已经成为一个刺眼的背景,在这个背景的映衬下,新的一年难说乐观.
人们把新年的祝福送给2009年,新春的钟声过后,寒冬似仍将延续.
2009年,中国保险业迎来了其恢复经营后的第四个10年.中国保险业正站在一个崭新的起点.在外部因素的多重作用下,保险业在这一年将经历一次“断臂之痛”.这是一次痛彻心扉的历练,这种历练直指保险业的内核,痛,却是强身良药.
2009年是中国保险业疼痛的一年.痛苦过后,保险业前景可期.
2009是个回归年
回归保障,规避风险将是这一年的主题词,战略调整势在必行.2009年全国保险工作会议明确要求,突出主业,促进保险业务结构调整.以消费者需求为导向,开发更多内含价值较高的保障型产品和期交产品,注重发展长期型业务,增强保险保障功能.
其实早在2008年下半年,银保产品的狂热遭遇资本市场的低迷后,各公司就开始从短期投资型产品的轨道逐渐回归到突出“长期保障、期交”特点的主业.在股市持续下跌和基准利率连续下降的背景下,投连险和万能险遭到遗弃,保障性更强的分红险成为了各公司的新宠.新年刚刚开始,各寿险公司都在悄悄地推陈出新.一些中小寿险公司趁着新品推出之际,调整以投连险为核心的银保产品结构,突出保障.
考核政策的变化同样在促使保险公司调整结构,突出主业.2009年刚刚开始,保监会以一号文件的形式下发通知,酝酿已久的“保费新规”――《企业会计准则解释第2号》的实施方案有了眉目.《2号解释》中规定的三个要求,对保费收入的确认和计量引入重大保险风险测试和分拆处理；保单获取成本不递延,计入当期损益；采用新的基于最佳估计原则下的准备金评估标准.
其中,对保费收入的确认和计量引入重大保险风险测试和分拆处理将对各保险企业的账面保费产生重大影响,目前会计政策下,投连险、万能险等保障性较弱的投资型保险和其他传统保险合同一样,均统一计入保费收入.
而新规的实施,将要求投资型保险的风险保障部分和其他风险部分区分,并且能够单独计量的,对风险部分和非风险部分进行分拆.分拆保费收入将引导保险行业调整产品结构,增强产品的保障功能.
在此作用下,传统的银保合作方式已经受到挑战,在部分地区的一些银行已经不让保险公司的人员介入银保产品销售,由银行的工作人员销售,原来保险公司的驻点人员由银行代聘和管理.这意味着,新的银保合作模式开始孕育而生.
2009是个监管年
谁先规范谁吃亏.这似乎成了保险行业的潜规则.在此支配下,误导消费、行业欺诈以及不计风险的投机心理成为保险业的通病.自2008年下半年开始,保监会相继对大地财险、中美大都会等公司在销售误导、偿付能力等方面的问题进行了处罚,2009年加大了监管处罚的力度,仅仅在2008和2009年交替之际的十几天内,就有华泰人寿、民生人寿、人保健康、阳光人寿、瑞福德健康保险等数家保险公司因违反监管规定或变更条款等问题受到处罚.
其中华泰人寿因变相提高万能险预定利率,被保监会罚款30万元.华泰人寿原首席精算师连振雄也被罚款10万元.这是保监会对公司罚金最高的一张,也是首次同时“问责”个人.
某业内人士表示,短短十几天内保监会连开罚单,对各保险公司的违规经营将起到极大的震慑作用,可以令其他保险公司在短时间内修正在销售渠道和策略合规方面存在的一些问题,这也反映出监管部门今年开始重拳出击违规经营的决心.
保监会主席吴定富在2009年全国保险监管工作会议上强调,保险业要切实规范保险市场秩序,同时从产险、寿险和中介重点业务领域入手,加大违法违规行为处罚力度,加强对保险公司法人机构的监管,确保2009年在规范保险市场秩序上见新成效.
具体而言,财产险就是以车险为抓手,以数据真实性为重点,力争实现产险市场秩序明显好转.人身险以规范银保业务为重点,以贯彻执行新型产品信息披露管理办法为契机,进一步治理销售误导.加强收付费和管理,防范和打击集资诈骗、侵占挪用保费等重大案件.
在偿付能力监管方面,除叫停部分业务之外,保监会再出狠招：对于去年年底之前偿付能力没有过关的保险公司,除叫停相关省市相关业务外,还包括暂停审批各级分支机构,以及停止向董事、总公司高管人员发放奖励性薪酬.对于此次出招,有业内人士认为,保监会可谓“用心良苦”,招招落在细处.
去年年底,保监会再掀高管薪酬监管风暴,向直属五家国有保险公司发出限薪令,强调严禁违规发放薪酬、坚决防止脱离国情和公司实际发放过高薪酬、切实规范高管人员的职务消费、暂停实施股权激励和员工持股计划、加强对薪酬发放工作的监督检查等五个方面要求.
2009是个投资年
“保增长”仍然是2009年中国经济的首要任务.扩大内需实则离不开保险资金等机构投资者的参与和支持.在此背景下,保险资金的运用将继续“松绑”.为应对金融危机的挑战,国家出台了扩大内需十项措施及金融“国九条”,“国九条”明确要求保险业“发挥保险保障和融资功能,促进经济社会稳定运行”,包括积极发展“三农”、住房和汽车消费、健康、养老等保险业务,引导保险公司以债权等方式投资交通、通信、能源等基础设施和农村基础设施项目等.
2009年1月15日,保监会出台“贯彻落实扩大内需十项措施及金融‘国九条’的政策措施”,《措施》称,发挥保险机构的投融资功能,一方面有利于解决我国基础设施项目和关系国家战略的能源、资源等产业的龙头企业建设和发展的资金来源,稳定和优化重要基础设施和相关龙头企业的股权结构.另一方面,有利于进一步拓宽保险资金运用渠道,实现保险瓷金的保值增值,对保证关系民生的养老和健康等保险基金的安全稳定具有重要意义.
目前,国家已经启动以铁路建设为核心、兼顾公路港口机场、包括电网水利等民生工程在内的总额达4万亿元的大规模工程建设投资.按照各地政府先后公布的近18万亿投资计划,和地方政府未来的计划投资总额将超过20万亿元.由于这些投资基本集中于基础设施建设,这为工程保险等相关领域的业务发展提供了巨大的空间.
而据保监会统计,2008年1-11月,我国建筑工程保险保费收入34.7亿元,同比增长24％,赔款支出10.7亿,同比增长43％.随着各地投资计划的逐步落实,预计相关领域的保险业务将进一步快速增长.
保监会政策研究室主任周道许认为,今明两年将是保险资金进行战略性股权投资的机遇期,“很多优质资产的价格已经低于其价值”,具有投资潜力,而正在修改的新《保险法》更有望为保险资金拓宽投资渠道提供有力的法律依据.
周道许表示,保监会相关部门将在今年研究加强保险资金债券投资信用风险评估系统建设的相关办法,鼓励有条件的保险公司在公司内部建立信用评级体系.
今年上半年,保监会将陆续召开若干投资方面的工作会,对保险资金投资政策措施进行研究,其中包括债券投资、国有股权投资、优质企业股权投资等,并将制定《保险资金基础设施债权投资计划设立指引》,引导保险公司以债权等方式投资交通、通信、能源等基础设施项目和农村基础设施项目.
短短十几天内保监会连开罚单,对各保险公司的违规经营将起到震慑作用,可以令其他保险公司在短时间内修正在销售渠道和策略合规方面存在的一些问题,这也反映出监管部门今年开始重拳出击违规经营的决心.