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投资连接险,集保险投资避税于一体,是海外成熟市场的一大险种.成熟市场投资品种丰富,选择广泛,因此,投连险的升级版或发展趋势,就是保障与投资分离,让投保人有更多选择,明明白白.
有一友人,是往来海内外的“空中飞人”.前不久,他在香港购买投连险时,相关公司给出一份投连保单,颇有启发.
友人,年40岁.这份投连险由两大部分组成,一部分是保障,另一部分是投资.
保障部分.基本保额20万美元,以后按年增长约3％.如40岁投保时保额204825美元,45岁增至240740美元,60岁可达586566美元.保险年期可至百岁,百岁的赔偿总值高达70多万美元.
保障部分,每年需支付保费1万美元,可付至百岁.由于保险部分有一个交费满10年的“提取款项”功能,即连续交了10年保费,总计10万美元后,从第11个年头开始,每年可提取1万美元.也就是说,从第11年起无需再交保费,可“以保养保”.
投资部分采用定期定额方式,月供1500美元,每年投入1.8万美元.假设年回报12％,20年后,友人做60大寿之日,就可获得145万美元的投资收益.20年间,投入资金仅36万美元.
投资部分既可挑选相关公司提供的投资组合,也可在保险公司的投资库中自行挑选.从友人提供相关的投资内容看,年回报12％的品种比比皆是,随便挑挑.
这份投连险把保险保障与投资收益作了区隔,让投保人十分明白,即使投资不顺,也不会影响保障这一块.这份投连险还有一个养老金功能.就是当友人60岁时,可以退保方式结束保单的保险部分,一下就可获得近21万美元.这一期间,总计支付10万美元,保险公司却提供了长达20年,20万至38万美元的大额保障.
友人的这份投连险,假如作为自己60岁大寿大礼――“补充养老金”,也可以说是相当不错了.20年总计支出36万美元,收益高达166万美元,已属国际标准的富人了.国际富人的标准,就是拥有100万美元的动产,足可加入全球的顶级银行――私人银行的客户行列了.
再说一下投资部分.海外不少保险公司均提供自己的投资组合基金,一般可分为三大类型：进取型、平衡型和增长型.友人提供了一份香港某保险公司的投资目录,上面就刊有这三大基金的收益情况.以过去3年收益计,进取型累计收益66％,年均收益22％；平衡型累计收益49％,年均收益16％；增长型累计收益75％,年均收益24％.因此,年均12％的回报,还是留有一些余地的,并没有满打满算.友人20年投入36万美元,届时收回136万美元,并非空想.
还有一些海外保险公司在提供投连险的投资部分时,会以影子基金的方式,即拷贝全球数万个基金中的佼佼者,并定时筛选检讨,这样收益可能就更高了.如香港某保险公司提供的百个影子基金目录中,不仅有年收益高达50％以上的霸菱香港中国基金、霸菱东欧基金、怡富印度基金,还有收益稳定的英国留学生住宿基金,以及规避风险,年收益30％左右的多元化期货基金等,令人眼花缭乱,目不暇接.假如友人懂一点全球理财,经常挑选市场,转换基金,这20年中的平均收益,12％怎么也打不住.
末了,还得说一下.即使买入投连险的客户,自己若没有相应的投资知识,也不会转换市场,在港就会有专业的理财机构提供资讯服务.友人的这份投连险,就是通过理财公司购买的,理财公司给出了2007年的两个基金组合.低至中风险组合：汇丰中国股票、德盛东方入息、富达欧元债券、多元化期货和物业增长及收益等5只基金；中至高风险投资组合,德盏小龙、多元化期货、物业增长及收益、富达欧元债券和美林新能源等5只基金.
有了这样DIY的投资连接险,还会去买“打闷包”式的产品吗