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商业保险篇
仅有社保是远远不够的.
对于孩子和家庭而言,仍需要建立全方位的保护伞,而商业保险则拾遗补缺,推出了多个保险品种,主要有“四大金刚”：重疾险可以强力抵御发病率日趋上升的各种大病大灾；意外及医疗险,主要预防的是突如其来的意外事故,减少小毛小病和住院的费用；教育金保险则重在长期积累,通过多年的强制储蓄而为孩子的学习积累费用；投连险和万能险等投资性保险,一般也具有教育储蓄的功能,其收益和风险都相对较高,可以择机选择.
以下通过对少儿四大商业保险的分析,为家长们提供更清晰的选择思路,而列出的一些保险产品,也是对市场上同类产品进行比较后而选择的,可以作为家长投保时的参考.
①重大疾病险
强力抵御大病大灾
在选择少儿重疾险产品的时候,关键是要切合自己的最主要需求点,并考虑家庭保费预算、产品设计结构等问题,同时要特别留意观察期等细节问题,以免影响实际保障利益.
为人父母,最怕的是孩子生病,尤其是生大病、重病.
可是,现代社会,空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题,使孩子们正在发育的稚嫩身体罹患疾病的风险在不断增加.
少儿重疾发病率趋势上升
有关资料显示,我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为25000例,发生率近年以每5年5%的速度上升.位列小儿恶性肿瘤之首的白血病,每年即有1万个新发病例,而且随着环境污染的加重,发病率还在每年增加.
孩子生病后,家长如坐针毡,最想赶紧把宝贝治疗康复.在科技进步的今天,很多疾病只要及时医治完全有可能挽救孩子的生命.然而高额的治疗费用往往令普通家庭难以承受.以位居我国儿童恶性肿瘤发病率之首的白血病为例,治愈一例白血病儿童,平均需要3年半至5年的时间,花费15万～40万元.良性脑肿瘤发病率仅次于白血病,我国每年新增的脑瘤患者约有4万人左右,其中儿童约占16%,一般要通过4～8次化疗,每次化疗的费用价格在2000至6000元之间,总费用不低于10万元.肾功能衰竭也是儿童较易患的大病,目前我国肾功能衰竭的患儿约有500万到1000万,并且正以每年1.31%的比例逐年上升,它的治疗费用更加昂贵,仅透析费用每年就高达6万~10万元,如果换肾,则需要四五十万元.
不少孩子无法享受医保
虽然我国这些年大力发展全民医保,也有很多地区将少年儿童纳入了基本社会医疗保障体系之内,特别是上海、北京、广州、深圳、杭州等地的少儿医保,迅速提高了当地少年儿童的医疗保障水平,缓解了患儿家长的不少负担.
而很多居住在一二线城市的少年儿童,因为户口仍在原籍,很难享受居住城市的良好医疗保障待遇.
商业少儿重疾险有备无患
即便是已经被纳入城市居民基本医疗体系的孩子,由于社保报销制度上的比例问题、药品目录的限制问题等,一旦罹患大病,也无法从社保体系中获得足额的资金支持.
比如,上海少儿医保中对于患儿的住院医疗费用,报销50%,白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗这几项特定“门诊大病”医疗费用,可报销50%.但用药和手术费用都必须在社保规定范围内.
商业少儿重疾险则属于“已经确诊,即可赔付”的给付型保险,对于疾病种类的限制较宽,也无需凭借就医报销,资金使用上可以比较灵活.
三种少儿重疾险怎么选?
至于商业少儿重疾险的种类,目前市场上通常有三大类型.一类是可以作为主险单独投保的重疾险,保障责任清晰明了,就是重疾保险金,最多再加一项身故保险金.保费也相当低廉,一年10万元保额,费用支出大概在200~800元.
一类是作为附加险形式的少儿重疾险,通常费率上比主险类型的重疾险更便宜,但不可以单独购买,需要搭配一款主险产品才可以.
还有一类是较为综合的少儿重疾保障计划,往往由一款两全保险附加少儿重疾险的形式出现,这类产品突出对少儿的重疾保障,但同时也提供了生存金给付、满期金给付、身故或残疾保障等保险利益.这类综合保障计划的年缴保费通常要一两千元至两三千元甚至更高,不适合预算有限的家长.这类综合保障计划的好处是保障期往往比较长,可以持续保障孩子至成年.
少儿重疾险开始“细分化”
目前市场上产品开发已越来越精细化、个性化.一些公司的产品将少儿重疾保险种类分为两类.一类发病率比较高些,一类发病率比较低些,发病率高的给予的保障程度（体现在保额或保险金给付上）高些；发病率较低的大病保额或保险金给付设计得稍低些.中意人寿和友邦保险的少儿重疾险就如此.
要特别留意“观察期”
此外,为了规避道德风险,每家保险公司的少儿重疾险都设有观察期30天、60天、90天、180天、一年不等.
观察期内,保险公司不承担保障责任,也就是不承担给付保险金的责任,往往是退回已缴保险费而已.所以,这个等待期的长短直接影响到保障利益,家长们在为孩子投保时也要特别留意.
②意外及医疗险
医疗补贴缓解小意外
儿童意外受伤的可能性较大,而家长又不会通过为孩子投保高额意外险而“谋求逆选择”.为此,在给孩子选择意外保险时,应看重是否包含或者可以附加意外医疗,特别是意外门急诊,或者住院费用补贴等功能.
做父母的,无不希望自己的孩子能够平安长大,健康快乐.但是意外和疾病的潜在风险时刻都是孩子健康成长的绊脚石,成为父母心中放不下的顾虑.
儿童意外受伤可能性高
一方面,儿童作为弱小群体心智尚未完全成熟,自制能力较差,发生意外的可能性比成人大,因此意外伤害保障显得格外必要.
根据全球儿童安全网络的调查数据显示,意外伤害是中国0~14岁儿童的首位死亡原因.每年有超过20万0~14岁的儿童因意外伤害而死亡(死亡率为67.13/10万), 即每三位死亡的儿童中就有一位是意外伤害所导致.中国0~14岁儿童意外伤害死亡的发生率是美国的2.5倍, 韩国的1.5倍.
但是,做父母的,谁也不希望孩子遭受大的意外,而且孩子不是父母的经济来源（除非孩子是秀兰•,邓波儿那样的明星）,所以给孩子上高额的意外险,对家长的意义不大.而且,从防止道德风险以免家长做出不利于孩子生命安全的逆选择的角度上来说,保险监管部门也对未成年的身故保障额度有限制.目前,我国18周岁以下未成年人的商业保险身故保额不得超过10万元.
小意外可通过意外医疗类保险“报销”
另一方面,意外伤害中,较小的或者称为“非致命性意外伤害”的比例比较高.同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查,结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%.
而根据中德安联人寿最新出炉的一份理赔统计数据表明,7-18岁少儿的意外外伤发生率高,因意外造成外伤而前来理赔的客户比例非常高.比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等,在该公司少儿学生理赔案例的占比超过60%.但由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异,理赔金额也浮动较大.不过一般外伤的理赔金额在百元至一千元之间,骨折的治疗费用则较高.
学龄前儿童：小毛小病花费多
而相对于少儿来说,0~6岁的幼儿、儿童,因患一些小毛小病,如感冒、咳嗽、肺炎等而申请理赔的人数比例,在中德安联的0~6岁儿童理赔案例中占比超过80%,并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎,平均每次的理赔金额在900元左右.
通过意外险附加意外医疗类保障
从这些理赔经验数据来看,少年儿童的小意外、小毛病还是比较多发的.特别是意外受伤的比例和治疗金额都不少.为此,建议家长在为孩子选择意外险产品的时候,主要着眼于通过意外险（主险）来搭配一些少儿意外门急诊费用保险、少儿住院费用保险等（通常只能作为附加险形式购买）.这样的保险组合不但保障比较全面,而且更经济实惠.而含有少儿意外、意外医疗等功能的、可单独投保的综合型少儿意外险,也是家长不错的一个选择.
③教育金险
“对口”选择长期积累
面对日益增加的教育成本,家长的负担可谓越来越沉重.一些年轻夫妻不得不在育儿之前掂量一下自己是否有足够的经济能力,毕竟,想要给孩子一个良好的成长环境,光靠“爱”是不够的.
那么,是否有一种可行的理财手段,让家长早早地为教育金做准备呢?一些父母想&