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做父亲不容易,做父亲也很幸福.作为家庭支柱,父亲必须首先拥有足够的保险保障.而对于处在不同人生阶段的父亲而言,需要规划的保障重点也该有所侧重.家的男人很辛苦,可孩子的笑脸家庭的温暖,也让养家的男人很幸福.作为家庭的支柱,父亲在家里扮演了重要的角色,承担着各种社会责任和家庭责任.
怎样才能更好的照顾家人,成为为家人遮风挡雨的一把大伞作为家庭中坚力量和顶梁柱,无论从哪个角度看,父亲的保险保障规划显然必不可少.
“父亲”的保险理财经
想要合理安排家庭成员的保险,特别是规划“父亲”这一重要角色的保险保障,当然也要考量家庭整体的财务状况,和家庭中其他的理财目标相结合,做到相辅相成.
中宏保险副总裁兼首席市场官姚兵先生就跟记者谈起他个人的体会：“理财规划不仅取决于个人与家庭所处的成长阶段、基本结构和经济能力现状,还和个人与家庭的风险承受和管理能力直接相关.许多人理财往往倾向于以投资收益高低为导向,视回报多少而决策,对理财中的风险却缺乏关注.一个完善的理财规划应兼顾财富保障、财富积累和投资,并结合本身收益预期和风险承受能力等,来确定具体理财组合方式,有效平衡风险和收益,确保平稳实现人生和家庭各个阶段的主要理财目标.”
比如,作为父亲,可以为自己和其他家人全面评估一下家庭的风险承受能力考虑考虑如何规避家庭中的各类风险
“我自己也是一个小男孩的父亲,也是家庭的重要支柱,从多年的经验来看,父亲本人首先应确保经济来源的稳定性,除了稳定的工作和流之外,对于家庭主要经济支柱应重点投保.”姚兵还介绍说：“作为家庭主要经济支柱的爸爸,意外、医疗、重大疾病和寿险等基本保障一定要充分.而不同经济状况、不同年龄和不同健康状况的爸爸,在保险安排上可以有不同的侧重点.”
在家长的保障相对健全的基础上,则可以进一步考虑给小孩建立相关保险计划,如孩子的意外保障和教育金保险等,具体险种可以根据小孩成长阶段、家庭经济条件等具体分析,但最好不要“本末倒置”.
30岁爸爸：定期寿险和意外险是必需品
刚过而立之年的李先生是一名外企职员,月薪6500元,太太在民营企业工作,月薪2500元左右,孩子刚出生不久.孩子的出世为李先生带来巨大的喜悦,同时,随之而来的经济压力也让李先生迫切的希望寻找稳妥的投资渠道,以为孩子的将来做好准备.
一般来说,30～35岁的爸爸已经有了一定的职业经历,人生事业都处于上升期,家庭正处于成长期,收入也是稳中有升.但同时各方面的生活开销也相应增长,理财压力也随之而来.
此时,类似李先生这样的家庭结构和夫妻收入构成,应首先考虑为其自身投保寿险及重大疾病保险,以确保家庭经济的稳定性.李先生可以自己积极投保,也就是自己做投保人和被保险人.如果李先生比较忙,忽略了自己的保险安排,李太太不妨为自己的先生做点贴心的事情,比如在父亲节到来之际为先生买份保险.
这一阶段的父亲,从人生周期来看,处于家庭成长期,孩子年纪还比较小,教育金负担还不太重,家庭的经济压力主要来自买房、养车等大项开支；从职业生涯来看,他们的工作可能刚开始有快速发展的上升通道,工作压力比较大,但身体健康程度还算可以.因此,结合风险程度和保费预算等因子,建议投保重点放在意外险、定期寿险和定期型重大疾病保险,也可以加买一些住院津贴型医疗险,这几类产品都属于消费型,能够以较大的支出获得价高的保障,以免让沉重的保费支出侵蚀家庭资产的积累,阻碍其他重大消费和支出的实现.
此时的父亲,当然是家庭的中流砥柱,因此在购买保险还要考虑一定要投保足够的保额,以便覆盖家庭的风险保障需求.对于这一年龄段的父亲而言,意外险的保额可以拉高到所有死亡需求额度的2／3甚至100％,因为他们最容易发生意外残疾或身故的情况,而非罹患重大疾病危及生命,而且意外险的费率够低,不会对保费支出产生压力.
姚兵还提醒说,如果因为经济条件限制,设置的保额不能覆盖所有家庭需求,应该首先考虑供楼等最重大的家庭负债.对于保费的支出,一般不应超过家庭年收入的20％,最好控制在10％左右,而此时作为家庭顶梁柱的父亲的保费可以占到全家的50％～80％.
同时,在这一阶段,如果家庭经济条件较好,在家庭主要经济支柱得到有效保障之后,可以考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划.
40岁爸爸：终身寿险和养老规划做重点
王先生在2008年进入不惑之年,自己做生意的他目前年收入40万元左右.太太在某教育机构工作,年收入6万元左右.两人除社保外,都购买了相应的商业寿险和健康险.儿子8岁了,正在念小学,王先生已经为他准备好了高中到大学的教育金.
对于王先生这类正处于人生事业高峰期,家庭也逐渐步入成熟期的父亲,他的保险保障规划也应该具备更好的针对性.
比如,王先生本身已经具备较强的风险意识,并且明智地提前为孩子准备好了教育金,同时当前家庭经济条件相对宽松但年龄已经超过40岁了,那么就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划,以期美满地度过晚年.如果想要重点应对退休后的长寿风险,那么王先生这样的父亲,可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”.年金产品作为生死两全保险的一种形态,还可以提供身故保障,对家人而言也是一个风险保障.
当然,和30多岁的父亲一样,40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障,比如寿险和意外险.
但相较前一阶段,40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了,因为人过四十健康状况也会急剧下降.此时的父亲,在身故保障上,可以重点选择终身寿险,适当降低定期寿险的额度,同时附以一张终身型的重大疾病保险,或是建立一份终身医疗账户保险.因为随着年纪的增加,40～49岁男性的寿险和健康险费率都已经逐步增高,为了避免“保费消耗”,选择含有长期储蓄功能的终身型寿险,似乎更加明智和合N--些.
在普通医疗保险方面,因为这一时期的父亲通常已经达到职业生涯的最巅峰,收入也是直线上升到最高水平,因此可以选择比价高额度的每日津贴型住院医疗险,一旦生病住院,可以补偿自己工作或生意上的收入损失.
50岁以上“老爸爸”：意外和医疗最有用
“我想给58岁的父亲买份保险,聊表孝心,选择什么产品最好”
“我的父亲已经66岁了,有什么合适的保险么”
打算在父亲节或是普通的日子里,给父亲买份保险的,通常子女已经成年,至少上大学了,而这些父亲本身,也至少要50多岁了.
怎么办为了圆大家一份孝心,记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品,供大家为父亲选购之用.
一类是老年意外险,这类产品针对性高、费用低.老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾、骨折等事故对老年人的伤害更加严重.比如,中意人寿的“乐天年”老年意外伤害保险,50～70周岁之间的老人无需体检,即可获得保障,并且可续保到80周岁,因意外发生的门诊、住院、身故,均可获得保障,还有意外骨折方面的保障.还有光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险――老年计划”、泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划等,每年所需的保费几百元,老年父亲就可享受到专属保障.
还有一类是老年综合健康医疗计划,预算充足者可考虑.如果父亲或子女的家庭条件较好,保险预算比较充足,可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划.比如瑞福德健康险公司的“金福寿”中老年保障计划,人保健康险公司的“医诊无忧”社保补充个人医疗保摩计划等.