互联网很难颠覆传统保险业

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郝演苏

教授、博士研究生导师,曾任职辽宁大学和财经大学保险系主任,现任财经大学保险学院院长、新华人寿独立董事.

随着阿里巴巴、腾讯与平安合资设立的我国第一家完全依靠网络开展服务的众安在线保险公司的开业,有关互联网将颠覆传统保险业的说法越来越多.

由于我国保险行业仍存在着保险营销体制不健全、保险产品创新乏力、保险业在整个金融体系中的地位有限等问题,整个行业与市场都希望借助于互联网的力量,对保险业掀起一场革命.但是,互联网保险相对于电子商务、互联网金融的发展,其规模、影响和发展势头,仍然非常有限,即使在发达国家也是如此.究竟是什么原因在掣肘互联网保险的发展?

原因有二：第一,隐私问题；第二,面对面的沟通仍然会是保险业的主要渠道.

目前,针对大数据与互联网金融时代,学界出现了“数据暴政”的概念.我们所接触的网页、浏览习惯、传感器的信号、智能手机的定位、基因信息等庞大的数据,不仅可以为企业带来巨大的利益,也可以为政府在社会管理方面带来很大的便利.各类组织和机构通过标榜为客户保密信息等方式采集客户的信息.一位美国学者通过大量的分析研究,认为目前已经可以通过35个字节的信息,辨别一个人的全部,大数据环境下所形成的“数据暴政”,将导致客户的隐私荡然无存.

当人类基因谱辨识技术出现的时候,很多人认为基因数据最适合保险业,根据这个基因,就可以判断下一代人基因的质量,及可能有哪些遗传病.保险公司可以根据基因谱,给每位客户科学定价、准确核保.同样,基于基因数据,人们可以在一个孩子出生时“宣判”他死亡,因为他的智商,他未来可能患某种疾病,保险业是排斥这种孩子的,他想从政、从商都是不可能的.大数据把我们的全部情况了解得清清楚楚,人人都知道自己的未来.没人愿意接受这样一个完全由数据驱动的世界.在纽约一家知名广告商的调查中,70%的受访者表示,不希望企业存储个人信息,90%的人反对企业追踪自己的上网记录.

因此,隐私保护是大数据和网络保险时代面临的最重要的问题.对于隐私权的保护、个人信息的保护、个人的身体、健康、财富、家庭等各个方面信息的保护,将成为防止传统被颠覆的利器.客户要享受个性化的专属信息服务,必须牺牲部分甚至相当多的个人隐私才能实现.因此,未来的社会将出现一群为了保护隐私,而排斥大数据和网络交易的人群,而这个人群正是可以为商家创造80%价值的那20%的人群.私人银行基本上不通过网络进行财富管理,就是一个例证.

以互联网作为载体的电子商务平台,只能是包括保险和银行在内的金融业务运行服务与销售渠道之一,它不可能一统天下.信息革命造就的网络平台,在未来相当长的时间里,仍然以标准化保单为主,真正意义上的个性化保单的运作非常艰难.例如车险,虽然在 2012年有约8%的车险保单是通过网络销售的,但是车险保单的个性化交易,在技术上仍然很难实现,目前只能通过车牌获取车辆交通违章记录和车主的身份信息,但车主信息是否属于驾驶人的真实状况,相关技术还很难获悉.

同时,在互联网交易的平台,客户与保险公司之间的信息不对称仍然存在.这种不对称有可能是单向的,也有可能是双向的,有可能是公司了解了很多客户的信息,希望客户把信息如实地披露,但客户能否如实将涉及健康、收入等信息真实地在网上提供,事实上存在严重的不确定性.信息不对称,就导致真正个性化的保险产品在互联网缺乏成长空间.

STATE FARM是美国排行前三位的著名财险公司,它在发展网络销售平台的同时,仍然以每年增长10%的速度发展它的社区销售门店.中国人保财险未来5年,将在全国设立两万个社区保险销售网点,通过面对面的直接沟通,发展个性化的保险产品.

或许很多人认为,随着互联网的发展,未来的青年人将越来越多地成为宅男、宅女,更多地通过虚拟空间发展事业和进行人际交往.但是,欧美的一些学者研究发现,凡是有抱负、有理想,想成为政治家和管理者的一代人,不会将虚拟空间作为发展的平台,他们更多需要和他们的选民、客户进行面对面的沟通,从而获得管理国家、经营企业的智慧.