老年人投保有讲究

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老年人生活最怕意外或疾病,因此最需要保险.但由于高危特性,他们一般处于多数保险产品的承保范围之外.即使在可供老年人投保的产品中,也常常出现保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费大于被保险人能获得的各项保障利益之和.

27岁的小李投保了一款保额10万元的重疾险,分10年缴费,每年需缴保费5900元,总共缴纳5.9万元.然而,当他想给55岁的父亲同样投保这款险种时,却发现同样是分10年缴清,但每年需缴保费1.17万元,总共需缴11.7万元,到第9年保费投入就超过了保额.如果60岁再投保,根据产品的规定,就只能选择分5年缴费,每年需要缴纳保费2.31万元,总保费超过了保额1.55万元.

可买意外险

这种情况下,适合老年人投保的险种是不是没有呢或投保哪些险种更划算与其他险种相比,意外险具有保费低廉、人身保障高的特点.老年群体受到意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是意外跌伤.交通事故或火灾等事故对老年人的伤害更加严重.因此,可以用有限的资金选择保障范围尽量多的产品.保费投入一般在每月几十元到一百多元,累计保障的额度基本可以达到几万元,甚至几十万元.

中国人寿等多家公司都有针对老年人的意外险.比如,中国平安和华康保险代理联合推出的华康――平安鸿福卡,年龄不超过69周岁的人都可投保,保险期限为一年,每份200元,每人限保2份.其保险内容为：交通意外事故身故、残疾8万元；非交通意外事故身故、残疾4万元,意外骨折、关节脱位2万元；意外医疗8000元(100元以上,80％赔付)；护理津贴30元／天.

重疾险拉长缴费期

一般来说,对于寿险,如定期寿险、终身寿险等都是身故给付的险种,老年人购买的意义不大.两全险等满期给付的险种,其强制储蓄的功能也无法发挥作用.

老年人投保重疾险也不很划算.重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到六七十岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金.但是,因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额.

小李为55岁的父亲投保的该款重疾险,虽然10年缴费下来,总保费比所能得到的保险金多出1.7万元,可如果老人在投保后三四年就出险了,保险公司就会支付保险金10万元.因此,建议健康状况不太理想的老人,可适当投保重疾险.投保时,尽量选择缴费期较长的产品.目前,有些重疾险投保年龄上限已升至65岁,55岁的投保人如能选择10年的缴费期,就不要选择5年,这样如果在缴费期内出险,就可以免缴之后的保费.

保证续保很重要

老年人如购买健康险,应注意了解是否含有保证续保条款.对于消费者来说,保证续保是非常有利的.如果保险产品不能续保,投保人在保险期限内出险,保险公司赔付后,就可以拒绝为投保人继续承保.而现实生活中,老人重新患病的风险很大,患病的几率也高,保证续保就可化解此类风险,一旦保险公司对被保险人承诺保证续保后,就失去了对被保险人再次进行核保的权利,不论被保险人身患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保.