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随着家庭收入、孩子年龄的变化,你需要在保险问题上精打细算.虽然基本医疗保险对门诊和住院都有一定的报销比例,但遇到比较棘手的疾病,自费支出也不是小数目.你可以根据家庭收入水平来给孩子选择医疗险.
你一定要有：社保类少儿医疗保险
孩子出生后就有国家医疗保障体系的基本保障——城镇居民基本医疗保险.作为基本保障,它的保费便宜,在医保覆盖范围内,可报销50%～70%的医药和住院费用.和商业医疗险拒绝患病后投保不同,社保类少儿医疗险在查出患病后,仍然可以投保并正常报销.这类保险每年要在固定的时间段内办理和缴费,错过了也不能补缴,这一年也就没有保障.上学的孩子可以通过学校参保.
不同年龄段,你有不同的商业险选择
0岁～16岁：少儿消费型重疾险
如果有重大疾病,门急诊和住院费用被社保型医疗险报销后,自费部分的支出只能通过商业重疾险分担.通常儿童消费型重疾险一年保费几百元.而相同保额的返还险,一年保费几千元,如果投保期间没有发生重大疾病的理赔,到期保费返还收益率极低.
商业重疾险的好处是除了报销型,还有更方便的给付型——不需事后报销,疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告,就能向保险公司申请理赔.保额直接支付而且没有使用限制,比报销型保险更加实用和及时.但给付型医疗险只保住院的费用,而且补贴部分通常低于80元/天,一般最多只能赔30天.
住院费用一般包括几大项：医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等.投保消费型保险时,最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确,并且注明了可报销比例的产品.儿童商业医疗险的保额存在制度性的限制.除非附加了寿险责任,否则中国法律规定：给付型保险的保额上限为5万元,北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元.
6岁以后：商业意外险附加医疗保障
孩子入学后发生意外的概率变高.因此学龄儿童除了基本医疗保障外,可以选择补充附加医疗保障的商业意外险,应该侧重实报实销的费用型住院医疗保险,意外产生的门诊和住院费用支出也能报销,还可以添一份住院津贴保险,弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入.
商业意外险以消费型居多,每年保费100～300元.目前各大保险公司都有复合型的儿童险,既包括重疾赔偿也包含意外赔偿,有些还包含儿童的意外责任险.和给付型医疗险一样,儿童意外险的保额也有最高10万元的限额.
给孩子买意外险时要注意：理赔范围和免赔条款非常重要.越便宜的商业保险越有可能在免赔条例中设置更多的限制.因此,签字之前,合同中所有赔付条款的细节一定要全部弄清楚；选择最实用的选项：烫伤、跌落、气管异物、运动受伤等.“儿童绑架勒索津贴”之类的就算了吧；附加医疗险最好选择能用于非医保类药物的,补充基本医疗保障的空缺.
需要国际医疗保险吗?
国外出生的：投全球医疗保险
全球医疗保险是一种高端医疗保障计划——保费高,每年大概1～6万元,限制条件少,赔付范围广,涵盖了境内私立医院、境内公立医院国际部和特需门诊、境外公立和私立医院的绝大部分医药费.
全球医疗保险,也属于消费型保险.如果保险生效期间没有发生赔付,保费也不返还,但有的会提供续保保费折扣.有的全球医疗险接受儿童单独投保,有的必须是父母中的一人先投保,才能把未成年子女纳入计划,但是只收第一个孩子的保费,之后参保的孩子都可以免保费加入计划.
选择高端医疗险时,特别要注重一个硬指标：保险公司争取到多少公立三甲医院与之签署直付协议.私立医院的医疗环境和医疗服务比公立的好,但中国内地的权威医疗专家仍然集中在公立三甲医院的特需部.所以,保障计划能否在三甲医院特需部直付,也是重要的选择标准.
国内出生的：投亚洲儿童医疗保险
如果你的孩子在中国出生,厌倦了公立三甲医院无休止的排队和拥挤的环境,价格相对低一些,专门为亚洲儿童设置的医疗保险其实更适合你.
亚洲儿童医疗险同样涵盖儿童在公立医院特需部和私立医院的住院、门诊医疗费用,只是覆盖范围缩小到亚洲,赔付限额降低到住院赔付200万元、门诊赔付10万元,每年的保费可以控制在1.4万元以下.在中国内地公立医院普通部、非普通部和私立医院,中国港澳台、日本以及新加坡的公立、半私立和私立医院看病,保险公司都可以通过直付医疗网络直接结算以上的项目费用,不用申请理赔.
（摘自和讯网）