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摘 要：我国已经提出了要建立财政支持的巨灾保险体系.通过对巨灾风险的可保性进行多方分析,从理论上为政府介入巨灾保险体系提供了依据.
关 键 词 ：巨灾；巨灾保险；可保性；国家管理
巨灾是指由于自然灾害或人为灾祸引起的巨大的财产损失或严重的人员伤亡的事件.一方面,它包括洪水、海啸、地震等自然灾害；另一方面,它还包括环境污染和恐怖袭击等人为灾祸.随着我国经济的迅速增长,巨灾所造成的经济损失也在不断增加.2006年6月,国务院颁布了《关于保险业改革发展的若干建议》明确指出了“要建立政府财政支持的巨灾风险保险体系”.
但是,在国家的巨灾保险体系中,政府到底应该承担什么样的角色,一直是一个争议的问题.发达国家虽然还未能建立一个完整有效地巨灾保险体系,但是其中一些经验对我国建立适合自己的巨灾保险体系有着积极的作用.
一、我国应对巨灾风险的现状
我国现阶段和大多数发展中国家一样,采取的消极的措施,在灾害发生以后才通过政府救助,社会援助等措施进行灾后重建.而大多数发达国家采取的时候积极的措施,在灾害发生之前就通过保险、再保险、巨灾债券等措施进行灾前融资.灾后融资相对于灾前融资有以下缺陷：
(一)灾后融资往往是不充足的
虽然每次巨灾发生以后,政府将投入大量的人力物力财力进行抗灾救灾和灾后重建,但是相对于自然灾害带来的巨大损失往往是不充足的.
(二)灾后融资会影响经济发展
巨灾发生以后,政府将本应用于其他方面的资金投入到抗灾救灾以及灾后重建中.政府财政转移影响了经济的长期发展,使得经济中新增投资减少而用于灾后基础设施的建设,对GDP产生负面影响.
(三)灾后融资不利于防灾减损
灾后融资制度会使人们产生依赖性,削弱防灾减损的意识.例如,当人们认为即使发生了地震,国家会及时予以补偿,那么在房屋建造时,他们可能不愿购买造价颇高但抗震效果显著的材料,而是选择相对便宜的建筑材料.同时,灾后融资也更容易产生心理风险和道德风险.
二、巨灾风险的可保性分析
可保风险是指保险人可以接受承保的风险.保险公司在判断一个风险是否可保是一般从以下几个方面考虑：一是风险不是投机的.投机风险是指即可能产生损失也可能获利的风险,只有非投机风险才具有可保性；二是风险是偶然的.偶然是和必然相对立的概念,如果风险的发生是必然的,那么保险公司无法对其进行分散；三是风险是意外的.意外是指风险的发生超出了投保人的控制范围,且与投保人的任何行为无关；四是有大量标的具有遭受损失的可能性.保险公司通过建立风险池汇聚风险,分担风险,这样,必须要求有大量的保险标的.一方面,可以积累足够的保险基金用于赔付；另一方面,这也是大数法则运用的基础；五是有发生重大损失的可能性.保险公司在实际经营的过程中,往往还会考虑到以下几分方面：首先,损失的概率可以预测.虽然风险是偶然的,但是当保险表数量足够大时,要求其概率是可以预测的,这是计算保费的基础；其次,不会有大量标的同时发生保险事故.如果大量保险标的同时发生保险事故,会影响保险公司经营的稳定性.
下面采用数理方法分析巨灾风险是否可保：
由上述推导,可以看出,当保险标的的个数足够大,如果风险导致保险标的发生损失的可能性相互独立时,则保险公司对于每个保险标的需要拥有的股本趋近于零；但是,如果风险导致保险标的发生损失的可能性相关时,保险公司对每个保险标的所需要拥有的股本数随着相关性的增加而增加.巨灾的发生导致大量标的同时受损,可能导致保险公司的偿付能力的不足,严重的影响到了保险公司经营的稳定性.
根据上述可保风险的条件以及数理分析,我们可以得出以下几个结论：
(一)当巨灾发生,大量的保险标的因为巨灾事件产生了损失,保险标的之间的相关性极强,容易导致保险公司的偿付能力不足
据统计,在1969年~1998年之间,出现偿付能力不足的640家保险公司中有36家是由于巨灾损失导致的,所占比例高达8%.经营巨灾保险巨大的风险导致了巨灾保险的供给不足.
(二)巨灾保险费率的厘定也比较困难
随然巨灾事件时有发生,且今年来发生的频率不断增加,相对于其他风险而言,巨灾发生的概率还是相对较小且缺少相关的统计资料以计算费率,也不利于保险基金的积累.另外,保险公司经营巨灾保险需要较多的股本,面临较大的风险,导致与巨灾保险费率较高.较高的费率导致巨灾保险的需求不足.
(三)存在逆选择和道德风险
由于信息不对称,居住在容易发生巨灾的地区的人偏向于购买巨灾保险,那些居住在很少发生巨灾的地区的人往往不愿意购买巨灾保险.同时,巨灾保险也会导致道德风险的产生.巨灾风险的可保性并不强,完全依靠商业保险分散巨灾风险是不现实的,因此我们必须处理好商业保险和国家财政的关系,建立好巨灾风险抵抗体系.