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案例：
今年37岁的李女士希望能根据家庭实际情况更好地理财,为做公务员的丈夫及家庭减轻负担,为以后的幸福生活做准备,为此,她讲叙了她的基本情况：
家庭人口方面,李女士的母亲今年64岁了,退休金1800元／月,医疗费用单位报销.张先生37岁,公务员,薪水5000元／月.李女士37岁,机关职员,薪水4000元／月,孩子7岁,上小学一年级.
家庭财产方面,有股票市值30万,存款40万.在北京东二环有一套80平方米房子,北三环有一套46平方米房子,均有房产证.有里程13万公里的富康车一辆.
保险方面,李女士办理了太保公司寿险,年缴314元,50岁后年收2400元,身故后20万c给孩子买了健康险,保36种大病,年缴4000元,16岁止.
目前,李女士想换大房子接妈妈一起住,但是房价太贵,现在房价行情摸不透,有说买房的,有说不买房的,很想请专业的理财师给个建议.
理财分析：
家庭收入方面,李女士夫妻俩的收入为9000元／月,由于不清楚生活方面的开支,而且有一个7岁的小孩在读书,暂以北京中等收入的平均生活水平6000元／月计算,那么李女士家庭每月结余大概3000元.
李女士母亲的退休金有1800元／月,应该可以比较好的满足他老人家的基本养老生活,因此暂时不把你母亲的收入纳入计算.
家庭资产方面,股票30万,存款40万,房子两套(但没有告诉房产的大概市值,而且没有说明是否有房贷),富康小车一部(相对较旧了).总体来说,李女士的家庭资产还算丰厚,但家庭资产结构非常不合理,需要改善.
另外,李女士的丈夫没有购买保险,李女士自己购买了少量寿险(年缴314元,这份保险购买的时间应该比较早),李女士儿子的保险还算可以.
由此可以看出李女士的理财需求与目标大概分为四部分：一是孩子教育金(这应该是李女士目前的第一理财需求),第二是增加保险,其次是夫妻俩养老,最后是换房子,接母亲一起来住.
理财建议：
目前李女士的儿子已经7岁,正在读第一年级,教育经费筹备日益重要,按照我国当前稍微好一点的读书条件,从小学到大学毕业(15年时间)差不多需要30万元.如果以投资收益年均8％计算,由于消费积累与开支存在同时性,每月定期投资至少1000元左右,则可以积累消费所需.
因此建议李女士目前每月定期定额投资基金600元,按照国际市场经验,持有期限在8年以上基本上有8％的年均收益率,这笔可以作为小孩中学和大学两个阶段的教育费用.而小学阶段费用,则建议用40万存款中的5万元做备用,这5万元以稳健投资为宜,比如购买人民币理财产品或货币市场基金,一来可以保证流动性,随时支取,二来可以比活期和一年期存款有更高的收入.
从李女士俩夫妻的保险状况来看,李女士的丈夫张先生的保险非常缺乏,建议张先生适当投保,主要是购买寿险、重大疾病险、意外险和健康险等,不过由于张先生是公务员,社保方面比较充足,张先生投商业保险的金额以收入的8％为宜.李女士自己则要增加部分商业保险,建议购买一份女性健康险.具体怎么投保请咨询北京当地保险专家.
李女士夫妻俩的养老问题比较突出,应该提早规划.首先,李女士应该调整现有资产状况,股票市值30万元,风险较大；而存款40万,又过于保守.建议以股票10万元、混合型基金20万元,5年期(甚至更长期限)国债10万元,5年期存款10万,黄金产品10万元,另外保持一定的流以备急用,投资组合保持年收益率在8％以上就差不多了口这部分钱可以为退休生活奠定幸福的基础.
换房子的思路很简单,以房换房,李女士有两套房子,可以卖掉其中一套地段稍微差一些的房子,以这部分资金就可以做新房的首期款,如果李女士不想承担债务,则可以适当地动用现有的30万股票和40万元存款中的一部分.