高额保单实现财富传承

时间:2024-01-15 点赞:41946 浏览:78236 作者原创标记本站原创

该文是社保专业保单论文范文,主要论述了关于保单在职毕业论文开题报告,与高额保单实现财富传承相关论文范文,适合保单及财富及保险金方面的的大学硕士和本科毕业论文以及保单相关开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。

保障,是保险最基本的功能.购买保险后,一旦风险事件发生,投保人将获得保险公司的险金给付,提高了投保人抵御风险的能力.在保障的基础上,保险也可以实现投资、财富规划、传承等派生功能.近年来,国内的富裕群体不断扩容,由于在国内信托还不具备完善的可操作性,保险的财富传承功能尤其被富人们看重.

保单如何实现财富传承

生活中,对于很多企业家家庭来说,为企业找到合适的接班人、公平地传承自己的财富是一个很大的难题.对于继承、赠予等财富传承的手段,我们并不陌生.可是,保单又是如何实现财富传承功能的呢?

55岁的孙先生通过多年的拼搏,成功地建立起了自己的企业,拥有的资产上亿元.孙先生膝下有两个儿子,大儿子继承了自己在商业上的天赋,这些年来也是孙先生的得力助手;小儿子却对生意毫不感兴趣.孙先生明白,大儿子是企业最好的接班人,可是他又担心这样会不会对小儿子有失公平,希望给小儿子也多留一些资产.

在理财师的建议下,孙先生决定使用人寿保险来实现自己的资产传承计划.在他所拥有的1.5亿元资产中,他以一次性缴费的方式用4,000万元购买了一份终身寿险,保额达到了一亿元,并指定小儿子是这份保单的唯一受益人.除此之外的企业资产他将传承给大儿子.

按照这样的安排,孙先生的大儿子和小儿子将分别传承1.1亿元和1亿元的资产,既保证了“一碗水端平”,又给了两个儿子发挥各自长处和兴趣的安排.

保单规划财富传承的优势

从这个例子中,我们可以大致了解到利用保险保单实现财富传承的思路—投保人购买人寿保险等产品,指定某一位或是某几位子女作为保险的受益人,在风险事件发生时,受益人按照事先指定的方式获得保险金的给付.与遗嘱、信托等财产传承方式相比,使用保险传承财富也有不少独有的优势.

合理规划身后财富

尽管国内开征“遗产税”的靴子还没有最后落地,但可以预期的是,这一税收终将纳入对人们影响较大的税种之一.事实上,在海外很多国家和地区,都制定了很高的遗产税税率.在家庭资产财富传承时,需要缴纳很高的遗产税.因此,海外的信托、保险等财产传承手段都使用得非常普遍,以达到合理规划财富目的.

一般而言,被保险人死亡后给付受益人的保险金不需缴纳个人所得税和遗产税,在大多数国家寿险保费也是免税的.因此随着富裕群体的扩大,富裕人士们也开始未雨绸缪,提前通过投保人寿保险的方式规划财富,其中一个重要的目的就在于合理规划身后财富.

相关链接—遗产税

—遗产税是一个国家或地区对死者留下的遗产征税,国外有时称为“死亡税”.遗产税有助于加强对遗产和赠与财产的调节,防止贫富过分悬殊,开征遗产税已列入中国税制改革的议事日程.

—全球共有美国、日本、英国、德国等一百多个发达与中等发达国家与地区征收遗产税.

—各国征收遗产税税率在10%至70%之间.

降低中介费用

除了遗产税的因素外,使用保险进行传承规划也可以降低不少公证、评估及聘请律师所产生的费用.

我们都知道,在一般的遗产继承中,继承权公证的效力最高,但在继承权公证的程序中需要支付公证费,还可能需要支付评估费、审计费等费用;如果涉及到继承诉讼,更会产生诉讼费及可能的评估费、鉴定费、律师费等,如果涉及的资产高、时间长,这些费用将非常庞大.

但是,利用保险保单进行传承规划时,寿险能够具备一定的遗嘱替代功能.在保单中,投保人不仅可以指定多名受益人,还可以指定受益份额和受益顺序,但不需要经过公证、评估等环节,与继承权公证的方式相比,成本要低很多.

专属权益可避免债务纠纷

值得一提的是,作为一种专属权益,人寿保险保单受到较为严格的保护,即使投保人出现债权纠纷时,保单也不能被冻结、拍卖,被保险人和受益人领取保险金的权利不可被限制.

这一特性可以说是人寿保险所独有的,对于企业主家庭来说,这一特性能够有效发挥出降低风险的作用.毕竟在企业经营的过程中,企业主们不得不面临多种风险,大至全球经济环境、国家产业政策调整、市场竞争格局变化,小到某一项经营决策、经营思路,假使公司运营不当或者企业主发生不幸或意外,公司财产被冻结甚至是拍卖时,人寿保险的保单却能够独善其身.

在我国的《保险法》中也有明确规定,任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利.被保险人或其受益人领取保险金是受法律保护的,专属于债务人自身的债权,包括人寿保险,是不计入资产抵债程序的.

因此,企业主们在合适的时机投保高额保单,有利于将用于传承的资产从个人资产、企业资产中“隔离”出来,建立起 “防火墙”.这部分资产将受到特别的保护,即使企业经营发生了困难,也能够保证自己和家人的生活.

还有很重要的一点是,在其他资产被冻结的情况下,人寿保单可以通过保单贷款的方式变现,为企业主解决燃眉之急.

定期给付防止子女挥霍

“富不过三代”是很多富裕人士所忧心的问题.在现实生活中,上一辈人辛苦开创的事业、苦心积攒的财富被“富二代”、“富三代”们短期挥霍的例子也屡见不鲜.

除了信托计划外,使用保险保单来进行财富传承规划,在某种程度上能够解决这一问题.主要的方式是:投保人在保单时,明确受益人领取保险金的方式,如将一次性领取的方式改为定期给付,确定一个较长的给付期间,在这个期间内,受益人将定期获得收入.

举个例子来说,父母通过短期缴费或趸缴的形式,为子女一次性购买一份大额保险,合同生效或满几年后,就可在10年、20年或终身期间每年给予子女一笔保险金.如此一来,子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入,以保证生活质量,但又不至于短期内就挥霍殆尽. 与财产继承、一次性给付保险金的方式相比,保险金定期给付的方式既达到了财产传承的目的,又在一定程度上控制了子女资金的使用,防止自己的财产被挥霍掉.

50岁的王先生一直相信:人无远虑,必有近忧.他很早就开始对资产传承做出规划.让王先生最为担心的是20岁的儿子,一方面他希望给儿子创造较好的物质条件,另外一方面,他又不希望儿子年轻时丧失奋斗动力.朋友的例子也让王先生对儿子的婚姻问题非常重视,他不希望未来因为儿子的婚姻问题导致家产的流失.

解决方案:

1 理财师建议王先生可以投保两份人寿保险,一份为终身年金寿险,每年缴纳保费125万元,连续缴费5年;另外一份为即期年金寿险,每年缴纳保费125万元,缴费期间也为5年.保险受益人均为王先生的儿子.

2 因此,在王先生儿子的青壮年时期,每年只可以领到基本生活费,等到快要退休时,他可以领取到大笔的年金,保证自己的生活无忧.

3 这一投保方案既保证了儿子在年轻时有足够的奋斗动力,通过自己的努力,使得家业常青.另一方面,即使未来儿子婚姻出现问题, 被分割的最多是已经领取的部分年金,未领取的部分不会被分割,避免了因为婚姻问题导致家产外流.

并非富人专利

富裕人群的财富数量大、结构复杂,需要较为完善的财富规划体系,除了保险产品之外,大部分情况下还需要结合遗嘱、赠予、信托等多种方式和手段统一安排.

但这并不是说,只有富人们才需要用保险规划财富传承.对于家庭顶梁柱的社会精英们来说,购买足额保险,可保障在丧失挣钱能力或是发生意外身故时,为自己及亲人挽回损失、保全资产,最大程度上保证生活质量,同时这也是财富传承的一种手段.


陆先生今年35岁,是企业中层管理者;陆太太是企业职员;他们有一个非常可爱的儿子,今年已经2岁了.

陆先生身处通讯设备行业,竞争非常激烈,作为技术型的管理人才,陆先生不得不经常超负荷地工作.事实上,陆先生所处的行业也正是“猝死”、“过劳死”的高发地带.有时候,面对工作和生活的压力,陆先生也非常担心,自己一旦出现意外状况,会对家人生活带来不可估计的损害.

在理财师的建议下,陆先生购买了一份终身寿险(分红型)计划,他选择10年期缴费,年缴保费28,000元,基本保额为50万元.保险受益人为他的儿子.

他所能获得的保险权益包括:

1.在保单有限期间,陆先生可获得保险公司的分红,灵活支取,也可累积生息(分红是不确定的).

2.如果陆先生不幸身故,他的儿子可以选择两种保险金的领取方式:

一次性领取,假使陆先生不幸身故,他的儿子可一次性获得50万元的身故保险金.

第二种方式是延期领取,延期一次性领取年龄为22岁,年度领取比例为2%.

如陆先生在50岁时不幸身故,17岁的儿子每年均可获得1万的年度给付,直至21岁.在陆先生的儿子满22岁时,还可一次性领取剩余的保险金45万元(50万-1万/年*5年)及各年度的利息总和.

特约专家撰稿 – 王浩静

汇丰银行(中国)有限公司零售银行及财富管理业务部总经理

负责财富管理相关业务.在汇丰银行担任零售银行管理及卓越理财顾问等职务,在财富管理领域拥有丰富经验,对于个人金融业务及财富管理领域有着独特的见解及丰富的操作经验.

小结

有计划地管理财富,合理地安排财富传承,既是对家人的保护与责任,也是在捍卫自己多年来辛苦拼搏的成果.具有远见的你,还不快快行动起来.

注: 本文观点仅供参考.本文并非亦无意作为且不应被理解为任何理财或投资建议、意见、招揽买入或售出任何投资、认购或参与任何服务或对任何产品及服务的推荐.本文并不旨在提供专业意见(包括但不限于税务、法律、财务或会计意见)或投资推荐,也不应被当作专业意见或投资推荐加以依赖.请您视个人需要征求适当的专业意见.本文内容及所表达之意见仅为刊发时作者的意见,作者有权修改该等意见而无须另行通知.汇丰银行(中国)有限公司及汇丰集团不对本文内容的准确性及完整性提供任何担保、陈述或保证.在任何情况下,汇丰银行(中国)有限公司及汇丰集团均不对由于依赖本文中的任何意见或观点而导致的损失承担任何责任.

相关论文

新十年卓越业绩传承财富

本文是一篇老龄化论文范文,关于老龄化专科毕业论文开题报告,关于新十年卓越业绩传承财富相关学年毕业论文范文。适合老龄化及社会责任及科学。

多元文化的传承与教育

本论文是一篇文化方面现代技术教育论文,关于多元文化的传承与教育相关专升本毕业论文范文。免费优秀的关于文化及社会责任及社会发展方面论。

保单“新覆盖老”先例多

关于保单及条款及责任方面的免费优秀学术论文范文,保单有关保险公司会计论文,关于保单“新覆盖老”先例多相关论文范本,对写作保单论文范。

关注中医传承,收获学人良知

本论文为关于医药卫生类医学毕业论文选题,关于关注中医传承,收获学人良知相关毕业论文范文,可用于医药卫生论文写作研究的大学硕士与本科毕。

中国会计准则下保单获取成本处理

为您写保单毕业论文和职称论文提供关于保单硕士毕业论文范文,与中国会计准则下保单获取成本处理相关论文例文,包括关于保单及成本及费用方面。

怎样巧妙处理“鸡肋”保单

本论文是一篇关于保单保险公司会计论文,关于怎样巧妙处理“鸡肋”保单相关本科毕业论文范文。免费优秀的关于保单及保费及投保人方面论文范。

我国家族企业的传承管理

本文是一篇市场经济论文范文,市场经济方面有关学士学位论文,关于我国家族企业的传承管理相关毕业论文题目范文。适合市场经济及经营管理及经。