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儿童节又要来临了,每年这时,家长总要为礼物烦恼,其实儿童保险也是不错的选择,只不过家长在投保时需要注意几个小问题.
孩子自古就是父母的掌上明珠,“望子成龙”、“望女成凤”是每个父母的心愿.“六一”儿童节在即,给孩子送什么礼物才能够既表达心意又有新意呢金融专家认为儿童保险足以体现你的爱.
不过,对于没有很多保险专业知识的父母来说,购买儿童保险有不少需要注意的地方.
先保父母后再保孩子
这是我们一再重申的观点,保孩子之前先保大人,虽然有违家长的心愿,但却是理性科学的选择.
用一个略显老套的比喻来诠释这一理论或许更具有说服力：家庭就好比房屋,父母是房屋的支柱,而孩子则是房屋内受到精心照料的花朵.只有顶梁柱足够的结实,屋里的小花才能保障最基本的安全.如果顶梁柱被蛀虫弄得岌岌可危、或是无力抵抗的袭击,最终倒塌,那么花朵的安全从何谈起
换言之,对一个家庭来说,只有父母有了保障,不怕任何侵袭,孩子才能过得无忧无虑,茁壮成长.因此家长在为孩子买保险之前,先要审视一下自己的保险有没有到位,毕竟父母才是孩子最依赖的保障.
意外险健康险必不可少
活泼好动、好奇心强是孩子的天性,孩子发生意外的可能性较成人而言要高很多.研究表明,意外已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手.
因为孩子的自我保护意识较差,大多数情况下依赖于爸爸妈妈的照顾和保护,一旦离开父母的庇护,意外指数较高.为了避免车祸、溺水等意外,父母可以酌情为孩子购买意外类险种,并附加意外医疗保障,无论是因意外治疗还是残疾、身故都可以得到赔偿.这一类保险属于消费型产品,保费并不贵,按照未成年人的保额计算,一年保费仅需要几百元,不少公司都有相关产品推出.
除了意外事故,家长最担心的就是孩子生病.虽说对于家长而言.为了孩子花再多的钱也不算什么,但是小孩感冒发烧,动辄住院,费用积累下来也不是笔小数字.此外,据调查显示,不少中老年人多发的重大疾病有年轻化、低龄化趋势,儿童发病率有所增加.因此,可以考虑购买儿童大病保险并附加住院医疗险,补贴金额一般为20～50元,天.如此一来,无论小孩大病还是一般疾病的住院医疗都可以得到补助,父母在为孩子身体担忧的同时,可以少为医疗费用操心了.
其中对重疾险而言,投保年龄越小越便宜.一个2岁的男孩投保5万元额度的重大疾病保险,缴费期限为10年,他的父母每年只需为他交375元保费.而一个12岁的男孩同样投保5万元的重大疾病保险,缴费期限也为lO年,他的父母每年需为他交445元保费.
另外,单从保障的角度来说,越早为孩子买意外险、重疾险等保障型的险种越有利,获得的保障时间更长.
保额有上限超额投保不必要
很多家长认为要体现自己对孩子的爱,就要处处为孩子做到最好,买保险也是一样,保额越高越能体现自己有多爱孩子.殊不知,过高的保额,反而容易产生道德风险.
我们知道,成人投保的时候选择额度主要看个人意愿和财务状况,因为人的生命可以说是无价的,为此成人可以在不同的公司或是在同一家保险公司投保多份身故类保单.
但少儿险的投保额度规则有所不同,可以说有着明确的限制性规定.为_r防止道德风险的发生,中国保监会特地针对低于18周岁的未成年人保额做出了相关规定：除北京、上海、广州、深圳以外的城市,未成年人投保以死亡为给付条件的保险,累计保额不得超过5万元,如加人未成年人特约则投保额度可达10万元,但不得超过10万元.北京、上海、深圳、广州四座城市的未成年人投保金额最高为10万元.
在投保时,保险公司都会问投保人是否已在其他公司有类似保险、保额多少,如果家长老实告知,自然无法越过5万元或10万元的限额,理赔时候也就没什么纠纷了.但如果隐瞒为孩子投保的身故保障总额超过了限额,那么理赔时可能会带来麻烦,一旦某家保险公司发现你的孩子在他们公司投保的各张保单的生命保障额度超过了10万元,那么超过部分就不会赔给你了.如果是在不同的公司投保了,他们彼此之间通过各种信息共享发现了这样的情况,也会联合起来,只是分担10万元以内的理赔金,同时拒绝赔付给家长超过10万元的那些金额.为此,清家长注意不要轻易为孩子超额投保.