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看起来,“五险一金”好像离你很遥远.很可能直到工作数年之后,你依然只知道它们每个月都会占据工资单上看得见、却摸不着的一大块.
实际上,这拿不到手的“一大块”内容丰富,分别包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险――“五险”,以及住房公积金――“一金”.其中的“五险”是国家法定要求用人单位必须给员工上的险种,不管你愿不愿意,正规单位都会主动给你办理.
“五险一金”不像个人所得税,交出去就没了；它也不是储蓄,能稳稳地躺在你的账户里不用操心.“五险一金”可多可少,有利有弊,关键看你是否真的了解它们.
比如,你可能不知道――“五险一金”里基本“没用”的要数失业险.
想领到失业金是件很不容易的事.首先,你必须连续缴纳失业保险满一年后被老板开除或者企业倒闭.然后,你要有坚强的毅力带上一大堆材料回到户口所在地,办上一大堆手续.此外,你还得积极参加街道举办的再就业招聘大会.最后,你才能领到一个月可能只有几百元的失业金.
而工伤险更有著名的“48小时”神规定――在工作岗位发病,并在48小时内死亡的,会被认定为工伤.如果是发病后超过48小时才死亡的,就不算工伤.
又比如,也有很好用的险种.
不必自己出钱上医院
医疗保险是“五险”中最实际最有用的,通常由单位缴纳10%左右,个人缴纳2%,这笔钱会进入个人医保账户.
每个上医保的人都会被发给一个医疗存折或者一张社保卡.你缴纳的医疗保险,还有你单位为你缴纳的医疗保险的一部分,会被存进这张卡里,以供你需要看病,又没有达到医疗费报销标准时取用.
而所谓的报销标准,各个地区都不同.北京就规定门诊费用1800元以上部分才可以报销,比如花了2300元,只报销500元的50%～70%（医院不同,报销比例不同）.当然,一些昂贵的进口药是不能报销的.
报销的手续非常简单,把医院的缴费单留好,交给单位即可.
但也不是每次上医院都能获得医疗保险赔付的.如果是人身意外还得找肇事者赔；而整容、减肥、增高、精神疾病、在国外看病等,医疗保险都不会管.
至于生孩子这样的大笔支出,医疗保险也不管,但生育险能管.
生育险是由单位全额缴纳的,基本涵盖了一切和生育相关的费用,报销范围包括生育津贴、医疗费用、计划生育手术医疗费用等等.如果你在公立医院通过常规途径生孩子（私立医院、特需病房不在此列）,从产检到完成生育,只要你缴过一年以上的生育险,那么费用大部分都可以报销.
生育险不只和女性有关.上了生育险的男青年不仅能给没上险的妻子报销一半的生育费用,自己也能享受一定的假期和津贴.
买房、退休时――缴得多,拿得多
养老保险在“五险”中占比例最高.单位会缴纳高达个人工资20%的数额进养老统筹基金――就像单位存钱给你养老,个人则需要缴纳工资的8%进入个人账户――当然,不能只让单位出钱.
事实上,养老保险的确是缴得越多、得的越多.所以,你暂且不要抱怨这一比例是否合理,重要的是确保这笔钱能分毫不差地最终到手.单位为你缴了不少钱,你却没能用上的话,就太不科学了.
按规定,养老保险必须交满15年,到退休的时候才能终生享受养老金.如果没有缴满15年,退休时国家只会把你个人账户上自己给自己存的8%的养老金退给你,但单位为你缴纳的20%的钱就会被国家养老统筹基金继续、永远持有.
而和上述“五险”不同,“一金”并不是法定的.但根据国务院颁布的《公积金管理条例》,所有国家机关、国企、集体企业、外企、私企和各种非企业单位,都必须为职工缴纳住房公积金――“一金”也同样具有强制力.
另一个不同点是,住房公积金不是福利保障,而是工资的一部分――只是国家规定了你这部分工资只能用于“房事”.
企业和个人会分别缴纳一定额度的公积金存入个人住房专用账户.在一些地区,企业可以自主选择缴费比例,比如,个人和企业各缴12%.但总的来说,个人缴的越多,企业缴的也越多.
准备买房的人可以申请公积金贷款,比普通的商业贷款利率要便宜好几个百分点.公积金贷款有上限,一般是80万元.超过的话就要申请“组合贷款”,将商业贷款结合进政策贷款――还是能省不少利息.此外,公积金还能用来还房贷.
而不打算买房的人则应该把公积金都提取出来.因为公积金是按照活期存款利率来获得银行利息的,最多也不会高于3个月的定期存款利率,利率非常之低.哪怕是把这笔钱转存到银行的定期账户上,也比原来收益高.
除了购房以外的其他“房事”――比如装修、交房租等都可以作为提取公积金的理由.单位出具证明并盖章同意后,公积金会定期打入你的账户.
“五险一金”能断档吗?
除了医疗保险,“五险一金”大都是可以中断的――在你需要跳个槽,来个“间隔年”时.其中,养老金中间随便中断都无所谓,它是累计年限的,能达到15年就行.当然,缴得越多,最后能得到的养老金也越多.住房公积金类似于存款,更是无所谓断档；而基本“没用”的失业保险虽然必须要缴,但实际上断不断差别并不大.生育险也可以断,但请保证怀孕之前已经缴满了一年.
养老金需要打出转移单交给新单位以外；住房公积金需要先在新单位开账号,拿账号给老单位,让老单位把原来账号里的钱转入新账号.其余的办理转移都没有特别的手续,直接续上即可.
而医疗保险比较重要,规定是中断3个月以上就失效,补交也不行,3个月以后看病就得自己掏钱.如果不得不断档,中间可以购买一份短期的医疗商业保险,避免突发大病.
另外,由于全国未建立并轨账户,对于很多在北上广等一线城市工作并缴纳社保,后来又回三线城市老家的人来说,虽然社保关系可以跨省转移,但损失难以避免.比如,某些时候,养老保险只能带走个人缴的那部分；而医疗保险则是没有办法异地转移的,只能重新办理.