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此次日本强震中,人身保险赔付将全额“融通理赔”,民用住宅损失主要由日本政府“埋单”,全球保险市场的损失,主要来自大量的工商企业财产保险.而核电站保险保单中因地震、海啸等产生的损失通常属于商业保险的免责范围.
强震、海啸、核危机,此次日本9.0级强震后,三大严重自然灾害和意外风险并发,全球保险业损失惨重.
或成史上“最昂贵”地震
美国著名风险评估公司AIR环球公司3月13日公布报告说,AIR依据其风险模型计算,预计日本地震的保险损失为1.2万亿至2.8万亿日元,约合149亿至349亿美元.但该公司警告说,这一数字仅是初步评估,因为风险模型中尚未包括海啸以及可能的核泄漏造成的损失.
350亿美元相当于去年全球保险业自然灾害理赔总额,这也使得日本大地震可能成为全球保险业历史上“最昂贵”的一次自然灾害.
而根据慕尼黑再保险3月12日提供的数据,日本10次损失最大的地震损失和保险理赔历史中,排名第一的1995年阪神大地震中,保险业损失为30亿美元,详见附图.
人寿保险将全额赔付寿险赔付方面,日本生命保险相互会社、第一生命保险、明治安田生命保险、住友生命保险、太阳生命保险等多家寿险公司在地震后均迅速作出承诺：尽管在保险条款上,对因地震引起的意外死亡和意外伤害属保险除外责任或减额责任,但出于人道主义考虑,将超越合同责任,全额提供意外死亡保险金赔付.此外,为便于灾民理赔,还采取简化理赔申请手续、延长宽限期至最高6个月等诸项特殊措施.
民用住宅多有投保地震险民用住宅方面, 日本的地震保险是采取自愿投保的方式,其作为家庭财产保险的附加险出售,保险责任涵盖了地震、海啸及火山喷发等.日本居民投保家财险的比例较高,不同城市的投保率略有不同,大都市在50%以上,小城市在30%左右.
根据华东政法大学保险法研究所所长李伟群介绍,1966年5月18日,日本国会就已通过了《地震保险相关法律案》和《地震再保险特别会计法案》,此后又多次颁发修正及补充条例,地震保险体系较为完善.
由于日本民用住宅地震、海啸保险不再进入全球再保险市场分保和再保,因此这一块损失对全球保险业不会产生影响.
企业财产损失重创全球再保险巨头
“至于日本的商业险和工业险保单,商业保险市场和全球再保险市场都有所承担,并且对地震、地震后的火灾和海啸普遍承保.”瑞士再保险公司相关负责人近日发表声明说.
据Air环球公司估算,在日本大地震最严重的4个地区中,有260亿美元的投保财产离海岸线仅3公里,而四大主要受灾地区大约共有3000亿美元的财产保险.
作为“保险公司的保险公司”,再保险机构是风险的最后承担者,保险公司向投保人赔付保险金后,可在原定的分保和再保金额范围内,向再保险公司索赔.因此,此次日本大地震后,全球三大保险巨头的股价应声下跌,此后连续数日难以止跌.
按照瑞士再保险公司的说法,由于日本的财产损失不仅由地震本身所引起,还由地震后的火灾及地震引发的海啸所导致,所以情况尤为复杂,包括瑞士在内的相关保险公司目前正在评估自身在该事件中的风险敞口.
核污染损失或无法赔偿
至于市场较为关注的日本核电站受损情况,“一般而言,对日本核电站的保险保障不包括地震、地震后的火灾和海啸所导致的实际损害和责任.对各类财产险保单的保险保障也不包括核污染.”瑞士再保险认为.总体而言,财产及意外险行业不太可能因此次核危机事故而受到重大影响.