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【摘 要 】国际经验表明,保险的发展程度与城镇化水平高度正相关.过去二十年我国保险密度与城镇化率的高度相关性证实了这一点.如今,中国已进入城镇化化的中后期阶段,重点是推进社会保障和公共服务的均等化,这就意味着保险业在推动社会保障方面有了长足的发展空间.
【关 键 词 】社会保障 商业保险 城镇化
城镇化是一个城市经济演变的社会过程,不仅仅是变农村为城市,也不止是城市数量的增加、规模的扩大.生活方式的现代化以及经济活动的现代化才是城镇化的本质.
一、保险业的发展程度和城镇化水平正相关
世界银行在2010年做过一项研究表明：保险的普及率与各个国家城镇化率之间的关系较为密切.从图1和图2中可以发现,城镇化率越高,保险密度和深度越高.
城镇化带来人均 GDP 的增加,从而带动保险行业的发展.从207个国家及地区的经验来看,城镇化率的上升将带来人均 GDP 的增加.而根据 Sigma 的研究,各国人均 GDP 上升将带动保险深度的同向增加,但增幅会经历一个先增后降的过程,具体表现为人均 GDP 与保险深度间存在一条曲线.根据上面的分析就能得到城镇化的上升将带来保险深度的增加.
城镇化率的上升带动人均 GDP及保险深度的增加,其内因在于：
1.随着城镇化的逐步推进,人口广泛流动,农村居民转变成为城镇居民,与亲属物理距离的增加及土地的流转弱化了血缘及土地的保障功能,之前形成的共保体濒临瓦解.保障需求的实现由依赖土地及血缘转移到依赖商业契约.
2.从2006-2010年我国31个省及直辖市的经验来看,人均GDP与当地城镇化水平存在明显的正相关性.城镇化的提升带动居民收入的增长,从而推动居民财富积累,居民会更加关注如何维持自身生活质量及保证财产安全,在这种情况必将增加人们对于保障和理财的需求.
二、城镇化中后期是保险业加速发展的阶段
改革开放30年过去,中国城镇化率已从1978年的18%提高到了2011年的51%,现已进入到城镇化的中后期阶段.根据世界银行的研究经验,城镇化的中后期阶段,多数国家的保险的密度和深度均呈现加速增长的态势.
(一)社保制度会加速完善
目前城乡二元分割的社会保障体系显然已经成为了推进城镇化的最大阻碍之一.以养老金为例,我国现有城镇基本养老保险,机关事业单位养老保险,新型农村养老保险,以及城镇居民养老保险4大类.城镇职工基本养老保险制度是成立最早的项目,而农村新型老保险和城镇居民养老保险是我国为完善社保体系而新推出的项目,推出的时间分别是2009和2011年,恰逢我国步入城镇化中后期的大门.
2009 年起养老保障体系改革加速,党和国务院把民生提到了首要位置：一个是医疗、一个是养老.新型农村养老保险制度于2009年推出,随后又在2011 年推出了城镇居民养老保险制度,至今全国所有县级行政区全部纳入国家两项试点.截止2012 年9 月底,全国两项制度参保人数超过了4亿人,其中,超过1亿的城乡老年居民能够领取到养老金.加之原有的城镇职工基本养老保险,我国养老金的总覆盖人数已超过七亿人.养老金覆盖面的拓宽为城镇化的深化打下了基础.
(二)社保虽有较快发展但仍有不足,保险业迎来发展空间
长久以来由于城乡居民收入存在巨大差异以及社保体系的不完善,使得社保在二次分配领域没有起到缩小差距的作用.农村社保中集体和国家补助占农民人均可支配收入不到10%；而城镇居民所获得的企业和国家补助约占人均可支配收入的30%.
当前养老保障制度的分割,很大程度上是由于政府的公共服务和社会保障体制改革发展的滞后,人为地造成了城乡和地区的差异和不公平,阻碍了农村劳动力的自由迁移.因此,社会保障制度改革已经成为政府必须要直面的问题.
相比养老保障体系,近年来医疗保障体系利用商业保险的改革步伐迈得更快.例如,目前各地加速推进的公务员公费医疗改革,公务员加入城镇职工医保,由此造成的医疗保障的下降可以通过购买商业保险建立补充医疗保险.尽管医疗保障体系也呈现碎片化特征,但与养老保险相比,新型农村合作医疗目前已经覆盖了将近98 %农村人口,且异地诊疗报销较为畅通.特别是保险公司经办区域的新农合,利用保险公司覆盖广泛的网络帮助流动人口实现了在全国范围内获得医疗保障.目前部分省市已经推动了城乡一体的医疗保障制度,正在尝试打破城乡分割的人为设置.
鉴于医疗保障体系的快速进步,2010年人保部表示,基本养老保险有望在五年内实现全国统筹.可以想象,由于统筹层次提高,部分大中城市企业养老保险费率将有下调的空间,要维持原有替代率,地区差异部分必须转而求助商业保险.
三、保险业的新契机
(一)公共保障和商业保障的界限逐步明确
长期以来,商业保险在社会保障领域的定位一直摇摆不定,从“补充”到“重要组成”等诸多提法不一.措辞上的多变,实质上反映了政府对于基本和非基本领域划分并不清晰.
以后,政府明确提出基本社会保障由政府承担,非基本社会保障由市场提供,利用市场机制加快社会领域发展.这将有利于商业保险和社会保险界限的厘清,从而为商业保险发展腾挪出空间.
不可否认,近年来个别发达地区政府由于财政实力雄厚,在部分社会保障领域不切实际大包大揽,不断提高政府应负担的社会和医疗保障上限,模糊了社会保险和商业保险的界限,由此造成隐形刚性约束以及未来巨大的财政压力,也挤出了商业保险的发展空间.这一点在医疗保障领域表现的较为突出,例如部分政府提供了本应由商业保险提供的“补充”医疗保险.目前,部分地方政府已经意识到医疗保障支出的刚性约束,并开始借助商业保险手段控制费用的过快增长.这是利用市场机制的典型做法.
（二）医保改革已迈进一步,商业医保大放光彩 2012年8月底,国家发改委、卫生部等六部委出台《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》,明确了商业保险机构是大病保险的经办机构,必须采取向商业保险机构购买大病保险的方式开展,实现了在商业保险提供大病保险的重大政策突破.
实践中,商业保险机构承保大病和补充医保的一个前提,是要求获得基本医保的管理权,介入基本医保层次的费用管控,从而促进基本医保层次效率的提高和管理改进,并有效推进了基本医保层次尽快实行总额付费、按病种付费改革.
同时,由于商业保险机构具有全国机构网络,使得大病保险能够实现异地报销,被称之为“具有高度可携带性特征的制度,即健（医）保待遇可以随着参保者的迁徙而全国漫游”.例如,河南洛阳已与上海、北京、广州、重庆、天津、哈尔滨、沈阳、西安、南京、武汉等十个特大城市完成了异地就医结算的“直补”工作.也就是说,在洛阳参保的人员,无论是异地工作的中青年,还是随子女异地定居的老年人,在上述十大城市就医之时,已可在其中任何一个城市的医院窗口结算时直接报销医保费用.
大病医保全国统筹之后,商保机构的网络化功效将被放大,进而可实质推动城乡医保并轨.
(三)商业保险不仅能发展,还能助政府提高社会管理效率
推进“公私合作”是社会管理领域的一项基本经验,通过购买第三方服务可以提高政府的管理效率和服务水平.这一点在保险领域表现的尤为突出,例如交强险、强制安全责任保险等法定险种.目前保险公司的新农合、以及共保联办等参与医疗保险体系管理.最典型的做法是政府向保险公司购买经办服务.商业保险公司不仅提供医疗、养老保险,更可以协助政府管理社会保险的运作.特别是在医疗领域,政府可以利用商业保险业内专业知识和第三方管理机构经验,来提高整个医疗保险体系的专业化运作.改变单纯进行事后报销审核的传统做法,有效控制医疗费用的过快增长.人保部数据显示,截至2010年,全国共有586个统筹地区将城镇职工基本医保委托给商保机构经办,占比为20%；另外还有67个地区将城镇居民基本医保委托给商保机构经办,这些措施极大提升了社会保障的覆盖率.
四、结语
简言之,中国的城镇化趋势不可阻挡的在向前推进,社会保障领域依托于政府的行政改革取得了长足的进步,但仍然存在部分缺陷.未来社会保障需要逐步降低城镇职工个人和企业负担,避免低效的占用过多财富,还富于民,让民众和企业可以选择效率更高的商业保险.同时,政府也可以在各种社会管理工作中通过购买保险来实现社会管理的创新.基于保险业和城镇化的密切相关性推断,在可见的未来十至二十年内,保险业必将有更快的发展速度和更加宽阔的发展空间.