中小企业出口信用保险融资模式存在的问题

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【摘 要 】随着我国对外贸易的发展,中小出口企业已日益成为出口经济发展的生力军.出口信用保险融资作为一种新型的融资方式,能够缓解商业银行对中小出口企业的信贷配给.近年来虽然取得了较大进展,但在实践中也遇到了困境.本文主要分析此种模式融资存在的主要问题.

【关 键 词 】中小企业；出口信用保险模式

一、中小企业在出口信用保险模式下的融资优势

1.提高银行对中小出口企业融资的积极性

银行出于对买方信用与进口国政治经济风险的考虑,不会轻易提供融资给企业.而这种新模式下,信用保险公司会对买方的信用,风险等问题进行调查后签发保单,这大大降低了银行对信息不对称风险的顾虑.信保公司、出口企业和银行各司其责,分担风险.通过这种专业化分工与合作,实现共赢.

2.提高中小型出口企业在国际市场上的竞争能力

对投保出口信用保险的中小企业来说,其经营风险发生了转移,企业在国际竞争中的后顾之忧大大减少,更有利中小企业争取在国际市场上的机会,扩大业务范围,大力发展本企业在国际市场上的竞争力.

3.提高中小型出口企业融资的便捷性

引入“信用贷款”的模式,使中小企业获得融资更加的便捷,因为出口企业在这种模式下无需提供抵押、质押或担保.此外,中小企业可以灵活选择人民币或者其他出口业务结算货币.

二、我国中小企业出口信用保险融资存在的问题

必须承认,信保融资对于推动国内出口企业开拓国际市场起了非常积极的作用,但是在实际操作中,还存在许多潜在的风险和诸多的问题,更需要我们的关注：

1.出口信保公司方面存在的问题

（1）承保方式单一,缺乏灵活性

我国当前规定出口信用保险需要采用“统保”的方式,缺乏灵活性.所谓统保,就是说承保出口商所有的出口业务.对于大部分中小出口企业来说,只愿意投保其出口业务中风险较大的业务,而对于其业务中风险很小的业务,出于对节省高额投保经费的考虑,往往不愿意进行投保.而我国统保方式的规定,单一强制,缺乏灵活性,无疑不能满足中小企业多样性的需求,对中小企业的利益较为不利,大大抑制了中小出口企业投保的积极性.

（2）投保费率高,企业难以承受

据有关数据显示,发达国家短期出口信保平均费率在0.9%以下.与发达国家相比,我国短期出口信保平均费率却高达1.5%.很多中小企业由于资金限制难以承受如此高的费率,大大降低了企业投保的积极性.并且当保险事故发生时,保险公司一般只承担保额的百分之八十左右.再加上免责条款等因素的影响,使获赔金额的不确定性大大增加.面对如此多的问题,很多企业为了节省成本,放弃了投保,不利于我国出口信保的发展.

（3）投保申请周期过长

目前,我国中小企业从事的大部分是短期出口业务,而我国投保申请周期却长达一个月到三个月.对于企业来说,时间就是商机,很明显投保申请周期过长,会对中小企业产生很多不利影响,一些中小企业因此铤而走险选择了不投保,增加了自身的经营风险.此外从另一个角度看,投保申请周期长也反映了相关机构办事效率低下,办公费用浪费等问题.

2.中小企业方面存在的问题

（1）风险管理机制不健全

根据调查,大部分中小企业内部没有建立完备的风险管理机制,侧重于事后的检查,没有充分发挥对风险的预测作用.“没有规矩不成方圆”.中小企业由于组织结构单一,一般很少有专门的人员进行风险管理事务的,就算内部建立了风险管理制度,也多为原则性的条框式概述,缺乏整体性和系统性.

（2）利润低微

中小企业利润微薄,这主要是由以下两方面原因造成的.一方面,由于近年来出口退税政策频繁的进行调整,出口企业之间的竞争日益激烈.另一方面,在出口商品中,很大一部分比例是劳动密集型商品.这主要因为中小企业自身规模有限,研发能力不够,缺乏创新技术.在这种情况下,投保出口信用保险会增加成本,利润无疑会更加低微.

（3）融资困难导致负担增加

从银行的角度来说,更倾向于借贷给大型,信用良好的企业.当中小企业向银行借贷时,很容易遇到借贷困难的问题.这种情况下,有些企业会选择比银行贷款利率高的多的民间借贷来解决资金问题.毫无疑问,这将会大大加重企业的债务负担.

3.银行方面存在的问题

在出口信用保险保单中,常常存在一些免责条款,对于银行来说,这无疑增加了融资风险,增加了银行的顾虑.

三、结语

总之,我国中小企业融资较为困难,其种种制约因素也不是短时间内可以解决的.所以不论是信保公司、银行还是政府,都应该加大对中小企业的扶持力度.同时,信保公司也应该逐步完善自己的业务,最终实现出口信用保险公司和中小型出口企业之间的共赢.