北京城郊商业保险的趋势与经营

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摘 要 ： 随着北京城市化的快速发展,由城区所辐射的城郊地区经济发展迅速,随之带来的保险需求扩大,对保险公司的经营提出了新的目标,保险公司需了解和研究城郊新的保险需求,进行经营战略的调整与营销的完善.

关 键 词 ： 城郊 商业保险 发展趋势 经营对策

一、北京城郊经济与社会的发展趋势

1.城郊的定义

（1）城郊的界定

从社会经济学的角度,郊区是在城市辖区范围内,受着城区经济的辐射、社会意识形态的渗透和城市生态效应影响的地区,但其经济发展水平、社会生活方式和意识形态,不同于传统的农村地区,也不同于中心城区.郊区属于从城市到农村的过渡地区.北京现在新的东城区和西城区,以及海淀区、朝阳区、石景山区、丰台区是北京的主城区.

（2）城郊的分类

根据城郊所处的地理位置远近,以及同中心城区的联系是否紧密,可分为近郊区和远郊区,简称近郊和远郊.近郊在城区周围,以城市的生活方式、产业结构和建设景观为主的环状区域,是城市人口、住宅和工业扩散的直接承载区.远郊是在近郊,也受城市经济的影响,以农业为主的地区,是城市所需农副产品的重要生产基地和郊区旅游的基地.北京的近郊有通州区、大兴区、房山区、门头沟区、昌平区、顺义区.北京的远郊有平谷区、怀柔区、密云县和延庆县.

2.北京城郊的社会与经济发展简要现状

随着北京城市化进程的加速和城乡一体化的发展,北京城郊的人口数量近十年逐年增加,人员结构中农业人口比重相对下降,城镇人口比重增加.城郊的公共设施建设逐年完备,社会服务机构也更加健全,人们的物质文化生活更加丰富.近远郊的种植业、养殖业加入了绿色生态、体验旅游等元素,如蔬果采摘、耕种体验等,增加了农产品的附加值,给郊区的农民带来了更多的收入,同时带动了旅游、餐饮、金融等服务行业的发展.

3.北京城郊的人口与经济发展趋势

城市郊区化,即郊区化,是城市在经历了中心区绝对集中、相对集中和相对分散以后的一个绝对分散的阶段.郊区化表现为人口、工业、商业等先后从城市中心区向郊区迁移,中心区人口出现绝对数量下降的状态.北京城区的发展还处于绝对集中的阶段,随着城市的发展,受城市承载能力的限制,在未来北京市也将走上城市郊区化的趋势.

（1）郊区的经济贡献在城市中的比例将增大,行业也将从以农业为主向农工商贸为一体的多元行业群体转型,随着居民收入来源的增多,城郊居民的年均收入也将逐步增加.

（2）郊区的人口近十年呈增长趋势,郊区居民的文化素质也会随着教育的普及与深化而逐步提高,伴随着城区工作的人们在郊区定居人数的增加,也会带来城郊居民整体综合文化素养的提高.

二、北京城郊保险业发展的现状

1.城郊金融业的整体发展现状

随着北京城郊经济的发展和城郊居民收入的提高,城郊居民的银行储蓄存款量、证券交易业务量、小额信贷业务量增幅较快.保险业的发展也随着城郊金融业的整体发展而展开,尤其在农业保险方面取得了一些宝贵的经验,但对于城郊发展中产生的新保险需求,还有很多待完善的地方.

2.城郊保险行业的发展现状

（1）保险产品的需求

①居民的保险需求增加

随着城郊居民收入的提高,城镇居民和近远郊的农民对养老、医疗、健康保障需求也随之增加,商业保险可以补充这部分需求.

②企业的保险需求增加

由于郊区的地价相对较低,并且很多区县提出了比较优惠的招商引资政策,吸引了很多企业在郊区投资建厂,还有近几年的一些大型国有企业迁移郊区或扩建等,为城郊的财产保险市场带来了很多机会.

③车险业务增加

近几年,在城里上班、在郊区居住人口的增加一定程度上带动了城郊地区私家车需求,而且随着城郊居民生活水平的提高,也增加了车辆的需求,为城郊的车险业务带来了很多机遇.

④农业保险的新需求

城郊农户的经济型粮食与蔬果作物,通过政策性农业保险得到一定程度的保障,虽然保险会增加农户的经营成本,但许多农户得到灾后补偿后,提高了投保的积极性.随着农业技术的不断发展,农产品的种养殖更加丰富,风险也更大,为了保护农民的收益,保证农业的健康发展,农业保险需要不断地创新.

（2）保险产品的供给

①保险公司的竞争局势

多家寿险公司与财险公司进入了北京城郊,包括国内大、中、小型的保险公司,以及外资保险公司.中国人寿、平安保险、中国人保等大型的保险公司较早地进入了北京郊区的保险市场,中小型保险公司如太平人寿、阳光财险等也在稳步开拓郊区市场,外资保险公司如友邦保险等也看好郊区市场.以农业为主的郊区,专门做农业保险的保险公司,如安华农业保险、阳光农业保险等在北京郊区中的营服点也较多.形成了多元的竞争格局,竞争愈加激烈.

②保险公司销售的产品

依据郊区居民的收入水平和保险意识,郊区的产业结构等特点,保险公司开发和设计了相应的产品,如农村小额团体寿险.农业保险今年将在地方支柱农业和区域优势品种,特别是肉、蛋、奶、渔、果、菜等“菜篮子”产品上,积极开展试点,积极研究天气指数保险、小额信贷保证保险、农产品质量保证保险等新型险种.

③保险公司销售模式

在城郊保险市场,保险公司通过原有的销售模式,如保险营销员进行专业代理和银行、邮政等兼业代理渠道进行销售.除此以外,在城郊保险市场中,也在不断地摸索适应城郊市场的营销模式、技巧与方法.

④保险公司的经营成果

在城郊,保险公司虽然在某些产品的经营上,比市区的保险业务更有优势,但整体上还是有很多不足,如运营成本相对于市区要高,人员的培训与营销费用也很大,尤其在保险理念的宣传上所花的费用与成本较大.

⑤经营的困境

相对于城市中心区,近郊和远郊对保险人才的吸引力相对小些.保险公司在城郊的营销服务部中,从业人员主要来自于所在区县,核心岗位的工作人员多数是从保险公司各自的总公司或分公司派遣的,总体上保险公司在城郊的内勤和外勤队伍综合水平相对于城区保险队伍还是偏低.同时由于郊区的保险经纪与保险公估公司发展相对落后,即在保险行业的相关领域还没有发展地比较完善的时期,会增加保险公司在城郊开展业务的经营成本,在业务团队建设方面业也要花费更多的人力、物力和财力.随着城郊的发展,郊区的人口层次更加多样,人们对保险意识也不尽相同,有强有弱,就加大了保险的宣传工作的多层次性,也增加了成本.政策性农业保险,保险公司要配合当地政府实施,做好相关业务和服务.虽然政策性农业保险的收益低,政府的财政补贴不够及时甚至严重不足,但对于促进和稳定当地农业的发展和农民的利益有着重要的作用,保险公司要更好地承担起这份责任.

三、北京城郊保险业发展的趋势

1.城郊银行与保险的整体发展趋势

随着银行和保险公司在城郊分支机构的增加,相应的人力资源、渠道开发、后援服务支持等都应增加,以满足市场发展的需要.下面通过北京统计年鉴中的数据来看北京郊区银行系统与保险系统从1996年到2009年在机构数与人数上的变化,来看北京郊区银行业与保险业的发展趋势.

注：表1-4都不包括北京郊区中的各县.本表涉及的是北京地区中资及外资银行、保险公司总行（总公司）、分行（分公司）及所属的分支机构,保险系统人员构成中不包括营销员.

从表1和表2中可以看出,在北京郊区,保险系统机构数量和保险系统人数逐年增加,银行系统的机构数量与银行系统人数虽然有过小幅下降,也在整体上呈增长趋势.从07年开始保险系统的人数超过了银行系统的人数.从表3和表4中可以看出,从03年开始,北京郊区的保险系统机构数量和保险机构人数都超过了城区的相应指标,并且增速较快.

2、城郊保险行业的发展趋势

（1）城郊的保险市场需求

城郊的保险市场,随着城郊居民保险意识的增强和收入水平的提高,城郊居民的参保率会加大,并且投保金额也会随之增长.在城郊的农业、工业、旅游业等快速发展下,对于农业保险、企业财产保险、工程保险、旅游责任险等商业保险产品需求量也会增加.

（2）城郊的保险市场供给

①公司竞争

保险公司对于城郊保险市场的竞争,包括人身保险产品和财产保险产品,保险公司会更加注重根据城郊保险市场的特点来开发和设计新的适合城郊保险市场的产品,并提供更优质的服务.

②发展地位

郊区保险市场与市区保险市场的协调发展将会越来越重要,郊区保险市场将逐步成为称区保险市场的主要延伸,是一块有着很大机会的保险市场.

③重要作用

郊区保险的发展对于城市整体的保险市场的发展有着重要的作用,其顺应了城市经济的发展趋势,有利于拓展保险业务规模,使商业保险更好地实现其经济补偿、资金融通和社会管理的职能.同时对于维护郊区的社会稳定、经济的发展,促进城乡的协调等也有不可或缺的作用.也会更好地满足郊区居民在社会保障的基础上的商业保险需求,及城郊企业对的商业保险的需求.

四、北京城郊保险经营的对策与建议

1.城郊保险业发展对策

（1）带动城乡保险的协调发展

北京的保险市场在中心城区比较发达,郊县地区发展相对较晚,随着郊区保险市场需求的逐年增加,其发展潜力巨大.为了满足城市、郊区、乡镇等不同区域的保险市场的需求,保险公司应当做好全局部署,抓住郊区保险市场.

（2）满足郊区保险市场的需求

在郊区的保险市场,要不断开发潜在客户群,并为已有客户群提供持续、周到的服务.新的市场开拓,前期的资金投入会比较大,相对城区的保险业务要花费更多的成本,但郊区的保险市场将是保险公司业务的主要增长来源,竞争会更加激烈,保险公司要做好营销服务部的合理布点、城郊保险市场的进入与市场开拓等工作.

2.保险公司在郊区的经营建议

（1）深入调研郊区保险供需,加快产品的设计与开发

没有进入城郊保险市场并打算进入的保险公司,应做充分的调研,深入了解市场的需求与供给,做好产品的开发与设计,走出一条特色的之路,以在市场上获得一席之地.

已经进入城郊保险市场的保险公司,应进一步总结经验,调研新的保险需求,加快城郊保险市场的产品的升级换代,满足市场的需求,推进城郊保险市场中人身保险和财产保险两大保险产品体系的综合发展.

（2）探索适合郊区保险市场的营销模式与技巧

根据城郊居民生产和生活的特点,探索适合城郊保险市场的营销模式与技巧,可利用郊区文化广场、新技术开发区、住宅社区等渠道来进行风险管理、防灾防损的宣传,让居民和企业了解保险的经济补偿、资金融通和社会管理的功能.

（3）打造郊区保险市场营销的优秀团队

城郊保险机构发展不成熟,要通过优厚的人才引进政策,吸引优秀的保险营销人员加入到城郊保险市场的开拓与渠道维护的工作中去.还要进一步加强现有团队的建设,提升营销能力与服务能力,打造出更多优秀的队伍.可适度调整适应城郊保险市场特点的考核指标与激励机制,激励营销员做好、做大、做强,以为更多的城郊居民提供优质的保险服务,同时使得城郊保险业务发展地更好.

（4）打造高效的、高质量的郊区保险机构后援队伍

在激烈的保险市场竞争中,高效的后援运营支持,是非常重要的保障.城郊保险公司应当加快后援运营队伍建设,吸引和培养优秀的承保、核保等岗位的工作人员.在人才培养上,建议可采用和当地的大学基地建立校企合作平台,联合培养保险内勤和外勤人才,缩小远郊保险市场的人才缺口等模式.

小结：

北京城市发展带动了城市近郊和远郊的发展,郊区的保险市场需求增大,城区的保险业务应与郊区保险业务协调发展,保险公司要完善发展战略,做好郊区分支机构的运营与管理等工作.