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[摘 要 ] 农业保险是防范和化解农业风险的主要途径,是当前解决三农问题的必要辅助手段.本文基于对国内现有几种较为典型的农业保险模式分析的基础上,结合辽宁省的现状,提出了适合辽宁省的农业保险经营模式,即政府牵头,地方政府为主导,各商业保险公司为主体,开展区别化经营,多种渠道广泛联营的农业保险模式.
[关 键 词 ] 辽宁省 农业保险 经营模式
农业本身是一个弱质产业,它在承担市场风险的同时,还要承担自然灾害风险.目前来看,一方面,农业自然灾害频繁,广大农民深切呼唤农业保险,但不断提升的保险门槛又让收入普遍偏低的农民望保险而却步,另一方面,从事农业保险经营的商业保险公司亏损严重,也不愿承担风险较大的农业保险责任.我国是一个农业大国,辽宁省又是我国重要的农业大省.为更好地解决保险束缚辽宁省农业发展的问题,就必须通过改革与创新,突破瓶颈,建立一个合理的、高效服务于现代农业发展的农业保险模式.
一、国内农业保险发展模式和经验
农业保险在我国起步较晚,发展也比较缓慢.现阶段国内几种较为典型的农业保险模式也正处在不断的探索、完善之中.
1.安信模式
目前安信是全国运行最好的农险公司.以上海农业保险公司为例,走的是“政府财政补贴推动、商业化运作”的模式,它的特点是:在资金筹措方面采取“三家投”方式（即国家绿箱政策投一点,地方财政投一点,参保个人投一点）.这个模式的缺点在于“政府财政补贴,以险养险”的模式在上海可行,但其他地区则很难复制.主要是因为上海经济发达,财力雄厚,且农业占GDP的比重小,政府可以同时在资金和政策上给予扶持,而这不是经济欠发达地区可以效仿的.
2.安华模式
该模式以安华农业保险股份有限公司为代表,主要经营农业保险、涉农保险、城市保险,同时为政府政策性农业保险业务.安华模式的优点在于:第一,运作机制革新；第二,险种拓宽规模较大.安华公司在经营运作过程中遇到的主要问题是：农民虽然对农业保险有需求,但投保能力弱是个普遍性问题.如果政府补贴乏力,“安华模式”将很难长期运转下去.
3.互助制模式
“互助共济,风险共担”是农业互助制保险的原则和宗旨,它以2005年1月在黑龙江投入运营的阳光农业相互保险公司为代表.互助制模式的优点是:第一,保险种类拓宽；第二,保费分担有所新意.互助制模式的缺点是:相互制保险公司没有资本金,也不能发行股票,风险基金来源于会员缴纳的保险费,劳动资金由外部筹措.
4.共保体模式
这种模式以浙江省成立的“政策性农业保险共同体”为代表.其主要特点是:市场运作,政府兜底,理赔方式根据浙江巨灾风险状况和商业保险公司的承受能力,通过调整赔付方式实行有限责任赔付.当全省农业保险赔款不超过所收农业保险保费的5倍时,“共保体”按核定的赔款赔付；当保险赔款超过所收保费的5倍时,则按比例赔付,由此实现最高承担农业保险保费5倍的赔付责任.这种做法降低了独家承保的风险,提高了化解巨灾风险的承受能力.相应缺点是共保的范围较小,出现巨灾后区域小且财力弱的政府难以兜底.
5.安盟模式
安盟模式以法国安盟保险公司为代表.它的特点是险种全面,另外,安盟产品还对国内产品不予承保的风险、对象提供保障.
它的优点是:第一,价格低廉；第二,运作手段先进.它按照两条线运行,一条线是销售网,另一条是技术支持网.
它的缺点是:规模是制约安盟公司盈利的瓶颈.安盟公司在我国以小额保险为主营,因此只能向规模要效益,在达不到临界效益的时候,经营风险不可避免.
二、 辽宁省农业保险的模式选择
1.辽宁省农业保险发展的重要性
辽宁省是我国的重要农业大省之一,农业自然灾害发生也比较频繁.据资料显示,以1998至2007年为例,辽宁省每年都发生不同程度的农业自然灾害（见表）.
资料来源:中国宏观数据挖掘分析系统
农业自然灾害不仅仅造成直接经济损失,对于生态、环境、社会等造成的间接损失更是难以准确估量.如何有效减少自然灾害给农民造成的损失,保障农民的利益,进而提高广大其农业生产积极性,切实增加收入,这些问题的解决在相当程度上取决于辽宁省农业保险的发展.
2.辽宁省农业保险模式的具体选择
如前所述,目前农业保险发展模式各有利弊,这为辽宁省选择适当的经营模式提供了一定的理论依据.对于辽宁省的具体状况而言,在借鉴国内农业保险发展的成功经验的基础上,应选择由政府牵头,地方政府为主导,各商业保险公司为主体开展区别化经营,多渠道广泛联营的农业保险模式.即由政府建立全国性农业保险公司,商业保险公司经营原保险的同时介入到农业保险中,政府公司经营再保险的模式.
这种模式不等同于“政府主导下的商业保险公司经营”的模式,也并非将纯商业化经营和纯政府化经营的简单叠加互补,而是在农业保险中使政府、保险公司、农民和保险市场达到一种融合,使其各司其职.具体来看：
1.“政府牵头”
意为应由政府建立专业性的隶属于政府或其部委的全国性农业保险公司,以该公司为主指导经营全国农业保险业务,它不在全国范围内经营农业保险实务,而把精力放在宏观调控和管理以及协助保监会作好监督上,集中精力从事农业保险的研究,使农业保险制度和经营不断得到改进.
建国初期我国就是依靠政府的强大执行力完成了对农业保险的初期探索并积累了经验.因此,成立专业性的全国性农业保险公司可增强农业保险各方的信心,是一种政府、整个保险业、单个的保险公司和农民四方受益的举措.对政府来说,农业救灾的压力可以减轻,农业生产风险可在全国的范围内分散,可以保持地方农业和整个经济的稳定；对于保险业来说,农村这块潜力巨大的市场尚未开发,由专业的农业保险公司在政策的扶持下着力开拓农村市场,对保险业的持续发展十分有利；同时商业性保险公司可以选择相应的时机进入农村保险市场；对于农民来说,他们本身就是农业保险风险的最大受益者.
2.“地方政府主导”
意为要调动辽宁省各级政府的积极性,为农业保险的顺利开展提供法律、行政、经济全方位支持.营造一个良好的发展环境,为农民生产生活提供最基本的保障,也为率先实现农业现代化、率先实现全面小康铺平道路.商业保险公司的主体经营既可以避免政府经营的低效性,又能充分调动市场的积极因素,而且是国家无需设立众多的分支机构,利用商业保险公司现有的资源就可以经营农业保险,既高效又经济.
3.“区别化经营”
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这一点主要是指在商业性保险公司难以覆盖的地区,由各省、市、自治区依照相应全国性农业保险公司的要求,成立相应的分支机构并对农业保险实行专业化管理,按照保本微利的原则经营运作农业保险,整合资源,分散农业风险,为农民提供优质、专业、快捷、便利的服务,同时为商业性保险公司实施有机补充,待时机成熟时可选择有偿退出市场.
4.“多种渠道广泛联营”
除了政府的全国性农业保险公司分支机构和商业性保险公司之外,要鼓励社会各级力量加入农业保险经营中,并且在“扶持不干预,引导不领导”的原则下开展工作.但开展工作必须要有地方政府批准,上报全国性农业保险公司终审和备案,而后在各自业务范围依法规范执行,并由政府的保险监管部门审核监督.
综上所述,发展辽宁省农业保险就必须认真汲取国内农业保险发展的成功经验,还要总结我国农业保险经营的经验教训,探索和创建既适应农业经济发展,又具有辽宁省特色的农业保险机制及运作模式.在加入WTO的大形势下,按照相匹配的农业保险经营模式,充分调动辽宁省各级政府的积极性,使农业保险与政府救灾发挥互补作用,为辽宁省农业的稳定发展、农民生活水平提高、农村安定团结提供最大限度的保障.这是在新形势下解决辽宁省 “三农”问题,发展农业保险的客观要求,也是提高人民收入、构建和谐社会的有效途径之一.