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女妖斯芬克司问：“早上四只脚,中午两只脚,晚上三只脚,这是什么动物?”在俄狄浦斯回答出正确答案“人”之前,猜不出的人无不遭殃.斯芬克司之谜强调的是,在生命周期各个阶段,人呈现出的身体形态差异.人出生后到站立不稳之前,只能用四肢爬行；到了晚年,因行动不变只得借助拐杖行走.同理,人在不同的生命周期阶段,其家庭财务安排上的差异也是十分明显的,同样需要“爬行”、需要“借助拐杖”.
按照中国金融理财标准委员会有关家庭生命周期理论的规定,家庭生命周期可划分为家庭形成期（筑巢期）、家庭成长期（满巢期）、家庭成熟期（离巢期）、家庭衰老期（空巢期）四个阶段（这里说的是家庭生命周期而不是个人的生命周期,故而不包括结婚前的部分）.尽管各阶段都要求流动性、收益性、安全性三者的统一,家庭在不同的生命周期期间,其资产配置、保险安排、贷款需求等方面仍存在着较大的差异.
家庭形成期：
从结婚到子女出生
在资产配置方面,由于抗风险能力较强,故而股票类资产可配置到70%左右,债券等固定收益类资产可配置10%左右,货币类资产可配置20%左右.在保险安排方面,由于收入较低,应以夫妇互为受益人的定期寿险为主.在信贷运用方面,虽然这一时间收入不高,但较高,因此支出时应尽量使用信用卡,在最后还款日前集中还款,在特殊情况下可用信用卡透支应急.
家庭成长期：
从子女出生到子女独立
在资产配置方面,虽然抗风险能力较强,但由于子女需要照顾,故而股票类资产配置可降到60%左右,债券等固定收益类资产配置可提升到30%左右,货币类资产配置降低到10%左右.在保险安排方面,由于这一时期为保险需求的高峰期,因此保险安排应增加子女教育年金保险,如果有房贷、车贷等负债,还应增加寿险保额以避免意外事件给家庭带来的冲击,保险额度最好等于或大于贷款额度.在信贷运用方面,由于收入增加,还款能力增强,因此,可采用按揭贷款方式购房和买车等,在不影响日常生活的前提下,确定每月归还贷款本息的额度.
家庭成熟期：从子女独立到
夫妇至少有一人退休
在资产配置方面,虽然负担逐渐变轻,但对风险的偏好也不断降低,股票类资产配置应进一步降到50%左右,债券等固定收益类资产配置可提升到40%左右,货币类资产可配置10%左右.在保险安排方面,由于这一时期收入达到了高峰,支出逐渐呈降低趋势,风险类保险的需求也应随着降低,保险的重点应转入养老年金保险.在信贷运用方面,最好能在退休前归还全部的房贷、车贷本息,确保退休前没有大额负债.
家庭衰老期：从夫妇至少
有一人退休到夫妇一方身故
在资产配置方面,由于家庭收入减少且抗风险能力减弱,应以固定收益类资产为主,股票类资产配置可进一步降到20%以内,债券等固定收益类资产配置可提升到60%左右,货币类资产配置可增加到20%左右.在保险安排方面,在领取养老年金保险的同时,应增加长期看护等医疗健康保险,以减轻子女负担.在信贷运用方面,不到万不得已最好不要动用信贷杠杆.（作者单位：工商银行河南省商丘市分行）□