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内容提要:本文从四川保险业发展现状入手,对四川保险业经营状况、产品状况、保险市场现状等进行实证分析,从而提出要强化与发展四川保险业,需要从经济建设、保险宣传、产品创新、市场治理、人才培养等方面开展工作.
关 键 词 :四川,保险业,发展现状
中图分类号:F842.771 文献标识码:A 文章编号:1003-4161(2010)04-0089-03
自中国恢复保险业务以来的二十几年中,有着巨大保险潜力的四川省,保险机构从无到有,险种从少到多,保障范围从小到大,实力由弱到强,发展非常迅速.位于中国西部的四川省人口众多,经济水平居西部前茅,但保险业发展水平还处于较低水平,因此,分析四川保险业的现状对发展四川保险业有着重要意义.
一、四川保险业现状分析
(一)保险经营状况分析
1.保费收入不断增加,但人均保费仍偏低.
近几年来,四川保险规模不断扩大,呈明显的增长趋势.2008年[1],全省共实现保费收入494.27亿元,比2007年增长近160亿元,在2006年的基础上翻了一倍多,保费规模全国排名第7,与第6位差距由2007年底的34亿元缩小到24亿元,同比增速47.19%,比2007年上涨7.38个百分点,高于全国平均水平8.13个百分点,发展速度远远超过了同期国内生产总值增速.产险保费收入主要以机动车辆保险为主,占所有保费的70%以上,人身保险主要以寿险为主,占所有保费收入的89%以上.政策性农业保险实现保费收入9.99亿元,提供风险保障181.11亿元.农村小额人身保险试点在四川23个县市顺利开展,实现保费收入335.6万元,为9.7万农民提供风险保障.校方责任险实现四川全省统一投保,风险保障覆盖11 628所学校的812.45万名学生.
2007年,四川省保险深度为3.196%,超过全国平均水平0.46个百分点.由保险深度计算出的四川省保险业绩①指标为1.17,四川省保险业绩指标大于1,说明四川省保险业发展状况良好,且优于全国平均水平.
由以上数据可见,四川省保费不断增收,增速不断扩大,未来的前景很可观.但是,2007年四川省保险密度为380.93元,虽比2006年人均保费增加105.58元,但与全国平均水平532.49元相比低了151.56元,这说明四川人口参保程度非常低,保费来源分布很不均衡.保险密度不高往往与经济、文化、教育有关.
2.赔款与给付不断增长,但投保率较低.
2008年,四川保险业累计支付各类赔款及给付123.48亿元,同比增长34.46%,其中,财产险赔款支出62.9亿元,增长34.8%,人身险赔付支出60.6亿元,增长34.1%,向社会提供风险保障14.2万亿元.截至2008年12月底,四川省接到地震有效报案22.2万件,已结案22.1万件,有效案件结案率99.4%.但据保监会相关人士介绍,地震中保险赔付估计不会超过5%,原因之一是“投保率比较低”.地震重灾区的人身险覆盖率仅为10%,远低于全国15%的水平.由此可见,虽然四川保险公司发挥了保险的社会保障功能,弥补了投保人的经济损失,为政府解决了一部分负担,但此次汶川大地震再一次反映出四川省尤其是四川省二城市的偏远农村,居民保险意识非常弱,投保率极低.
(二)保险产品状况分析
随着国民经济的发展,保险需求日益增大.四川的保险产品种类几乎与全国同步,虽说我国保险产品数量很多,但产品的有效供给不足,重复现象严重,保险公司在设计险种的时候没有针对不同年龄、不同性别和不同职业的人群进行市场细分.
以健康保险为例[2],我国商业健康保险目前已有300多种,但是同质性严重,大多经营健康保险的公司对市场没有按照客户群进行细分,因此也无从根据细分后的市场设计出与之对应的产品系列.市场上比较常见的大多是重大疾病保险与附加住院补贴等,高额医疗、护理费用上的产品类型非常少,各家保险公司都处在研发阶段.
国际上不同国家的健康保险产品分类标准各不相同,整体来说,国外发达国家健康保险产品分类非常细化,根据国家的社会保障体系和法律法规设计不同的产品.以德国为例,德国健康保险产品的主要分类如表2所示:
通过把我国的健康保险保障内容与德国的健康保险保障内容比较可以看出,我国保险产品在市场细分上做得很不够,保险公司的产品创新能力远远不能满足市场需求,造成了市场资源的严重浪费.
(三)保险市场现状分析
1.市场主体不断增多,但分布不均.
随着我国保险业的发展,四川保险业也不断发展,市场主体不断增加.截至2008年底[3],四川共有保险公司47家,按业务性质分,有产险公司22家,寿险公司22家,养老险公司2家和健康险公司1家,按资本国别属性分,有中资公司39家,外资公司8家,外资保险公司数西部第一.2008年又有3家财产险公司和7家人身险公司来川设立了分支机构.据了解,目前四川省共有保险中介法人机构85家,保险兼业代理机构7 000多家.中介市场化退出机制逐步形成,专业中介机构可以平稳退出市场.
目前,四川保险机构逐步增多,市场竞争加剧,将产生优胜劣汰的效应,有利于保险市场逐步完善.但是目前落户四川的保险公司,其分支机构及业务网点主要集中在大中城市,特别是成都市,市场垄断程度较深,导致竞争机制不能充分发挥作用,难以形成合理的市场结构.2. 市场集中度高,但有所下降.
几家大的保险公司在四川保险市场的市场份额虽然有所下降,但仍占了绝大部分份额.截至2007年底[3],中国人保、中国平安、太平洋、中华联合等几家财产保险公司占四川财险的市场份额比为74.71%,比2006年下降4.28个百分点,中国人寿、太平洋、中国平安、泰康人寿、太平人寿等几家人身保险公司占四川人身保险的市场份额比为77.004%,比2006年下降7.41个百分点,截至2007年底,中国人保、中国平安、太平洋等几家老保险公司市场份额占比60.18%,比2006年下降8个百分点.从以上数据可以看出,虽然几家大的保险公司占有的市场份额在60%以上,市场集中度较高,但市场份额开始下降,这表明市场机制作用进一步显现.
3.市场平稳发展,但存在不规范.
据初步统计,2008年,尽管遭遇各种不利因素的影响,四川仍实现保费收入494.27亿元,同比增长47.19%,全行业实现了平稳较快发展.但市场在发展过程中存在不规范现象,如保险公司的考核指标仍是保费收入和市场占有率等短期规模指标,很容易导致保险公司围绕保费收入展开不良竞争,导致保险公司风险陡增,客户服务质量大打折扣、利益严重受损,又如我国大部分监管人才都来自中国人保、中国人寿,其他很多保险公司的人也是来自中国人保、中国人寿,监管干部与公司有很多复杂关系,监管难以落实到位.再如目前由于社会信用基础薄弱,在追求自身利益最大化的利益驱动下,出现了利己主义动机,产生违反诚信原则的道德风险,撕单、挪用保费、骗赔等行为时有发生.
4.人才稀缺.
据中国保监会统计,截至2005年底,近35万保险公司职工中,持有本科文凭的职工占职工总人数不到1/4,而有硕士以上学历的职工仅仅占职工总人数的2.1%.就中介机构从业人员而言,截至2006年底,保险专业中介机构从业人员平均持证率为69.40%,其中技术含量高一点的保险公估机构从业者平均持证率只有39.10%,就全国185万多保险营销人员而言,拥有大专以上文凭的人员不到30%,大部分是高中或者中专学历,且保险专业知识普遍缺乏,至于高级管理人才则更是稀缺.四川地处西部,经济和金融均不发达,因此四川的保险人才更是稀缺,这可以从一些新成立的保险公司找不到合适的优秀经理人才即可窥一斑.
二、四川保险业存在问题的原因分析
(一)经济发展水平低且不均衡
保险商品不是人们生活的必需品,只有经济发展了,生活富裕了,人们才会有保险的需求,因此经济发展水平是影响保险市场需求的首要因素.2008年四川省的GDP为12 506亿元,虽然2008年四川GDP总量位居全国各省(市、区)第9位,西部第1位,但按常住人口计算四川的人均GDP为15 378元,相当于全国平均水平22 698元的67.8%,与全国平均水平相比仍然还有很大差距.同年,四川城镇居民人均可支配收入为12 633元,与全国城镇居民人均可支配收入15 781元相差3 000多元,四川农民人均纯收入达到4 121元,与全国农民人均纯收入4 761元相差600多元,以上数据说明四川的经济发展水平还很低,处于全国的平均水平以下.
同时,四川的经济发展还不平衡.从各地市州国内生产总值来看,成都在四川的首位度是畸形的.2008年,成都实现地区生产总值3 901.0亿元,占全省总量的31.19%,500亿以上的有绵阳、德阳、南充、宜宾和达州,其中GDP最高的为绵阳743.2亿,与成都都有较大距离,而其他二城市的国内生产总值就更低.这说明四川的经济发展水平不均衡,影响了保险业的发展水平.
(二)人口素质低,缺乏保险意识
第五次全国人口普查的主要数据结果表明:我国人口的粗文盲率(15岁及以上文盲占总人口的比重)为6.72%,平均每10万人中具有大学以上程度的为3 611人,具有高中程度的为11 146人,具有初中程度的为
33 961人,具有小学程度的为35 701人.而四川文盲率为7.64%,平均每10万人中具有大学程度的为2 470人,具有高中程度的为7 587人,具有初中程度的为29 358人,具有小学程度的为42 960人.以上数据说明四川人口的素质与全国相比是偏低的.
中国人普遍保险意识较弱,加之四川目前农业人口占全省总人口的75.3%,是一个农业大省.农民不仅收入低,文化素质也普遍偏低,思想陈旧保守,加上侥幸心理的存在,难以理解也难以接受保险.据统计,目前四川地区社会保险已基本普及,从城市进入了农村,但是社会保险的损失补偿能力很有限,如果真正要给自己一个全面的保障,往往需要附加购买其他商业保险.但目前大多数四川人都仅仅购买了社保,对于一些没有固定工作的居民连社保也没有购买,保险意识非常淡漠.
(三)保险市场不规范,诚信缺失
四川保险市场秩序不规范的问题仍比较突出.部分地区、部分公司由于治理不完善、管理薄弱其违规行为出现一些新动向,违规形式更加隐蔽.如制造虚假承保数据和假保单,不执行已报备条款费率,隐瞒、坐支保费或其他收入,使用虚假票据,恶意拖赔、惜赔和无理拒赔,不履行理赔服务承诺,误导保险消费等.这些毁损了保险业的形象,让消费者对进入保险市场存在顾虑,打击了需求者投保的积极性,影响了保险市场的进一步发展.
三、发展四川保险业的策略
针对四川保险业的现状及其影响因素,面对全国强劲的经济发展势头,要紧跟时代步伐,采取适当的措施,做大做强四川保险业.
(一)强化经济建设
经济因素是制约保险业发展的首要因素[4],如果没有保险购买能力,保险需求无从谈起,就像一个年收入只有10 000多元的人,你让他拿出5 000元来买保险,这是完全不可能的事情.2008年四川省的GDP增速为11%,说明四川的经济发展潜力巨大,再加上灾后重建大量资金的投入,这都为四川经济的快速发展提供了可能.因此,应通过加强基础设施建设、扩大投资等方式加强经济建设,以促进人们增加收入、扩大创收渠道,让更多的人有购买能力.
(二)加大保险宣传力度
行为经济学的理论核心是个人的经济行为遵从有限理性,即人的行为决策可能受制于心理、意识和习惯,在具体决策中不一定会采取看起来对自己更有利的方案.这种情况下改变人们的观念是首要工作,教育和宣传是根本手段.保险不是必需品,只有了解了保险,购买者才会购买保险.保险宣传是为保险业的改革发展创造良好环境的重要组成部分,只有通过不断推进保险宣传工作创新,才能逐步引导社会公众树立正确的保险观念,促进和激发保险需求不断增长.保险宣传工作必须从制度构建、组织保障、宣传内容更新、方式和对象拓展等诸多方面进行全方位的创新,提高人们的保险意识.
(三)加速产品创新
不同的险种能满足不同的需求,只有保险产品种类的丰富才能激起购买者的购买愿望,促进保险覆盖面的扩大.因此应根据市场需出创新的险种,加快更新换代的速度.保险产品的创新需要围绕国家宏观经济政策和产业政策的变化趋势,进行产品创新.保险公司应引导、鼓励、要求产品开发人员积极听取消费者、销售人员、基层公司的意见和建议,从而使创新真正贴近市场,提高创新的有效性和针对性.保险产品创新应将借鉴国际经验与密切联系中国实际有机结合起来,对市场进行细分,如在城市地区大力发展保障类和长期储蓄类产品,在农村地区积极开发“新简易人身保险”产品等[5],以实现保险范围的扩大.
(四)规范市场治理
市场是交易的平台,只有市场规范发展才能促进市场主体的有序、健康发展.因此,对保险监督和行业协会等部门而言,应以体制重塑为治理的突破口,提高保险经营机构准入门槛,把保护被保险人利益作为监管工作的根本出发点和落脚点,坚持依法监管、科学监管和有效监管,完善保险信用的法律框架,加大现场检查力度,切实提高监管效能,着力加大对重点业务领域的非理性价格竞争、挪用侵占保费等违法违规行为的查处和后续监管力度.对保险公司而言,应强化依法合规意识,大力健全内控合规体系,努力营造合规企业文化,引领并维护市场公平竞争环境,不断夯实保险持续健康发展的合规基础,同时,各保险经营机构也应加强沟通,以开放的姿态加强与同业的沟通合作和监督,联合行业力量,共同建立和维护一个规范长效的市场秩序和自律机制.
(五)加强人才培养
人才是四川保险业发展的重要因素,是公司增强竞争能力的关键.据有关的调查表明,各家金融机构非常需要懂中国国情、金融业务熟练、外语流利的人才.因此,保险人才的培养必须着眼于国际化,同时注意本土化.可以借鉴保险业发达国家丰富的业务经验和人才培养经验,结合本国本地的条件,培养既有国际化的视野和思维又有本土化的行动和约束的人才.同时,结合四川人力资源的实际,应建立、完善人才激励和成长机制,努力留住人才.并且,四川地区还应选择以学校培养为主,校企合作及企业培训等相结合的保险人才培养模式.通过《保险学原理》课程的学习扫除当代大学生“保险盲”现象,为逐步实现四川保险人才本地化创造条件.
注 释:
①某省的保险业绩指标等于某省的保险深度/全国的保险深度.
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#93;中国保监会网站.[2]盛和泰.论保险产品创新的实现条件[J]. 保险研究, 2002,(04).
[3]四川统计年鉴.[M]中国统计出版社,2006―2008.
[4]谢利人.保险发展与经济增长关系的实证分析[J]求索, 2006,(08).
[5]何大庆.农村保险品种亟待完善[J]. 金融理论与实践, 2007,(01).
[作者简介]范乔希(1977―),女,四川乐山人,主要从事金融、保险市场研究.[收稿日期]2010-06-10责编:梅文,校对:正融