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目前,市面上期限比较长、缴费比较多的长期人身保险产品主要有人寿保险和养老保险两种.从投保的成本方面考虑,购买这两类保险并非多多益善,而要根据个人的具体情况适额投保.然而很多人在购买保险产品时,却为无法计算出适当的投保额度而犹豫不决.
那么,怎样才能既避免浪费保费,又避免投保的不足呢?理财专家提供了一个秘诀――估算法!
一、人寿保险
★原则：维持家庭生活水准
寿险保额的确定并没有统一的方法或公认的标准.不过,购买寿险保单并不是保额越高越好却是达成共识的.因为寿险保额的高低与保费的高低成正比关系,购买高额寿险保单,必将增加投保人的经济负担.
大多数人购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付,使那些在经济上依赖被保险人的人在被保险人死亡之后,生活还可以保持在与以前相仿的水平.因此,这就成为确定寿险保额的基本原则.
★估算方法：生命价值法＋家庭需求法
虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题,不过,市民还是可以用一些方法做出简单的测算,一个比较通用的方法就是：将生命价值法则和家庭需求法则相结合来确定保额.
生命价值法则是以一个人的生命价值作依据来考虑应购买多少保险,可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出,剩余的钱假设贡献给他人――这些钱就是被保险人的生命价值.
而家庭需求法则的出发点则是,当事故发生时,可确保至亲的生活准备金总额.计算方式是,将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、丧葬费、对外负债等,扣除既有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据.
需要注意的是,如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障,最终确定保额时,还应适当扣除这些保障.
★案例
假设现年30岁的陈先生60岁退休.退休前,年平均收入为10万元,平均年收入一半自己花掉,一半用于家人,即给家人花掉5万元.
那么,按生命价值法则,陈先生的生命价值是:（60岁－30岁）×（10万元－5万元）等于150万元.所计算出的生命价值,可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一.
接下来,可再从家庭需求的角度考虑寿险保额.
仍以陈先生为例,假设其家庭目前年平均收入14万元左右,每年最大支出就是大约3万元的房贷,加上其他开支,总支出5.5万元左右.
由于现有资产有限,陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略,考虑到最大的开支――房贷要还20年,陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支,家庭需求为5.5万元×20年+2.5万元×10年等于135万元.
上述保额计算只是粗略估算,更精确的计算应考虑利率因素.这样,生命价值可能会小于150万元,而家庭需求会高于135万元.
综合两种法则,陈先生合适的寿险保额在135万～150万元左右.当然,随着生活条件和收入水平的改变,保额也应随之调整.
二、养老保险
★原则:解决个人老年生活费问题
目前,市民们解决养老问题主要有三条路：社会基本养老保险、个人购买商业养老保险和个别企业的补充养老保险.其中,商业养老保险是自被保险人年老退休或约定的领取年龄开始,由保险公司按合同约定定期、定额给付被保险人一定的养老金.
由于购买养老保险的意义是解决一个人老年生活费的问题,因此,可以用预计的老年生活费来作为确定购买多少养老保险的初步标准.
★估算方法:先定需求后算缺口
市民在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划,测算需求,估算收入.
首先,确定实际需求的养老金额,这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测.一个简化的步骤是：第一步,估计以后的年平均收入；第二步,确定退休年龄；第三步,估计死亡年龄.
其次,确定老年资金需求缺口.看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等.然后,根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口.专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜.
最后,是确定实际的养老险保额.一般而言,高收入者可主要靠商业养老保险保障养老.中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,以商业养老保险作为补充.
★案例
假设40岁的李先生退休前的年平均收入是10万元,60岁退休.在他年收入不变的情况下,按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄（40岁的人平均能再活37.62年）,他的收入平均用到40岁以后的每年生活中,即退休后的生活费用与退休前一样多.
他退休后每年的生活费用为：10万元×（60岁-40岁）/37.62年等于53163.2元；总费用为：53163.2元×[37.62-(60岁-40岁)]等于936735元.也就是说,如果不考虑通胀,李先生每年养老金需求约为5万多元,总需求大约是90多万元.
如果李先生想以商业养老保险补充未来两成的养老费用,那么,每年需以商业养老保险补充53163.2元×20%等于10632.64元的养老费用,共需补充936735元×20%等于187347元的养老费用.
也就是说,如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险,要购买60岁后每年能领到10632.省略）