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地震、干旱、洪涝、火山爆发、地表坍塌,在这样一个自然灾难频发的年头,不由得让人对自己的家庭财产安全有了几分忧患意识,谋划着“未雨绸缪”.
一直以来,人们比较重视人身保险,对财产投保的意识还比较淡薄,而对家财险的重视程度更低.央视大楼发生火灾后,北京媒体曾对北京家财险的销售做了一番调查,调查结果显示北京投保家财险的家庭只占总数的1%左右,即99%的北京家庭财产没有任何保障.
在房产价格日益攀升的年代,大部分家庭的房屋财产都占据资产的首要地位,一旦发生房屋财产方面的风险,对家庭的影响是重大的.
在保险成熟市场,家财险的普及率达70%以上.随着我国家庭财产日益增长、扩大,家庭财产保险越来越有必要.
INTRODUCTION
家庭概况
●郑女士,37岁,私企白领,月入10000元,杨先生,40岁,私企高管,月入40000元,均有社会养老保险、基本医疗保险和商业保险,家庭成员:一子一女,一头小型犬雪那瑞
●两人多年只把购买房产作为投资手段,北京北四环的自住房产购于2000年,时价8000元/,200,贷款120万,15年还款,月供10000元,目前市值约600万,北五环城铁附近两套房产,55的 购于2005年,市值约120万,无贷款,月租2200元,40的市值85万,贷款已还清.
INTRODUCTION
财务状况
ANALYSIS
分析
财务评量为中.储蓄和消费比例适当,资产负债率低,家庭收入多元化,资产较为稳定,但配置上仍存不足:
1、投资风格偏保守,除银行储蓄和购置房产外,没有进行其他投资性的生息金融资产,更没有稳健和激进风格等金融产品的配置投资,资金利用效率不高.
2、房产投资占比过大,投资形式单一,建议进行分散多元化投资,适时规避不同风险因素可能对家庭理财造成的影响.
3、保障性资产欠缺,说明在风险管理方面没有足够的准备,应对突发事件的能力有限.由于房屋有贷款,建议郑女士夫妇根据阶梯式逐年递减原则,以贷款额度来设计寿险保额.考虑到家庭投资的重点是房产,还建议对房产本身进行保障,选择合适的房屋和家财险.
PLAN
家财险规划建议
家财险的产品一般分为主险和附加险.
●主险.
主要涵盖火灾、爆炸、雷击、洪水、雪灾、台风、龙卷风等常见自然灾害和意外事故而导致家庭财产的损失,附加险主要用来保障一些更加个性化的保险需求.
●几种重要的附加险.
1.盗抢险附加险.
2.家用电器用电安全、管道破裂及水渍保险.
3.家养宠物附加险.
4.出租人责任险附加险.
房屋的用途不同,闲置和出租以及自住,可以购买不同的保险.自有居住的房屋,可投保的主险有:房屋、装修、家电等室内财产损失险,如果用来出租,那么附加险则为出租人责任险,水暖管爆裂及水渍险,家用电器用电安全损失险,高空坠物责任险.
根据郑女士的情况,仅针对家庭财产和房屋,有如下保障方案:
确定家财险的保险金额
不清楚保险金额和保险价值,这是购买者购买家财险最常见的误区之一.
保险金额是指合同中确定保障的货币额度,通常,保险金额越大,获赔金额越大.
保险价值是保险标的本身实际价值,它可由投保人和保险人约定,也可按事故发生时保险标的的实际价值确定.
一般情况下,保险金额根据保险价值确定.结合郑女士例子,东四环中路的房产价值600万元,在签订保险合同时可将房产保险价值约定为600万元,而实际给房产购买300万元的保险,这300万元就是保险金额(注意:这属不足额保险).
购买家财险最重要事项之一,就是正确估算保险价值.家庭财产一般无帐可查,投保时,一般由投保人根据实际情况,自行确定保险金额.但这并不代表保险金额可随意,估值过高或过低均不妥.
超保不可能超赔.当保险事故发生时,保险人按损失当天受损财产的实际价值计算赔款,重复投保也不可能重复赔付,只是按投保人在两家保险公司的投保比例理赔,分摊财产的实际损失,这两种只是白白多付了保费.
低额投保听着能节省保费,但当被保险人的财产遭受全部损失时,会有一部分超过保险金额的财产得不到赔偿.
EXAMPLE
应足额投保
● 郑女士的自住房屋,实际价值为600万元,如果她只投保了300万元,如果发生事故,造成了150万元的损失,赔偿金额并非150万元,而是75万元(150万元*1/2).因为保险公司认为投保人只将财产总价值的1/2投了保,所以也只能按1/2这个相应比例赔偿.
EXAMPLE
多投不多得
● 郑女士在A公司投保了份保额为10万元的家财险产品,觉得保额较少,遂又在B公司投保20万元.承保期内事故发生,损失财物合人民币6万元,郑女士不会各获6万元的赔偿,而是按保额比例,A公司赔偿2万元、B公司赔偿4万元.
为哪些财产投家财险
家财险承保的项目繁杂琐碎,应根据自己家庭的实际选择必要、风险高的标的项目投保.达到保费低、转移风险大的目的.
家居财物保险:
包括室内装修、家具、衣物等,赔偿时,以其重置价值赔付,不扣除折旧(衣物除外),需注意,额外列明的贵重物品不在此范围内.
家庭房屋保险:
把商品房作为单独标的物,以房屋的重置价值计算,即以购买保险时房屋的当时市场价计算保额,理赔时则以风险发生时的实际价格进行赔付.
盗抢险:
此为附加险.是指在正常安全状态下、留有明显现场痕迹的盗窃行为,致使家庭财产损失,给予经济补偿.富裕家庭发生盗抢往往损失很大.
宠物保险:
仅限犬类.意外险包括宠物因意外伤害造成的医疗、丧葬费用.第三者责任险,每次意外免赔额为医疗费的20%,免赔额为每次200元.
贵重物品保险:
这里的贵重物品包括珠宝、金银或其它贵重金属制品、手表、摄影器材、艺术品、古玩、皮草、字画、乐器、便携电脑、红木家具等.
其他:
水渍险、民用管道煤气、天然气综合险(液化石油气保险)、清理残骸费用、重置费用、门锁与窗户重置费用、搬迁补偿费用.
TIPS 按比例赔偿原则
通常保险金额越高,保费越多,获赔额度越大.但财险遵从损失补偿原则,按比例赔偿. “假设房子价值10万元,买了1万元保险,房子出险损失5万元.大部分人会认为能获1万元赔偿.其实并非如此.但除非合同另有约定,当保险金额小于保险价值时,须按比例赔付,保户获赔金额为保险金额除以保险价值再乘以实际损失,即能获5000元赔偿.