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2014年8月,国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（业内称新国十条）的发布深入人心.在越来越多人的家庭理财规划和金融资产配置中,保险日益占据突出地位.身边的朋友们在和我探讨寿险这一话题时,经常会提出几种不解,我渐渐发觉,这亦是大众理财群体的共同困惑.
困惑
之一
有人向我推销人寿保险产品,我需要吗?
若想解答这个困惑,先要明白保险究竟是什么.“保险”是个偏正词,字面意思是保障风险,但实际意义却不然.事实上,保险既不能解决风险的不确定性,如是谁、在何时、遭遇什么意外,也不能约束风险的普遍性,例如,无论配置哪一种保险产品,重大疾病在人生中发生的概率仍旧高达72%.
保险的功能仅仅是当风险造成了经济损失时给予经济补偿,以保障原本的生活不因风险的发生和造成的财物流失而陷入窘境.由此可知,保险存在的前提是风险,而风险是不以人的主观意志为转移的客观存在,所以对风险损失具有经济补偿功能的保险具有客观性,这是保险的三大意义之一.
理财顾问向人们推销的是保险观念和保险功能.保险产品是观念和规划的载体,是一种工具.通过工具解决问题,如同医生决定用什么药品诊治病人的病痛一样.
人生面临的风险,不仅仅是疾病、意外、失能这么简单,还有法律、婚姻、道德等种种风险,如果愿意独自面对,那就不需要保险.在认同人身风险的客观性、确认保险补偿功能的前提下,请自问,我需要寿险吗?
困惑
之二
买保险有最佳时机吗?
刚刚过去的“双11”让国人体验到了享受折扣血拼的,大呼过瘾,买保险也有这种时机吗?有.各家保险公司有各类促销活动,但现实是,人们不能,也不敢等待这个时机.
影帝周润发曾说：“世上的东西,是你看见了才会相信,唯有保险,是你相信了才能看到.”他一语道出了保险购买的独特性,那就是风险和保险谁先到来.风险先到你就不需要保险了.保险如同飞机上的降落伞,假如在需要时没有,那就永远不再需要了.
买保险的最佳时机,就是抢在风险到来之前,把风险转嫁给保险公司,当需要经济补偿时,才能获得万人之力,而这也正是保险三大意义之二――主动分散原则.
当下就是最佳时机,这也是风险具有的不确定性这个特质所决定的.
困惑
之三
保险是必备品吗?
风险是保险存在的前提,而风险造成的经济损失,通常是用金钱来评估的.无论是美元、欧元还是人民币,寿险一百多年来运用的是设计复杂、使用简便的科学原理即大数法则,即人们常说的,用万人之集合力量应对万分之几概率的风险补偿制度.这是保险三大意义之三――集合原则.
英国前首相丘吉尔曾说：我要把保险二字写在家家户户的门上和每位公务员的手册里,因为我相信,唯有通过保险微不足道的付出,才能免遭万劫不复的灾难.
拥有了保险就是加入了万人之力、千百万人之力以应对未来的种种不确定,反之,你就是选择了举一人之力、一家之力来面对未来.那么,你认为保险是必备品吗?
综上所述,风险存在的客观性决定了保险的客观性,不以个人喜好与否为转移,保险顾问所能做的就是在风险到来之前,以专业的服务协助客户评估风险、有效分散风险,使每一位客户、每一个家庭都加入万人之力,拥有平安、科学、幸福的生活.