社会风险管理与商业保险新功能

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摘 要 :现阶段随着经济水平的不断提高,社会转型期也随之到来,由此引发的社会问题与社会矛盾广泛引起了社会各界的关注.加之在新时代下社会风险状况的恶化,人们的风险与保险的自我保障意识亟待提高.本文以社会风险事故案例出发,分析了我国现阶段社会风险状况与商业保险社会风险管理的新功能,指出应该在新时代正确发挥商业保险社会风险管理的措施与思考.

关 键 词 :社会风险管理,商业保险,功能

中图分类号:F832.35 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)08-0058-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.08.13

现阶段随着经济水平的不断提高,社会转型期也随之而来,各式各样的风险也随之出现,使得人们正常的生活、工作受到了前所未有的影响,因此研究转型期中国的社会风险管理显得尤为重要.要研究社会风险,首先必须正确认识风险,研究社会风险.通常情况下,研究风险的方法有不确定性和损失性两种视角,其中风险的本质是指损失的不确定性.本文研究的社会风险,其内涵是社会损失的不确定性.

商业保险在整个现代保险制度中是一支十分重要的生力军,由于商业保险覆盖面巨大,其本质又是安全保障,决定了商业保险对公共利益有着重大影响.商业保险以其作为风险管理的重要手段与平台,对社会的政治、经济稳定和健康发展,对企业的持续经营和扩大再生产,对保障个人及其家庭财产安全、生活安定、人身健康,发挥着无可替代的作用.其社会管理的功能是多方面的,集中而突出显现为经济的助推器和社会的稳定器.

一、案例分析

世界是普遍联系着的一个整体,风险社会体现的尤为突出.作为相互联系、不可分割的社会整体中的某一部分,任何一个个体在遭受风险与损失以后,都会影响到其他个体,致使其他个体同时遭受风险与损失.

根据众多学者的研究,狭义的社会风险所指的社会损失有其特定内涵,例如外敌入侵等国家整体需要面临的政治风险,这是国家损失,不属于社会损失,党派冲突、政变,这是政治损失,不属于社会损失,经济萎缩、通货膨胀,这是经济损失,不属于社会损失,银行倒闭、股市暴跌,这是金融损失,也不属于社会损失.但值得注意的是,这些国家损失、政治损失、经济损失、金融损失等在一定条件下可能转化为社会损失,所以社会风险爆发更具随机性和不可预测性,需要更为广泛的关注风险社会中方方面面的内容[1].

(一)成都公交车燃烧案例

2009年6月5日8时25分许,成都北三环附近一辆9路公交车发生燃烧,致27人遇难72人受伤,证据显示,事故系有人携汽油上车引起①.事故发生之后,成都市人民政府、市交委、公交集团及卫生局等部门迅速采取措施应对灾难,积极善后.同时,沈阳、北京、武汉、杭州、重庆、广州等地则对本地公交系统安全隐患展开了大排查.

此次成都发生的公交车燃烧事件,引起了全国社会各界的广泛关注,将大众的视线一下转移到了公共交通安全的问题上.人们在目睹事故现场的悲惨场面之后,也引起了对现代社会中社会风险管理话题的广泛关注与自我保护意识的苏醒.

(二)甲型H1N1流感肆虐的警示

2009年4月,墨西哥爆发“猪流感”,造成该国多人死亡,随后将其改名为甲型H1N1流感(以下简称为甲流H1N1).随后大半年中,该流感病毒肆虐全球,随着病毒在全世界范围内的广泛传播,各国相继开始出现隔离病例和死亡病例,而“对抗甲流”成为2009年下半年、各国卫生工作中的重要议题,世界卫生组织也把甲型H1N1流感警戒级别由5级升至6级(最高警戒级别),各国陷入了甲流控制预案设计的洪流中.在全球精神文明和物质文明日新月异的今天,在一次次流感病毒戏谑全人类生命安危的时候,较高程度的物质文明也显得无能为力.健康和生命安全面对病毒肆虐的拷问,人们逐渐认识到,随着经济的逐步繁荣,人类也在逐渐走向一个风险高度集中的现代社会.

综上所述,如果说,成都公交燃烧事件可能是偶然事件,但全球范围内甲流病毒的广泛传播则给全人类敲响了警钟,如何构建维护人们基本权益、满足人们各层次需要的社会风险管理体系,成为二十一世纪世界各国的重要议题.所以,研究现代社会风险管理策略及我国的社会风险状况显得尤为必要.

二、社会风险及其管理的内涵和策略

(一)社会风险及其特征

“社会风险”被定义为是人类社会现代化进程发展到一定阶段的产物,是与现代性相伴随的概念.因此,伴随着技术进步和文明发展的人类现代化进程,社会风险带有浓烈的时代特征.第一,社会风险是人为制造出来的[2].人们在认识世界、改造世界的过程中,旧的问题不断被解决,新的问题也不断出现,当现有知识和经验不能解决人们改造社会的矛盾和问题时,风险便产生了.第二,社会风险具有普遍联系.德国社会学家乌尔里希贝克(Ulrich Beck)教授指出,风险社会不但具有现代性,而且具有全球性[3].他认为现代社会风险也不再限于特定的时空,而是一种超越了时间和地点的全球化过程,正如甲流、金融危机等问题,都印证了现代社会风险存在的普遍联系.因此,应对现代社会风险需要全球各国通力合作,单靠一国或者单方面的力量是无法完成的.第三,社会风险具有高度不确定性.伴随着高度发达的科技文明,由于科学技术的高度发展以及现代社会高度复杂的专业分化,人们遇到的问题也更具复杂性和难度,所以对于风险在时间、空间的发生更具不可预测性和不可控制性,即现代社会风险具有更加不确定的特征,这一定程度上加大了人们加速现代化发展的进程和社会风险管理决策的难度.

(二)社会风险管理内涵

为了更好地应对现代社会风险,立足现代风险管理的宏观战略视角,世界银行在1999年提出了“社会风险管理”(Social Risk Management,SRM)这一理念.至于建立社会风险管理机制,目的在于从系统、动态和综合决策的角度合理配置政府社会保障计划、市场商业保险计划及传统家庭、社区计划的综合保障功能,构建社会风险控制机制、社会风险预警机制、社会风险补偿机制,为有效处置农村社会风险、提供一种具有重要决策价值的创新性制度和策略框架[4].

关于社会风险管理的定义及策略,学者黄松涛(2005)认为其广泛意义上是指从个人和家庭的收入风险管理的角度出发,把不同社会力量提供的不同的保障机制纳入统一的社会风险管理框架之下,以便充分利用各种社会资源,发挥各种保障机制的作用,并实现优势互补,从而有效的控制贫困人口和贫困家庭的收入风险,实现缓解贫困,提高人民生活水平并最终消除贫困、达到社会和谐发展的目标[5].

就社会风险管理的构成要素而言,按照不同参与者在社会风险管理决策中发挥作用的不同,主要划分为三方面力量,分别是国家(政府)、社会(社会团体、民间机构及市场)、个人(包括家庭).三者针对风险类型和风险管理目标、通过风险事故发生之前、期间、之后的不同阶段,运用不同的技术、手段,实践完整的社会风险管理体制,应对现代社会风险的突发性问题和矛盾.

综上所述,社会风险管理的实质在于立足普遍联系的视角,主张构建全方位的社会风险控制及管理机制,运用合理的风险管理策略,从而正确发挥社会风险管理参与者的作用,以实现应对现代社会风险的优化决策.

三、我国现阶段社会风险现状及其管理

我国正处在经济平稳增长的社会转型期,面临经济转型和社会变迁的重要挑战.根据国际经验,这一时期既是国家发展的黄金机遇期,也是社会矛盾凸现期.近些年来,一系列社会问题和事件的出现,预示着我国在逐步走向社会风险高度集中的现代风险社会.

(一)我国现阶段社会风险现状分析

对于社会风险的分类,现阶段学界并未达成共识,按照不同的划分标准对社会风险分类的结果不同.贝克教授从历史的角度,按不同的社会形态将社会风险划为三类:一是前工业社会的风险,主要是地震、飓风、传染病等外部风险,二是工业社会早期的风险,主要表现为安全事故、劳资矛盾、两极分化、失业、腐败等,三是后工业社会时期的风险,也称现代风险,主要包括环境污染、生态恶化、核技术威胁、化学和基因风险[6].学者刘冀广(2007)将社会风险按照风险产生的来源划分为内部社会风险和外部社会风险,其中外部社会风险主要是指由于自然界原因引起的社会风险,内部社会风险是指包括制度风险、技术风险、文化风险等在内的属于人为制造的风险[7].按照学者陈远章(2009)的划分,社会风险可以归纳为四类,分别是自然灾害类社会风险、事故灾难类社会风险、公共卫生类社会风险和社会安全类社会风险[8].就我国现阶段社会转型期面临的主要社会风险,笔者立文研究问题的视角,主要叙述以下三个方面的内容.

1.各种灾害、事故风险

从自然因素(事件发生的偶然性)角度来讲,我国现阶段面临严重的灾害、事故社会风险.自然灾害是在现有条件下,人们无力应对的一定自然环境背景下产生的社会风险事故,该事故一旦发生,造成的灾难将是极其严重的.而众所周知,我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一.近年来,由于环境、气候变迁,全球自然灾害频发,我国相继遭遇了洪水、雨雪冰冻灾害和特大级地震等,致使人们的生命、财产安全收到前所未有的威胁.

此外,近阶段,各种不同行业的社会安全事故在我国频频发生.据新华社新闻报道,全国平均每天发生7起死亡3人以上的重大事故,每3天发生一起死亡10人以上的特大事故,每个月发生一起死亡30人以上的特别重大事故①.每年因事故造成70多万人伤残,给近百万个家庭带来不幸,经济损失达2500亿元.较为频繁的事故灾难不仅对我国人民的生命财产造成巨大损失,而且对正常的生产生活产生不可估量的破坏.

2.城乡差距逐步加大的贫富两级分化风险

从经济和国民收入再分配角度来讲,我国现阶段面临严重的城乡差距加大导致的贫富差距两级分化的社会风险.随着改革开放和社会主义市场经济的完善,我国经济迅速发展,人民生活水平普遍提高.与此同时,也产生了一系列经济及社会问题,尤其是城乡差距扩大.

在“银色浪潮”席卷下,我国作为一个农业大国,全国13亿多人口,老年人口近60%还生活在农村.2008年,我国城镇、农村居民的可支配收入差距高达4倍以上②,这表明我国农村居民还有相当一部分生活处于较为困难状态.如此巨大的贫富差距,对我国建设和谐、安定的小康社会构成了严重威胁.

3.社会保障体制不健全的制度风险

从政治角度来讲,我国现阶段面临亟待解决的社会保障体制不健全的制度风险.如前文所述,随着现代化发展的步伐,我国已进入风险高度集中的现代风险社会,作为势单力薄的个体,遭遇较大的社会风险事故后,往往无法依靠自身能力维持生计,这就需要国家建立惠及国民的社会保障制度,保障普通国民的基本权益.

而社会保障制度作为现代经济社会重要的基础性制度之一,必须与一个国家的基本政治制度、经济制度和社会制度相适应.改革开放以来,我国的社会保障制度建设取得了巨大的进步,但我国养老保障体系受经济社会发展水平和城乡二元结构等多方面因素的影响,发展相对滞后,具体表现为:社会保险覆盖面较低,还有许多公民被排斥在社保制度之外,资金来源过多依赖政府,但同时政府责任界定不明晰,制度可持续性不强,制度缺乏统一标准,逐步形成“碎片化”格局,制度整合面临困难.我们深知,社会保障制度对国家的长治久安和经济的可持续发展都具有举足轻重的作用,不健全的社保体制必将对我国未来的发展产生负面影响.

除上述三方面的社会风险外,我国还面临着严重的公共卫生风险(如细菌、病毒所致的重大传染病及流感的爆发与传播等)、社会安全风险(如群体性暴力事件及区域性群众集散活动等),以及与我们现实生活息息相关的失业、教育、住房等“三座大山”压迫下人们面临的各式各样的社会风险.

(二)我国现阶段社会风险管理策略

仔细分析我国多方面的社会风险现状后,采取怎样的社会风险管理策略规避该种社会风险,则显得尤为紧迫.林义教授(2002)提出在我国构建全方位的风险管理保障机制,他指出,应对WTO的挑战固然需要完善现行社会保障制度,但必须从战略高度上运用创新思维来构建社会风险管理体系,构建我国应对WTO挑战的社会风险补偿新机制[9].进一步分析强调构建政府、市场和社会为基础的三位一体的社会风险补偿机制,其中,政府主要职责是建立完备的社会保障机制,市场是充分发挥商业保险的社会风险管理功能,社会则为包括家庭、社区、民间救助在内的社会风险防范行为.

第一,关于政府主导建立的社会保障机制,作为一项国家强制实施的政策,不能求快、求速度,而必须求稳、实现制度可持续发展.需要国家立足当前经济发展水平,结合专家学者的意见,在不同阶段综合考虑后建立低水平、广覆盖、保基本、可持续的社会保障制度,从而更好的应对风险社会人们可能遭遇的社会风险.

第二,关于构建包括家庭、社区、民间救助在内的社会风险防范机制,笔者以为,在现阶段对社会风险的管控只能起到补充作用.家文化是中国五千年文化的文明,随着社会分工的细化,人类生存的风险逐渐聚集到社会,所以需要整体性考虑社会风险的集散问题,但家庭和社区等单位也可作为应对社会风险的最小单位.

第三,关于充分发挥商业保险的社会风险管理功能,笔者结合商业保险发展现状和职能,就其在社会风险管理机制构建中将会扮演的重要角色进行了进一步的分析,如下文所示.

四、正确发挥并加强商业保险的社会风险管理功能

在社会风险管理建设中,随着金融市场的发展和个人风险投保意识的逐步增强,保险公司作为市场环节中较为活跃的风险产品提供者,必将发挥越来越重要的作用,同时履行其社会风险管理的功能.笔者分别从以下三个方面论述.

(一)为保险职能的发挥提供政策支持

从政策层面来讲,需要国家进一步明确商业保险公司在实践社会风险管理职能的意义,重视对商业保险的指导,把保险业纳入重大危机应对机制建设的范畴,并颁布可行的政策、条例,必要时给与政策倾斜支持(税收优惠政策),为促进其加快发展创造条件,促进商业保险在风险管理市场中的发展.此外,政府还可以通过扶持的方式,鼓励保险公司承保重大基础设施建设的商业保险,转移或分担政府责任.

(二)保险公司应正确认识并发挥其功能

从保险公司自身来讲,正确认识商业保险的社会管理功能,对于保险公司来说,有助于更加清楚地认识肩负的责任,增强抓住机遇、加快发展的使命感.

第一,思想上,坚持“做大做强”的指导方针.保险公司必须把“做大做强”保险业的指导思想贯穿保险经营活动的全过程,为更好地实践保险的社会管理功能奠定物质基础[10].中国保监会主席吴定富在保险理论研究工作座谈会上强调,要充分认识保险理论研究对保险实践的重要作用,树立科学的发展观,为“做大做强保险业”积极创新发

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第二,技术上,注重保险产品创新.针对我国现阶段商业保险整体投保率不高的情况,保险公司的主流保险产品仍应以保障型产品为主,投资理财型为辅.但针对瞬息万变的社会风险对象,保险公司应加快保险产品创新,例如特殊时期的自然灾害保险、生猪保险等等,这不仅使得保险公司取得了一定市场份额,实现了公司盈利,同时分散了社会风险,保障了受损者的利益.

第三,具体操作上,有的放矢的推出责任险和信用险.正如卢爽(2007年)等多位学者所言,目前鉴于我国法律制度不健全、信用建设还比较落户,推行政策性强制责任险,特别是雇主责任保险[11].如此,可以切实解决某一类社会高风险作业人群的人身保障问题,如矿工、农民工或某一类特种工作类别职业者.

五、结语

综上所述,随着我国经济与保险业的发展,保险业在国民经济和社会发展中发挥了重要功能社会管理功能日益突出.随着国内经济持续发展,社会保障体制改革不断深入,人们对于养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切,现代保险在稳定社会方面的作用将会越来越重要.

与此同时,保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识,而且积累了大量风险损失资料,为全社会风险管理提供了有力的数据支持.同时,保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损,并通过采取差别费率等措施,鼓励投保人和被保险人主动做好各项预防工作,实现对风险的控制和管理.期待我国保险业在社会风险管理领域发挥新功能,做出更辉煌的贡献.