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胡女士说由于去年我国经济不景气,个人感觉虽然收入不变,可是固定存款额利息越来越少.而其所在的企业没有承担太多的养老和医疗保险,因而希望能有一个合适自己家庭的保险理财方案.
胡女士的老公有稳定工作,月收入1万元.胡女士月收入7千元,工作属于合同用工性质.有一个8岁的女儿,上小学3年级.
其财务状况：现有股票5万元（被套后证券价值还剩2万元左右）、基金5万元（现净值3万元）,自购住房价值70万元,有一辆车.此外还有存款15万元,银行理财产品12万元. 基本支出：每月养车平均3000元,每月一家人基本生活开销3000元,每年一次旅游开销1万元,每年支付双方父母养老费2万元,不定期支出一年2万元.
保障分析及建议
去年爆发的金融危机在今年必将进一步显出更为明显的衰颓,新年将至,如何使幸福、祥和的三口之家在今后的日子里更加居安无忧呢?
胡女士的女儿已经8岁,估计夫妇双方的年龄也在35岁以上了.中年是一个承上启下的阶段,作为家庭经济支柱,要有充足的保障以维持家庭生活品质,故中年人更加需要全面而充足的保障计划.同时,失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题.权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物.大部分的组织都是金字塔型,越往上淘汰得越厉害；当金融危机大潮席卷时,位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭.
统计数据表明：从40岁开始,综合发病率上升,到70岁后进入高发病期,一生中罹患重大疾病的可能性高达72%.因此,对于多数家庭来说,一旦家庭成员患上重大疾病,所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的.可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险,而且越早买越好,一旦得了重病,不仅减少医药费的负担,如果发生不测也能有一部分钱留给家人.
那么胡女士家庭如何运用保险来保障家庭呢?
首先是购买重疾险保额.目前重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少,建议胡女士夫妇双方购买20万元的重疾保额,女儿购买10万元的重疾保额.除了重疾险外全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险,只要每年花几百元就能在住院时得到补偿.鉴于女性疾病的高发率,胡女士还需购买女性疾病保险,保额也在20万元.
其次是购买生命保额.生命保额的保险产品主要是意外险和寿险,这类保险可以应对因意外或疾病导致的身故带来的家庭财务平衡,避免家庭经济支柱的缺失使家庭生活窘迫、影响孩子的健康成长,对于每年外出旅游、有自备车的胡女士家庭来说尤为重要.意外险和寿险方面,先生的保额各为60万元、胡女士的保额各为42万元、孩子的保额各为10万元.
再次是购买养老保额.年过40应该及时为自己的晚年养老生活考虑了,否则为时已晚.目前胡女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上,建议作合理的调配,补充无风险的、保本增值的保险产品,以达到投资理财产品的平衡性.
此外,在保费的支出上要切合实际,一般情况下,建议胡女士每年以总收入的10％左右进行缴纳风险性保费为宜,不要因为保费过高而影响正常生活.
（黄宜平：太平人寿上海分公司）