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2009年经济形势不容乐观,各保险公司纷纷力推分红险,对于分红险扎堆面市的现象,人们应该理性对待.经济寒流尚未过去,投保投资型保险产品,应更加重视保险产品的保障功能而非投资理财功能,不选最热的,只选最适合的.
如今整体经济形势不容乐观,人们的投资意向趋于保守,兼具保障与理财功能的投资型保险产品成为人们重点关注的对象.在风云突变的市场行情中,保险理财市场趋向理性,曾经风光无限的投连险已难觅芳踪,万能险也准备蛰伏过冬,据悉,2009年各大保险公司均称主推分红险,对此人们应该如何认识和应对呢
为什么齐推分红险
目前,国内投资型保险产品主要包括分红险、万能险和投连险三种,它们各具特色,均有长短,并且一直以来,保险专家对人们提出的最常见的投保建议是这三种产品没有优劣之分,只是适合不同的人群,人们应该量体裁衣,选择最适合自己的,而不是最热门的产品.那么是什么原因导致各大保险公司统一行动,主推分红险呢
各大保险公司2009年主推分红险是基于2008年的教训和2009年的预期两个因素做出的合乎情理的对策.
首先,2008年的困难引导寿险市场回归理性.在2008年,一方面天灾人祸不断,从南方雪灾到拉萨事件,从胶济铁路火车相撞到汶川地震再到美国金融危机席卷全球,一次又一次地震撼人们的心灵,使人们重新认识到生命的可贵,认识到保险保障功能的重要性；另一方面,三种投资型保险产品在2008年表现各异.投连险从2008年初随牛市盛宴狂欢沉醉到年底收益大跌,退保风波不断以及部分产品惨淡下架,可谓是趺宕起伏.万能险不万能,在资本市场持续低迷、银行利率尚未降低的时候,万能险红极一时,但是随着央行多次降息,平滑准备金趋于耗尽的时候,各大保险公司再也无力支持万能险的高结算利率,市场销售情况直线下降.相比而言,分红险在整年中表现虽不及2007年,但是总体比较稳定,基本上实现了中档收益预期.
其次,2009年宏观经济走势复杂难测,分红险推出难度相对较小.投连险、万能险和分红险都兼具理财和保障功能,但是三者投资收益来源不同.保险公司对投连险设置了从高风险高收益到低风险低收益不同的投资账户,不同账户间可自由转换,当市场转为熊市时,保单持有人可将资金转移到低风险低收益的投资帐户中,当市场步入牛市时,保单持有人又可将资金转回高风险高收益的投资帐户中,在现今市场信心不足,预期普遍悲观的情况下,投连险的收益自然会很低,甚至为零或负.万能险投资帐户中的资金主要投资于国债、高等级企业债、大额存款、短期货币市场操作等渠道,2008年央行多次降息和全球经济衰退趋势明显等因素进一步强化了未来国内降息预期,随着各保险公司平滑准备金的耗竭,2009年万能险的收益情况也并不乐观.而分红险的分红与市场挂钩小,主要取决于保险公司的盈利能力和资金运用能力,相对比较稳定.
要不要投保分红险
虽然各家保险公司齐推分红险,但是人们是否需要投保,还需谨慎,保险专家的建议仍然是要买合适的而不买最热的保险产品.人们购买分红险主要基于两点需求考虑：一是分红险的保障功能,二是分红险的收益预期.
分红险依据功能的不同,可以分为投资型分红险和保障型分红险.前者以银保分红产品为代表,保障功能较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障,并且意外死亡的给付额度一般为所交保费的2～3倍,而自然死亡或疾病死亡给付金额只略高于所交保费.保障型分红险则侧重于人身保障功能,分红只是作为附加利益,一般可将分红险作为主险,附加健康险、意外险和重大疾病险等,为自己和家人提供完善的保障计划.据业内人士透露,2009年保险公司在分红险设计上将更多侧重其保障功能.
关于分红险在2009年的收益,人们不要误以为各保险公司主推分红险,它的收益就一定有保证.分红险的分红来源于死差益、费差益和利差益所产生的可分配盈余.保险条款设计时,对于每个年龄的被保人设定死亡率,如果客户实际死亡率低于设定的死亡率,保险公司的理赔金额就少于预期,这产生了死差益,一般比较稳定.费差益是指保险条款设计时,会预定一个保险公司的费用水平,这个费用用于保险公司的运营,如果在保单运营过程中,实际花费少于预定的费用,就产生了费差益,费差益是由于保险公司节省成本产生的,取决于保险公司的经营能力,一般实力雄厚的保险公司拥有比较优势.利差益是保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余,考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益,降息无疑将削弱保险公司的盈利能力,利差益也会因此下降.事实上,市场已经对2009年各保险公司分红利率下降有所预期.但是业内人士称,在如今的投资环境下,不排除各家公司为了避免业务负增长而动用分红平滑储备,来继续维持较高的分红结算利率.
可见,分红险在2009年可能表现出重保障低分红的特点.投保分红险是一种长期投资,在当前降息周期,对于收入稳定,短期内没有大笔支出需求,侧重保障功能,完善保障计划的家庭,投保分红险是项不错的选择.
警惕两大认识误区
各家保险公司齐推分红险,必将加剧市场竞争,保险代理人或因专业能力不足,或因追求业绩、获取高额佣金,在宣售分红险时一味强调缴费期限短,快速见利,误导投保人,从而增加了投保人的风险.
1、利用保险金额这个术语忽悠人.一般保险代理人利用保险金额这个术语采用这样的忽悠法.保险金额通俗地讲就是保险公司赔付的钱,对于理解保险金额概念的人,个别保险代理人会在介绍产品时假设一个分红回报率,然后再以保险金额为基数,算出丰厚的分红回报,比如用50000元购买100000元保险金额的保险,分五年缴费,每年缴保费10000元,假设分红回报率为5％,则五年后就可以拿到5000元的分红,年收益率为10％,相当具有诱惑力.我们知道,分红险的分红具有很大不确定性,并无法如此清晰计算.
2、英式分红优于美式分红.2009年保险投资渠道放开的政策利好及保险保障功能为主的引导式消费都促使保险公司更多地选择英式分红型保险产品,因此在宣传过程中,不时会出现“英式分红优于美式分红”的说法.美式分红,即分红、保费分红、保额不变.英式分红,即保额分红险,增加保额、保额复利分红.以投保人买20万元保额分红险为例,年保费6000元,20年缴,假设分红率为2％.按美式分 红计算,第一年年终分红为6000×2％等于120元；第二年为6000×2×2％等于240元,每年以此类推.保额20万始终不变.按英式分红计算,第一年年终分红为200000×2％等于4000元,有效保额为204000元；第二年为204000元×2％：4080元,保额为208080元,第三年以此类推.从账面看,英式分红确实优于美式分红,也因此被人们称为“会长大的保险”,但是英式分红要用来增加保额,不能随时领取,并非适合所有的投保人,保险专家建议,分红险的分红只是锦上添花,依据自身财务状况和保障需求选择合适的保险产品才是理性投保.
如何选择好产品
如今,各家保险公司已经针对市场变化,调整了产品战略,一窝蜂地推出了多种分红险产品,而与投连险、万能险相比,保险公司只是每年给投保人寄送分红险的年度收益报告,收益透明度很低,人们很难弄清楚某种分红险产品收益的历史数据,无法从真实收益角度比较,那么,在确定需要购买分红险后,人们究竟应该如何选择具体产品呢专家提醒投保人需注意以下几点：
1、适合的才是最好的.现今市场上分红险品种繁多,即使同一家保险公司,旗下往往也有多个分红类产品,这就意味着投保者不但要面临多家保险公司的选择,且须在一家保险公司旗下的产品中精挑细选.那么就需要在投保前,清楚地了解自己的需求,是为子女储备教育金,还是为自己养老做准备,或者为了做一个规划,在未来一段时间每隔若干年获得稳定收益不同的分红险产品,保障周期和流安排都不同,而不同的需求则需不同的分红险产品.
2、重视保障功能,完善保障计划.在经济形势不景气的今天,人们投保分红险不应仅考虑分红收益的多少,更应关注其保障功能,尤其是现在各保险公司主推保障型分红险,在以分红寿险为主险的同时,提供了多种附加险,供人们选择,在选择分红险产品时应对这些附加险提高重视.从市场情况看,这些附加险品种齐全,基本上可以满足人们的各种基本保险保障需求,一般在选择附加险时,应遵循意外险一健康险(含重大疾病、医疗险)一教育险的顺序,力争保障理财两不误.
3、巧选产品保分红.虽说分红险的收益情况较难比较,并且2009年其收益预期已经下调,但是若选对公司和产品,就可以在享受保险保障的同时,获取较理想的分红收益.分红险的分红收益很大程度上取决于保险公司的经营能力和资金管理能力,因此投保人需对有意向的保险公司多做了解,包括该公司的运营情况、行业评价、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等.
4、长期持有才合算.分红险是长期理财工具,在一般情况下,持有10年以上比较划算.分红险中途退保成本很高,对于近几年才购买了分红险的投保人来说,继续持有保险合同反而是较为明智的做法.当前资本市场不景气,理财的风险较大,把资金放在保险中反而具有一定的避险作用,同时还能得到保险的保障.而对于那些投保金额较大的投保人,如果想动用存在保险中的资金,可利用保险保单的借款功能,使分红险的资金得到流动.