车险理赔定价标准建设的构想

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【文章摘 要 】

近两年,随着保险监管力度的加强,我国保险市场秩序逐渐规范,保监会也将车险理赔难综合治理作为一项重要工作,各保险公司的理赔服务方面都有了一定的提升,但“理赔难”问题依然是社会关注的焦点.就车险理赔定价,保险公司既当运动员又当裁判员,理赔的定价是否合理,既影响到客户的满意度,又影响到保险公司的经营成本,因此,本文以车险理赔为例,分析车险理赔定价的现状及对策,以期抛砖引玉,剖析保险行业理赔定价问题及对策,化解理赔定价纠纷.

【关 键 词 】

车险;理赔;定价;标准;建设

近年来我国保险行业取得了快速发展,尤其在车险业务中,承保客户数量大,受众面广,而相应的理赔服务能力没有跟上并适应其快速发展的要求,在理赔过程中经常发生各种各样的纠纷,造成了目前车险“理赔难”的现象.根据保监会通报的数据,2012年保险消费者投诉事项中,涉及产险公司共7389个,同比增加233.14%,其中合同纠纷类投诉6801个,占比92.04%,同比增长357.36%,而在合同纠纷类投诉中,理赔纠纷5472个,占产险公司合同纠纷投诉总量的80.64%,理赔纠纷仍然是产险公司合同纠纷投诉的重点,理赔纠纷投诉中一个最重要的表现就是损失核定的争议,主要集中在维修方案、配件工时价格争议、人伤赔付标准.

纵观国内保险行业车险理赔定价导致的纠纷,笔者结合先后在汽车维修行业和保险行业的工作经验,展开相关论述以进行探讨,并只求能抓住重点,不求面面俱到,诚望能对保险公司促进车险理赔定价标准的建设,改善车险“理赔难”工作有所启发或裨益.

1.国内目前车险理赔定价模式

国内目前车险理赔定价采取的模式主要有以下三种方式:保险公司自主评估、物价局评估、第三方公估机构评估.其中以保险公司自主评估为主,保险事故车辆,保险公司在接报案后,派出理赔人员对事故车辆进行评估,确定维修方案、配件工时价格,配件工时数据由第三方提供和自行采集.保险公司既是承保人又是理赔人,直接负责对保险标的进行评估和定损,做出的结论自然难以令被保险人信服.保险合同的首要原则是最大诚信原则,由于保险合同订立双方的信息不对称,在承保和理赔阶段,以及在危险防范和控制方面,都存在违背这一原则的可能,从而导致理赔纠纷.物价局评估模式区域性比较强,有地方保护主义嫌疑,如山东、天津、河南等地区比较普遍.交通事故处理部门强行指定当地物价局对事故车辆进行评估,而相应的物价评估部门的专业水平甚至不如保险公司理赔人员,且根据评估金额收取5%的评估费用,定价合理性值得商榷.第三方专门从事保险标的查勘、鉴定、评估的保险公估人作为中介人,往往以“裁判员”的身份出现,独立于保险双方之外,在从事保险公估业务过程中始终本着“独立、公正”原则,与保险人和被保险人是等距离关系,而不像保险人或被保险人易受主观利益的驱动,能使保险赔付更趋于公平合理,可以有效缓和保险人与被保险人在理赔纠纷.但国内的第三方公估的发展出现了瓶颈,由于业务关系,前期主要以和保险公司合作为主,直接面向保户的较少,相当于保险公司自主理赔模式,再加上公估人的服务水平不能保证客户满意度,逐渐被保险公司放弃,进而导致保险公估人的生存和发展.

2.国内汽车维修市场的乱象

根据中汽协数据统计,截止2012年底我国机动车保有量已突破一亿台,已成为全球增速最快的汽车市场,占全球近十分之一的保有量.但是国内汽车产业及相关行业仍处于初级阶段,发展非常不均衡,主要表现为:一是汽车产品体系混乱,型号复杂,缺乏统一的规范;二是配件市场没有健全的质量认证体系,假冒伪劣现象充斥市场,三是主机厂对原厂配件的销售渠道垄断;三是汽车维修行业缺乏有效监管,品牌定价、4S店定价现场普遍,维修标准不统一.

汽车主机厂家对技术标准、质量标准、销售渠道等均处于高度封闭和垄断地位,且目前国内以4S店体系为主,综合类修理厂发展极不均衡.自2010年以来由于整车销售利润的持续下降,各主机厂为保证其整体的经营利润,屡次针对常用外观配件和维修工时上调价格,通过这种脱离成本核算原则的定价机制将成本转嫁给保险行业,长此以往将严重伤害保险行业的健康经营,而这种不合理的赔付成本最终将转移给广大保险消费者,损害了公众利益.以众多的进口品牌为例,如奔驰、宝马、保时捷等,其维修工时价格要比同级别的国产车高出数倍,配件价格同比进口配件加价率在40%_50%左右,虽然保险事故由保险公司承担风险,但正常的维修保养的费用,无疑给消费者增加了用车成本.


3.国外发达国家的解决方案

以日本为例,上世纪七十年代,由保险行业协会牵头,15家财产险保险公司和1家数据公司共同出资发起成立了日本自研株式会社(JKC),拥有独立的车辆维修技术/维修工时实验室、低速碰撞实验室及培训基地,每年对新上市的汽车进行维修方法及维修工时的研究和测定.日本自研株式会社(JKC)经过30多年的发展,后期也吸收汽车制造厂家共同参与研究,其研究成果得到各保险公司、汽车制造厂和80%以上修理厂的认可,各保险公司均使用JKC制定的维修工时和技术标准,各保险公司的定损人员均由JKC实行统一的培训并通过分级考试.欧美市场的同样由第三方数据公司为保险公司及修理厂同时提供配件及工时数据,避免了理赔定价争议及纠纷.

4.车险理赔定价标准建设

从目前的保险行业现状看,由于汽车4S店掌握了大部分客户信息及资源,各保险公司为了业务发展,各自为战,与4S店签订不同的价格协议,理赔定价标准不一,同时主机厂的销售渠道、技术标准也处于垄断地位,再加上维修市场的混乱局面,车险理赔定价标准建设势在必行,借鉴国外发达国家的经验,结合国内目前的市场行情,可实施如下:

4.1 建立保险行业统一规范标准

包括车型名称和分类、工时项目名称和编码、配件名称和编码.由于国内汽车品牌繁多,车型复杂,各保险公司的数据商和系统无法兼容,后期无法对数据进行分析、整合,集中统一规范标准是定价标准的基石.工时、配件相关标准前期可以保险事故中常用工时、配件为基础,后期可逐步完善. 4.2 行业构建工时、配件数据平台

由保险行业统一建立数据平台,各保险公司提供数据,经过各保险主体分析认证后,统一由行业协会导入平台,为各公司共享,也为后期行业监管和自律提供基础.

4.3 工时、配件数据采集

工时、配件数据的主要有三种方式,一是外部供应商提供数据,实时与外部数据系统对接,抽取相应车型的工时、配件数据,由各保险公司进行验证.二是内部采集的数据,各保险公司和主机厂、4S店均有业务合作,可对共享的数据进行采集,三是针对维修工时,以国内主流品牌及保有量较多的车型入手,通过实测方式,确定维修工时数,再根据地区差异,确定工时单价并公示验证.可借鉴目前丰田3A保险、翱特公司推行的标准工时项目,国内保险公司、数据商也在积极推进此项工作.

4.4 保险行业与维修行业深入合作

保险行业协会与汽车维修行业协会共同推进标准实施,规范引导保险公司与修理厂的共同发展.保险行业与汽车维修行业任何一方单独制定标准,都无法保证客观公正,只有通过双方的共同一致的推进,并结合外部专业机构的评测、充分考虑地区经济因素、物价水平等,才能有效的推进整个行业的标准顺利实施.

4.5 出台保险行业自律公约

保险行业协会监督工时、配件价格的落地执行情况,各家保险公司应该按照行业发布的数据标准,制定自律公约,并在公约的指导下对价格准确执行,协会可以制动差异化的浮动空间,确保各保险主体有合理的议价空间以及根据差异化的费率实施浮动的理赔标准.

4.6 建立维修质量评价体系

保险公司对汽车4S店和维修站建立统一的质量评价体系,从保险行业对4S店和维修站的服务、价格、维修能力进行评价,并定期公布评价指标,一来可以有效的对维修企业进行监督,二来可以给客户提供一个选择的参考,为了客户能够获取更加优质的售后服务.

4.7 维修技术研究

研究和优化事故车辆维修流程和工序,研究开发新技术和新工艺,如开发和推广自动变速箱修复、钢圈修复、铝件修复、塑料件修复技术等,推动维修行业技术进步和发展,从无到有以修代换,从繁到简简化维修工序,从慢到快提升维修效率,从劣到优提高维修质量,从而节约理赔成本、节约资源.

4.8 车辆交通事故的鉴定

通过与外部机构合作,开展车辆交通事故的鉴定,根据车辆的损坏程度和部位、乘车人的伤害程度、路面痕迹等,对车辆碰撞结果进行分析和研究,一来可以查找车辆设计、制造工艺中可提升改善的地方,对车辆生产制造厂商提出完善建议,提高对乘员的保护以提升车辆安全性,二来可以对打击保险欺诈起到一定的震慑作用.

综上所述,在中国汽车行业快速发展时期,保险行业面临没有理赔定价标准、面对其他行业缺乏话语权、理赔纠纷多等现象,只有通过各方共同努力,制定统一的车险理赔定价标准,才能有效的改善车险“理赔难”,推动行业的可持续良性发展.

【参考文献】

[1]中国保监会关于2012年保险消费者投诉情况通报.

[2]一汽丰田3A保险服务升级保障消费者利益,凤凰网,2012年2月8日.

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