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2012年是“十二五”规划的第二年,也是中国保险业“十二五”规划承上启下的一年.中国保险业在经济形势非常严峻的情况下实现了稳步发展,保险业改革开放顺利推进,市场体系建设取得成效.
2013年是“十二五”规划实施的关键年,国内经济形势有望逐步转好,经济总量将持续增长,和谐社会建设将稳步推进.新形势下,保险业需要抓住机遇,继续促进行业转型,努力将综合水平提升到一个新的台阶.展望2013年,中国保险业机遇与挑战并存,抓服务、严监管、防风险、促发展还将是发展的主线,仍然需要在加强风险防范、拓宽服务领域、创新营销模式、优化资产配置、规范市场体系等方面作出不懈努力.
2012年中国保险业的发展状况
保险业持续稳定增长,财险保费增速快于人身险.2012年1～9月,我国保险业共实现原保费收入12076亿元,同比增加7.3%,保险业继续保持继续稳定增长趋势.其中财产险原保费收入3992亿元,同比增加14.88%；人身险原保费收入8084亿元,同比增加3.92%,继续保持2011年以来的调整趋势.人身险保费增速低于财产保险的主要原因是监管机构加大对寿险业销售误导的治理力度,同时暂缓审批部分保险公司分支机构的设立申请,对于人身保险业务的拓展造成了一定的影响.
保险资产规模保持稳定增长,保险资金运用稳健.2012年,我国保险资产继续保持稳定的增长.截至2012年9月底,保险业资产总额68999亿元,较2011年底的60138亿元增加了8861亿元,增长了14.73%.2012年,我国保险资金运用继续坚持了稳健的经营理念.截至2012年9月底,我国保险业投资总额41804亿元,较2011年底的37737亿元增加4067亿元.其中银行存款余额21979亿元,占比52.58%,较2011年底的17737亿元增加4242亿元,增幅较大；而保险资金用于国债、基金和股票等方面的投资为19825亿元,较2011年底20000亿元减少了175亿元.继续坚持稳健的投资理念.
保险中介机构发展稳健,优胜劣汰机制显现.2012年以来,我国保险专业中介机构数目呈减少趋势.截至2012年6月末,全国共有保险专业中介机构2551家,较2011年同期减少37家.虽然保险专业中介机构数目在减少,但是保险专业中介机构实现的保费收入依然保持了稳定的增长.2012年上半年,全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入494.22亿元,较2011年同期增长8.6%.之所以出现这种情况,主要是因为中国保监会2012年积极引导保险中介市场规模化,推动保险中介市场转型升级.
注重保障保险消费者权益,保险市场秩序进一步规范.进入2012年以来,保监会继续提升监管水平,规范保险市场秩序,切实保障投保人与被保险人的利益.2012年前三季度,中国保监会及各保监局共办结各类涉及保险消费者权益的有效投诉事项11583个,办结率达93.68%,帮助消费者维护经济利益总计17177.16万元.全国各级保险行业协会共受理各类保险合同纠纷调处申请11013件,实际调处7548件,为消费者挽回经济损失16466.24万元.
2012年中国保险业政策与实践
《中国金融业发展“十二五”规划纲要》出台.2012年9月17日,国务院批准了由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局共同编制的《金融业发展和改革“十二五”规划》（以下简称《规划》）.作为金融行业中的一个重要行业,保险业的建设与发展也成为了《规划》的重点.《规划》指出,要顺应经济社会发展需要和市场需求,初步建成市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、风险防范有效、综合竞争力较强的现代保险业,实现发展速度、质量和效益的统一.
交强险市场正式对外资开放.2012年4月30日公布的《国务院关于修改〈机动车交通事故责任强制保险条例〉的决定》将《机动车交通事故责任强制保险条例》第五条第一款由原来的“中资保险公司经保监会批准,可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”修改为“保险公司经保监会批准,可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”,标志着中国向外资保险公司开放交强险市场.此次修改交强险条例,外资保险公司具备了经营交强险的资格,便能进入车险市场,独立自主地开展业务,分享商业车险的“蛋糕”.
保险资金运用政策出现了重大变化,投资政策进一步放开.为了解决投资收益率不高等问题,2012年中国保监会连续发布了10条投资新规,保险资金运用政策出现了重大变化.这些政策旨在加强内功,优化资源配置,提高投资收益,并最终提升保险公司的偿付能力和竞争力,促进保险行业健康良好发展.这些新规还将帮助保险公司优化公司资产配置,完善保险投资政策体系,减少对于资本市场的依赖,进一步分散投资风险,有助于保险公司稳定地获得更高的投资收益.
“大病医保”新政亮相,积极服务国家医保改革.2012年8月30日,发改委、卫生部等六部委联合发布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《意见》）,由政府主导、商业保险机构承办的大病医保制度全面铺开.此次《意见》的出台,是对中国医保改革制度的一项重大推动,通过由政府出资购买商业保险的专业服务,打破了以往单一医疗保障模式,为今后开展政府与商业保险机构医保发展提供新思路,具有重大实际意义.与此同时,此次改革对保险业将是一次新挑战,保险公司需要提高自己专业服务能力与水平,为今后开展养老等其他类似合作提供有力保障.
国务院审议通过农业保险条例.2012年10月24日,国务院常务会议审议通过了《农业保险条例（草案）》.这意味着,我国农业保险将有法可依,推动农业保险发展的财政补贴、税收优惠、大灾风险分散机制等将在法律制度层面得以明确.较之普通生产经营主体的风险覆盖保障,农业保险获得了更周全的组织保证和更优惠的政策倾斜扶持,汇集了更大的合力. 保监会推进第二代偿付能力监管制度体系建设.2012年3月29日,中国保监会发布了《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》,明确提出用3～5年时间建成第二代偿付能力监管制度体系.规划的目标是形成一套既与国际接轨、又与我国保险业发展阶段相适应的偿付能力监管制度；推动保险公司建立健全全面风险管理制度,提高行业风险管理和资本管理水平；提升我国偿付能力监管制度体系的国际影响力,提高我国保险业的国际地位.
保险中介机构转型拉开序幕.为了解决保险中介市场存在的问题,2012年3月26日,中国保监会发布《关于暂停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机构市场准入许可工作的通知》,决定暂停区域性保险代理公司及其分支机构设立许可以及金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构资格核准.6月12日,中国保监会再次发布《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》,对保险代理、经纪公司的行业背景和注册资本都进行了限制.除此之外,中国保监会也积极鼓励保险中介机构规模化,支持设立保险中介服务集团公司,我国保险中介机构转型升级的大幕已经拉开.
中国保险业现存的主要问题
近年来,保险业保持了较好的发展态势,但与发达国家保险业相比,中国保险业仍处于发展的初级阶段,制度建设与自身发展上有很多不足.同时,保险业经过这些年的高速发展,积累的问题和矛盾也开始逐步显现,保险业发展面临较大的挑战.这些问题势必会给行业的持续健康发展带来不利影响.
行业形象需要提升.一直以来,保险业声誉不佳、社会认同度不够高的问题比较突出,主要表现在三个方面.一是消费者认同度不够.理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益的问题反映强烈,导致消费者对行业的信任度不够高.二是基层从业人员信心不足.保险业基层员工压力大,收入低,社会地位低,感觉被人瞧不起,对自身发展信心不足.三是社会认同度不够高.行业总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平,为了揽到业务不惜弄虚作假、违法违规,在社会上造成了非常不好的影响.这些问题正在不断地侵蚀保险业发展的诚信基础,严重损害保险行业形象.
经营管理模式粗放.近年来,保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化,但几十年来沿袭下来的粗放发展模式却没有发生根本性改变,保险行业经营管理仍然停留在初级阶段水平,一些机构以争抢业务规模和市场份额为首要目标,有的公司甚至不惜违法违规,不顾成本效益,一味追求速度规模和市场份额.许多保险公司主要依靠设机构、铺摊子来实现业务增长,而忽视了集约经营和内涵式增长能力的提升,这种粗放的经营模式越来越不能满足消费者日益多样化的保险需求.
保险产品结构单一,创新能力不强.现阶段,我国保险市场上仍存在产品结构较为单一的问题.产险市场高度依赖车险、寿险市场上分红险占比过高的业务结构存在风险.各家保险公司的主力险种大多很类似,多是对少数大保险公司自主研发推出的保险产品进行局部改造后的模仿,因此,造成保险市场上产品结构雷同的现状.尽管产品数量不少,但真正能供不同层次、不同需求的消费者选择的产品不多.
保险人才队伍素质有待进一步提高.目前我国保险人才队伍素质不高主要表现在营销员队伍整体素质偏低、高级管理人员缺乏与保险专业技术人才奇缺这三方面上.整体上看,保险业进入门槛低,人员学历低,精通保险、擅长管理的中高端人才严重不足.营销员队伍中很大一部分只有高中学历,很多是下岗再就业人员,能力和素质不能适应现代保险业发展的要求.而保险公司的高级管理人才也普遍缺乏,许多分公司一级特别是支公司一级的高管人员的能力与职位不符.另外,核保核赔人才、风险管理人才、资金运用人才等几类保险专业技术人才的奇缺,都使得当前保险业的快速良好发展受到制约.
2013年中国保险业发展展望
总体来看,我国保险业仍处在发展的黄金时期.虽然国民经济的快速增长势头有所放缓,但由于我国的保险密度和保险深度和世界平均水平仍有较大的差距,中国保险市场的发展潜力很大.而且人民生活水平的提高、风险保障意识的日益增强,为保险业继续保持快速发展提供了良好的外部环境.目前中国保险行业发展的主线是抓服务、严监管、防风险、促发展.保险行业在努力提升保险服务质量和水平与改善行业形象的同时,将继续保持持续快速稳定的发展态势.
加强防范金融风险,加快推进系统重要性保险机构认定.风险防范是金融机构经营管理的重要环节,系统重要性金融机构的认定一开始主要是针对银行业,但随着时间推移,保险业也将被纳入其中.虽然保险业在金融危机中表现出较好的恢复力,但全球金融体系重组和治理措施的调整必然会影响到保险业,加强风险防范能确保保险市场安全稳定健康运行.我国系统重要性保险机构的认定工作正在推进,2013年这项工作也将继续推进,保险业风险识别、防范和预警机制将进一步完善,促进风险处置机制的形成.
丰富保险产品种类,拓宽保险服务领域.为更好的发挥保险服务功能,将不断丰富保险产品,拓宽保险服务领域.除大力发展个人寿险、健康保险、养老保险、企业年金业务、与汽车住房消费有关的保险业务外,保险业在2013年的工作重点将体现在以下四个方面：（1）推动个人税收递延型养老保险试点的开展；（2）总结推广商业保险参与社会保障、医疗保障体系建设的经验和做法；（3）加快发展与公众利益密切相关的环境污染、公众安全等责任保险；（4）继续争取政府支持,建立巨灾保险体系,完善巨灾风险分散转移和补偿机制.其中个人税收递延型养老保险试点的开展对我国养老保险制度与寿险行业未来的发展有极大意义.
继续推进保险营销员管理体制改革.保险营销员队伍是保险中介市场的重要组成部分,近年来保险营销员管理体制改革的呼声越来越高.2012年10月8日,中国保监会发布《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》,此意见正式将营销员体制改革推到台前,并且首次明确提出保险营销员管理体制改革的三年、五年和长期目标,将选择适当时机和地区先行试点,分别实现阶段性目标和整体目标.2013年将是中国保险营销员管理体制改革进程中的重要一年,一系列具体改革措施将在监管部门指导下施行.
进一步拓宽保险资金投资渠道,优化保险公司资产配置.目前投资渠道拓宽的“13条”新政已经正式推出10条,预计其余规定也将尽快推出,这些政策的实施和落实也将是2013年保险业的重点工作之一.投资渠道将得到全面拓宽,保险资金将取得长期稳定收益,这将促进保险业务的健康可持续发展,也将对保险公司于商业银行、信托公司以及证券公司间的各项业务带来深刻的影响.
推动保险业组织体系优化,促进主体多元化保险市场形成.2012年上半年,保监会已批准13家保险公司成立了保险销售公司,鼓励保险销售专业化、职业化经营,这为建成市场体系完善、服务领域广泛的现代保险业奠定了良好基础.为适应经济社会发展需要和市场需求,2013年将继续优化保险业组织体系,促进形成主体多元化的保险市场格局.
（作者单位：中国社会科学院金融研究所）