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新婚的王先生一家的家庭资产中,包括了储蓄、股票、基金等部分,共计12万元.这些资产要抵御人生的疾病、意外、残疾等风险,无异于杯水车薪.当务之急,是运用保险计划四两拨千斤的杠杆功能,来保障家庭的财务安全.
按照惯例,中等收入家庭中,保费应该占到个人收入的15％左右,再根据王先生及龙小姐的年龄及工作性质来看,因龙小姐从事业务工作,出席各种场所及活动较多,其意外风险也相对较高,30万～50万元意外险额度比较合适.李先生意外险额度在30万元左右即可.另外,由于两人都有医保,可最多报销17万元左右,根据最新统计的重疾费用,两人至少还需要准备20万元的重大疾病险.
王先生及龙小姐近期有买房及生孩子的计划,作为人生两大最重大的开支,可以通过合理的险种搭配来解决意外风险.建议用定期寿险解决房贷防断供风险,额度以首期后余款45万元为保障金额,保险期间与房贷时间一致.孩子培育是持久战,可以用家庭收入保障寿险来解决.每年的保障额度为现在每月生活费4000元再加20％为宜.
保障之外还要考虑退休规划.保险首先是保障,在满足各项保障项目的额度之后.可以同时实现部分退休金.与其他方式相比,用保险的方式实现退休养老功能,其最大特点是保险利益的确定性.因为无论是基金股票甚至其他投资,都无法将预期收益写入商业合同.
根据以上的分析,制订了如下保险计划为他们一家提供保险保障,参见附袁.
本计划分别为龙女士和王先生安排了一个附加了长期重大疾病保险的定期两全的分红型保险,在65岁前龙女士和王先生都可享有25万元寿险保障及20万元的重大疾病保险,若龙女士与王先生都建健康康地生活到65岁,那么他们都可分别获得至少25万元的保险金作为养老的补充.同时,本计划还特别附加了中美大都会人寿富有特色的家庭收入保障定期寿险,若龙女士、王先生在60岁之前不幸去世或者全残,他们的家庭会在他们60岁之前每年分别获得5万元、3万元的保险金.考虑到龙女士经常外出,所以还额外给龙女士添加了40万元的意外伤害保险以及1万元的意外伤害医疗保险,给王先生则安排了20万元的意外伤害保险以及1万元的意外伤害医疗保险.
需要补充说明的是,将来若王先生一家收入有提升或房贷减少,可以着重考虑投资子女教育以及夫妻俩的养老金补充部分.加基金等相对高风险又便于管理的资产,因为相对于年轻夫妇来说,风险承受能力较强,而且目前又处于资产积累期,已经有了较为稳定的收入,而且银行5万元存款也可以保证生活中的应急需求,增加一定比例的风险资产,可以博取更高的收益回报.建议王先生放弃个人炒股,或者减少个人炒股的本金投入,把精力投入到工作中,只要找一只指数型基金,长期坚持定投,相信可以达到不错的效果.
提高风险保障另外还可以看到一点,王先生家庭依然处于保险的真空期,除掉公司所提供的最为基本的医保等,其他保险方式均没有参与.当前夫妻双方最需要的是医疗和重大疾病险,另外也可以附加比较便宜的定期寿险和意外险.这个时候买保险是人生最划算的时期,夫妻双方都需要充分的保障,一旦有疾病等事故发生,如果没有保障,整个家庭就会出现危机.