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前言：
生活其实可以很简单,但简单并不代表容易.买保险也可以很简单,但是怎样买到适合自己的保险,却并不容易.
保险,说爱你不容易.现在的保险种类越来越多,那么哪个险种最好?这是一个无法回答的问题.因为保险没有最好的,只有合适的、合理的.保险需要量体裁衣,只有明确了自己的需求,满足了这种需求的保险才是合适的,才是最好的.
下面举了几个案例,给大家一种思路,希望能给想要买保险的你一种启示.以下四个案例都有一个共同的地方就是家庭收入均为20万,但由于每个家庭的侧重点、情况都不尽相同,所以保险的设计也有差别.
重负家庭：男主人30岁,收入10万,社保齐全,女主人30岁,收入10万,社保齐全,家庭年消费5万,有个刚出生的宝宝,最近夫妻俩刚贷款60万,30年还购买了一套房子.
这个家庭需要关注两个方面：孩子的教育金,一个是房屋贷款.
根据这个家庭的情况,男女主人的收入相等,所以家庭承担的责任额度相同,估计为110万.
男主人保险：定期寿险 20万,25年缴,因为25年后孩子长大了,这部分的责任削除；
定期寿险60万,30年缴,包括房贷期间以及工作期间的家庭责任.
女主人保险：定期寿险50万,25年缴,因为25年后孩子长大了,自己退休了,所以这部分的责任削除；
定期寿险30万,30年缴,房贷期间的家庭责任.
男女主人保险：终身重大疾病：30万,30年缴.
孩子的保险：投连险保额10万,6年缴,每年5万,
消费型的重疾险 保额20万.
在人生不同时期,家庭责任的不同,给予男女主人不同保额的保障.以定期寿险为主顾虑的是家庭保费的承担能力.
保监会对孩子有明确的保额限制,但是并没有给孩子以终身寿险等形式限制的保险.之所以也没有选择孩子的教育险,首先考虑的是家庭保费的承担能力问题；另外考虑到目前教育险的意义不全是大学教育金的事情了.因此,投连险可以很好地解决提取时的灵活性问题.因为投连险的的投资部分风险完全由客户承担,但教育金规划的特点是金额,时间上较为刚性.所以,投连险的帐户应选择风险较低的混合偏债型的,或者债券型的账户.
丁克家庭：男主人35岁,收入20万,公司高管,社保齐全,并有补充医疗,重疾商业保险；女主人33岁,家庭主妇,身体不太好,家庭年消费5万,家庭是个丁克家庭.
这个家庭需要关注的方面：妻子的保障,以及丈夫的寿险保障.
男主人保险：定期寿险150万,25年缴,满足工作期间的家庭保障.
终身分红型寿险50万,25年缴.一旦自己发生风险后,可以留给自己的妻子一笔生活的费用.
女主人保险：年金型的分红养老保险 3000元,20年缴,由于没有工作,老年后没有养老金,所以利用年金型的养老保险弥补家庭退休期间的养老金.
丈夫是家庭的绝对经济支柱,而且妻子多病在家,家庭生活来源只能靠丈夫,一旦丈夫发生任何的风险,对于家庭的打击是巨大的.所以,在寿险方面,必须给予丈夫足够的保障.考虑到保费的因素,仍然以定期险为主,又结合了终身型的分红险.既可以拥有终身的保障,而且分红又可以在一定程度上抵消通胀带来的保额贬值.妻子由于身体健康的问题无法投保终身险,医疗险以及重疾险,可尽量自己缴纳社保作为补充.
年金型的养老险配置考虑的是退休之后家庭流入的情况.这种养老保险是目前市场上唯一约定的在未来一个时间段给予约定数额的金融产品.因此,在养老期间,家庭还是可以从保险公司领到“工资”的,其分红作用在一定程度上是为了弥补通胀所带来的保额贬值.
有资产的家庭：男主人30岁,女主人30岁,两人共同开了一家外贸公司,两人每年可以从公司领取20万的收入,家庭有个2岁可爱的孩子.
这个家庭需要关注的方面：兼顾公司以及自己的保障,孩子的教育金
公司财险： 商业财产全险.
男女主人保险： 意外险70万,寿险40万,重疾险30万.
Baby的保险：趸交或者期缴万能险,
这个家庭中,公司是家庭所有收入的承载者,一旦公司发生事故,家庭收入来源便中断了.所以,对公司应加以财产上的保护,一般包括火灾,地震,盗抢,以及其他财务上的保障.
由于公司是自己的,可以考虑以公司的名义给自己以及员工上商业的团体保险.一般这样的保险费率较个人险便宜.除了上述的保额要求外,还可以根据自己的需要购买门诊医疗保险以及其他的医疗险.
但也正因为是自家开的公司,家庭的流并不固定,另外夫妻二人忙于工作工作,很难有时间顾及自己的投资.所以,对保险产品的选择就得放弃像投连这样的风险性投资,而选择了带有保底收益的万能险.此外,对万能险进行不定期的追加,以及方便的账户价值的提取也能满足家庭的需要.
孩子的教育金在之前的案例中阐述过,由于教育金的规划比较的刚性,所以带有保底收益以及提现灵活的万能险也比较适合作为孩子教育金规划的金融工具.
无理财意识的家庭：男主人30岁,收入10万,社保齐全,女主人30岁,收入10万,社保齐全,家庭年消费5万,有个刚出生的宝宝,夫妻俩的父母健在虽然有社保,但是年事已高,身体每况愈下.另外夫妻俩人对于投资都没有什么感觉.
这个家庭需要关注两个方面：老人,孩子的医疗备用金,解决自己的投资问题.
男主人保险：投连险附加定期寿险 50万,意外险50万,重疾险30万,
女主人保险：投连险附加定期寿险 50万,意外险50万,重疾险30万,
孩子的保险：万能险附加意外,医疗,重疾险20万
有的时候家庭需要的不只是保险保障的规划,而需要结合一些投资在里面,从而全面地解决家庭一些财务上的问题,次家庭的保险规划就是基于此.
家庭夫妻双方均没有投资的经验.无论是股票还是基金,对于他们来说,选择上都很困难,所以笔者帮他们选择投连险.投连险的理念是基金中的基金,由保险公司的投研团队帮助客户选择基金,组成一个基金的组合.这样的投资方式比起单个的基金来说相对波动性更小,更加的稳定.夫妻二人可以利用投连险积累自己的养老金.
万能险在上面的规划中有提及到,这里主要是利用万能险帮助家庭建立家庭的专项医疗储备金,因为两位老人的身体不好,很可能在短时期内需要用钱,而投连险的风险性的投资注定在市场不好的情况下,账户价值是浮亏的,所以选择保底收益的万能险作为这方面的理财工具.
吴然 北京东方华尔金融有限责任公司 国家理财规划师