本站原创本文关于出国留学及重大疾病及保费方面的免费优秀学术论文范文，关于出国留学相关论文范文数据库,与待嫁女性的保险筹划相关硕士毕业论文范文，对不知道怎么写出国留学论文范文课题研究的大学硕士、本科毕业论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
小佳,27岁,2006年硕士毕业后供职于北京某外资私企,已晋升为公司初级管理人员.她目前年收入5万多元,加薪潜力较大.小佳希望趁年轻多学点知识,近几年有出国留学的打算.
小佳和男友计划年内结婚.扣除租房(2300元)、日常花销、培训费等,两人每月结余3000元.
父母为小佳准备了一定金额的购房首付款,因买房事宜尚未决定,这笔资金被她投资于银行打新股理财产品.除此之外,她和男友共有2万元存款.无任何负债.
小佳的户口在外地,但单位在北京为她提供了四险一金.除此之外,她没有购买任何商业保险.
保险需求分析
小佳的保险需求：
1、希望购买的保险主要针对个人健康保障――重大疾病保险,女性健康保险,以及在发生医保外的医疗费用时可以报销的保险.倾向于能保障到终身.
2.不要求保险产品具有理财功能.
3.缴费方式为期缴(能按月缴费最好).可承受的缴费额在2000元／年左右.
小佳的家庭结构和经济状况以及自述的保险需求,是很多先安家后立业的小夫妻的代表,非常具有普遍性.
小佳在事业和家庭方面都处于起步阶段,需要尽快积累资金.在保障上,虽然单位有基本的医疗保障,但如果发生严重的意外和患上重大疾病,尤其是女性的重大疾病,会出现高额的医疗支出,并对后续的收入产生极大影响.小佳目前的抗风险能力非常弱,为了确保未来能过上高品质生活,小佳需要为自己构筑合适又实惠的商业保险防线.
从小佳自述的保险需求可以看出,她对商业保险的认识比较正确,利用商业保险弥补社保的不足,对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能带来的财务空缺起到有效补充.
但在保障范围、期限,保险产品形态方面,结合小佳自身所处的状态以及保费承受能力,她的需求还存在一些偏差,需要进行一些调整.
小佳希望能一步到位,为自己选择终身型保险产品,此需求值得商榷.一方面,从目前保险产品的费用来看,终身型的保险产品,因都带有身故给付功能(变相的返还),保费较高,会超过小佳的预算.另一方面,出国留学等很多不确定的因素也不适合投保期限过长的产品.因此,在保障期上建议小佳先着重于发病率最高阶段的保障,锁定消费型险种,在自己的经济状况稳定增长、在国内定居后再补充保障至终身的产品.
作为80后,小佳同男友在强制储蓄方面可能与同龄人一样缺乏坚定的信念,因此,选择一款期缴投连险产品,既有寿险功能,又可以较低价格获得重大疾病保障,同时还兼顾了投资储蓄.而且选择月缴方式,每月几百元,对小佳来说可以承受.
保险规划
小佳目前处于起步期,这个年龄段的年轻人的保障方案需要突出以下3个特点：范围广,费用低,保障高.建议她的保险方案如下表所示.
保障尽量完善
除了重大疾病保险、针对癌症的保险产品外,小佳需要购买一份费率低、保障高的意外险(含意外医疗费用报销功能).
父母步入退休阶段,作为子女应承担起孝养义务、反哺父母,而且组建了家庭之后,也应担负起家庭责任,因此,一份寿险产品也是少不了的.
主打消费型产品
小佳希望突出女性保险产品,但由于针对女性的重大疾病保险产品都属于返还型,价格不菲,而对于女性常见的大病尤其以各类妇科癌症最为常见,所以专项防癌险种结合普通重大疾病险种为最佳组合.该组合均锁定为定期消费型险种.
需要说明的是,选择月缴费400元的投连险病附加重大疾病保险,保费为自然费率,以小佳现在的年龄来看非常便宜,两项保障加起来每月仅需缴纳25.4元.之后随着小佳收入提高,保费的增加也在承受范围之内.
户口问题不影响投保
在北京等大城市,有很多和小住一样的年轻人,户口和工作地不在一起.但不必担心,户口所在地并不会影响在工作所在地投保.对于需要通过确诊理赔的情况(重大疾病、身故、残疾比例鉴定)是不受地域限制的,理赔时提供医院的确诊证明和其他材料(如明、保单原件等)就行,需要住院治疗的时候,在工作所在地(投保地)就医,只要提供保险公司要求的费用收据等便可,另外,急诊也不受地域影响,只要及时与保险公司取得联系协商处理,一般来说是不影响理赔的.
保额适度
从目前北京市重大疾病医疗费用,以及小佳现有社保报销情况(报销上限为19万元)看,小佳的重大疾病保额选择20万元比较合适.针对女性患癌症的风险较高的情况,在此基础上可以补充专项防癌险,获得在手术、放化疗、疗养费用等方面的报销和补贴.
再加上10万元保额的住院及手术津贴保险,作为社保的补充,可以弥补在发生普通疾病住院治疗时,社保不保和自费部分的费用.小佳的保险方案
年缴合计保费超出了小佳的预算,是因为方案中月缴400元的投连产品.虽然可以全部选择定期消费型产品,将年缴保费控制在2000元以内.但采用本保险方案有如下理由.
1.本产品前期可以用很少的保费,获得较高的保障,且非常灵活.
2、中国人现在的理财观念非常淡薄,尤其是年轻人,很多都是月光族,通过这种产品进行一个强制储蓄,做一个长期投资,未来可以获得可观的投资收益,轻松地进行子女教育金或养老规划.这笔每月400元的投连险产品,并非是单纯传统意义上的保险费用支出,还是一个很好的理财工具,如果去掉这笔钱,客户的实际支出仅1356元／年.