小额信贷支农

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一、“三农”政策背景与农村小额信贷支持现状

目前,在我国是以财政拨款、税负减免、金融保险为工具,通过对种粮农民直接补贴、农业税全面减免、农业保险机制的运行来支持三农问题的解决.在金融服务领域是农业银行、农业发展银行和农村信用社“三足鼎立”的金融支农格局.但是,随着农业银行近年来的逐步淡出和农业发展银行的政策性角色的限制,农村信用社实际上承担着农村、农户和农业信贷支持的主要力量,逐步成为支农主力军,其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现.以2005年上半年为例,全国农村信用社农户贷款余额4176亿元,较年初增加了1028亿元,增幅为32．7％；小额信用贷款695亿元,比年初增加368亿元,增幅112．5％,联保贷款268亿元,比年初增加149亿元,增幅125．2％,有力地支持了三农经济的发展.但是在取得成绩的同时,农村小额信贷市场的发展依然存在着不少问题,其根源在于,农户仍以单个家庭为生产单位,经济底子薄弱,抗风险能力差；农业在我国依然作为弱质产业存在,加上农业受自然因素影响大,生产稳定性差,预期收益不确定.这些变数作用到小额信贷上所表现的问题具体为：1、农户偿还缺乏有力担保,贷款偿还风险波动大.在自然灾害或市场变动环境中,农业生产容易受到冲击,产量和产品价格浮动较大,具有内在的不稳定性,在这种情况下,借贷农户极易形成还贷危机,个人信用受到影响甚至崩溃.而先前小额信贷原则上不需要抵押担保或可有灵活多样的抵押担保形式,使信用社事实上无法追回相关资产作为损失的弥补,形成不良贷款.2、小额信贷利率单薄,农信社的可持续性经营面临挑战.小额信贷由于面对的是广阔又分散的农村市场,因而具有涉及面广、操作成本高、管理费用大的特点.然而利率却由国家管制,虽赋予了小额信贷相关优惠,但仍相对较低.如世界上小额信贷利率一般在16％一17％左右,而我国仅为百分之7％一8％,影响信用社的可持续发展.由此,信用社面临着两难境地,一方面要遵循政府的支农政策,继续大力开展支农工作.另一方面又要保持自身的可持续性经营,降低风险,提高利润.而权衡两者,农信社又往往出自身考虑,对缺乏经济实力、同时存在潜在高风险的支农贷款持谨慎态度,无法避免地出现信贷配给现象,而他们又恰恰是小额信贷最迫切的需求者,从而形成较大供需缺口.

二、农村小额信贷现行模式与受制因素

目前我国的小额信贷的具体信贷方式,基本上是在借鉴孟加拉等国经验基础上结合我国具体实际而推行的“自报公议”,“联保信贷”等方式.“自报公议”是农户因生产经营小额信贷资金的需要,自行向所在公议组织申报,经公议后报信用社核定发放“支农信用卡”,获得贷款,使信用较高的农户能较容易的解决小额信贷难的问题.“联保信贷”是农户在信用社的引导下,自愿组成联保小组,在信用约定后获取信贷限额内的贷款,支持生产经营活动,其以团体信用为保障,降低了单个农户生产经营出现困难后的信用爽约风险.

小额信贷由其产生之初向单个中低收入阶层家庭提供小额、持续信贷服务活动逐步演变成为“自报公议”,“联保信贷”等形式,是对小额信贷的一个改进,突出的好处是：第一,引进了信用评估制度,降低了信用风险.如“自报公议”就是农户在公议组织对其进行信用额度评定后发放的贷款,有效地降低了贷款的信用风险.一方面经过筛选和信用测评,降低了贷款群体的整体违约概率；另一方面,引入可持续的信贷资金支持加大了农户按期还款的激励力度,降低了个体农户的违约概率,因为只有在规定的日期内偿还才能在今后的信贷中获得更高的信用额度.第二,提高了农户的有效信贷额度.由于小额信贷的初衷是扶贫,因而其客户群体信贷活动也限制在一定额度内,但是随着我国农村经济的迅速发展,农户可能需要进行稍大规模的投资.而“联保信贷”通过农户自愿结成小组,以团体信用为担保对生产经营规模较大,资金需求较多的农户进行必要的资金扶持,提升了农业产业层次,给农村经济注入了新的活力.

“自报公议”,“联保信贷”作为小额信贷发展到一定程度的产物,在新的发展过程中也面临着新的问题,持续困扰着小额信贷的顺利展开.第一,贷款程序规范化程度不高,浪费了人力资源,提高了管理成本.“自报公议”,“联保信贷”作为现行的小额信贷方法,具体步骤已经初步形成,但是在一些管理细节方面还不够完善.“贷款条件是什么”“贷款额度是多少”“利率怎么来制定”“偿还办法怎么样”等实际操作问题还没有形成一套具体的操作规程,信用额度也依靠人为主观评定,大部分贷款的发放依赖具有一定信贷经验的专业信贷员的调查分析,而小额信贷目标客户地域分布广,贷款额度小,造成了人力成本支出大,也提高了小额信贷款发放的管理成本.第二,违约责任落实不够明确,偿还主体模糊,信用风险犹存.“自报公议”,“联保信贷”是贷款人所在组织对其进行贷款额度评定后发放的贷款,一定程度上是以集体信用的形式保证了贷款的偿还.但是具体的偿还责任依然在贷款人个人,一旦出现贷款逾期,“自报公议”的评定组织没有连带责任,不具偿还义务,还款人依然是借款人.“联保信贷”中如联保小组有个别成员遇到还贷危机,其他小组成员由于没有得到贷款的实惠而只有连带义务,极易推卸责任,影响整体信用,甚至崩溃,引起多米诺骨牌效应.第三,贷后检查力度不足,依赖公议组织,松懈风险考核.由于农户贷款“小额、分散、流动”,在贷款发放后,农信社考虑成本,对贷后资金的运用情况不可能做全程的监控、检查,而依赖公议组织、联保小组等农户自发机构来完成,而他们不懂专业知识,很难回馈符合标准的信息,也容易有包庇、隐瞒实际资金运用情况的事例发生.因而农信社一般得到的不仅是二手信息,而且可能是次标准乃至失真的信息,不利于风险考核.

三、小额信贷+保险模式的提出

为解决信用风险,2004年,浙江农村信用社与太平洋保险公司首度合作,由农户在农村信用社贷款(信用贷款、担保贷款)时,由借款人(农户)同时购买“借贷人人身意外保险”,以减轻担保人的担保压力,同时给农信社以还款保障,在借款人出现意外时,农信社为第一受益人,理赔款优先归还农信社款项.费用为每月收费为合同标的的万分之二.这样,农村信用社推行的保险合作隔绝了借款人因生产经营活动而造成的人身伤害后可能造成的相关风险,使贷款得到了有力的偿还担保.

在基于对小额信贷+人身意外保险半年来实践调查思考的同时,可以对以下两个方面加以改进.

第一,“小额信贷+保险”可以作为农信社直接发售的金融产品.小额信贷是农信社与农产间经过协商后达成的信贷服务,属于金融产品.因而农信社与保险公司间可以互相交换信息,以实物担保、抵押、质押、信用状况为依据,制定消费者信用评分表,设 立不同的信用等级,划分不同的需求群体,再通过市场细分将贷款与农户的需求整合起来,直接提供不同利率与险费的“小额信贷+保险”的信贷产品,定价销售,来迎合多元目标群体的需要,并以简化农户获得贷款的程序,降低管理成本,实现小额信贷保险的价格下降.事实上,这也是依据风险定价机制来提供金融产品的必要尝试.

第二,利率的合理制定.金融机构的利率定价一般与贷款的风险程度成正比.中国人民银行发布的《稳步推进利率市场化报告》提出,在完善城乡信用社贷款定价机制的前提下,根据具体情况,将有步骤地放开其贷款利率上限,促使城乡信用社综合贷款风险、成本等因素进行差别定价,从而传导货币政策意图,支持农村经济发展.为此,农信社即将拥有自己合理制定利率水平的主动权.

同时,在结合我国实际的基础上,因为“小额信贷+保险”在由保险公司作为借款人意外伤害后的担保偿还方,贷款风险事实上得到了有效的控制.因而,农信社在合理制定“小额信贷+保险”的小额信贷利率后,可通过小额信贷与农户的协商为利率设定小范围内的浮动,适当予以减免.

有鉴于农信社“小额保险+人身意外保险”的实践,可以将该新金融产品继续扩大,变成“小额信贷+保险”,即由保险公司收取一定的保费后,对借款人的还款进行担保,在借款人出现履约或逾期贷款时,由保险公司进行理赔,仍有由农信社作为第一受益人,这样必将使贷款得到更大的保障,减轻农信社贷后检查的压力.

“小额信贷+保险”作为金融创新,在我国尚属新生事物,市场操作并不成熟.但这一产品具有极大的发展潜力,功效有目共赌.对农信社而言,它消除了贷款的部分后顾之忧,偿还安全得到保险公司的协议保障,基本上实现了信贷的“零风险”.对农户而言,由于保险为其带来了显性的信用增值,使其极大地增加了取得贷款的可能性.对保险公司而言,它开拓了三农保险的广阔市场,盈利渠道进一步得到拓宽.因而一个合理的小额信贷+保险市场的形成基本上协调了三方利益,有助达到“三赢”的效果.

四、新模式的实施和可行性探索

小额信贷顺利展开的宏观环境,是农信社、保险公司、农户、地方政府相互协调的过程.一个新的小额信贷市场要健康稳定的发展,离不开这一大背景.因而介入小额信贷市场的四个主体之间的关系基本上可以构建以下模型.即农信社发挥主导,保险公司、农户积极参与,地方政府调节配合协调.

小额信贷市场的运作,就是四个市场主体各自市场定位的角色扮演问题,只要能发挥各自的作用,农村扶贫和促进农村综合发展的主要目的就可以基本实现.

首先,农信社在农村信贷市场上的主力军作用应该继续巩固.它不仅是小额信贷的直接发放和管理者,也是保险公司与农户的中间方.接受农户的小额贷款申请后,它即派信贷员依据申请人的个人信誉、还款能力、所从事的生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力进行调查,以规范的量化指标对贷款人信用状况予以信用评级,划定贷款利率等级.

其次,保险公司介入小额信贷市场扮演了信贷资金的“担保人”.由于它承担了原来有农信社承担的农户资本实力弱、流量小、难以提供商业操作下的金融机构贷款所需要的抵押、质押等保障措施而造成的小额信贷爽约风险.因而它在接受农信社交送的资信反馈后,可依据信用社提供的贷款人的贷款利率等级状况,提供相应的保险费用报价,并及时向信用社回馈信息.合约签定后对小额信贷的履行承担偿还风险责任.

再者,农户自身申请贷款后的各项准备工作也应相继跟上.出于农户自身考虑,尽力避免后的贷款带来的过高的利率成本,在农信社利率风险定价机制下,它至少有两个应对手段.第一,对自身有一定的经济基础的农户,尽量为贷款提供有利的抵押与质押等担保,作为偿还贷款的保障.一般而言,农信社能提供贷款额为担保资产的80％左右,因而,各种有形或无形资产担保越充分,获得的贷款也越多.第二,对自身经济条件限制的农户,应尽量通过增信用额等级的手段来实现.“自报公议”、“联保信贷”乃至省内外热搞的“信用村”争创,都是通过农产集体信用保障来获取较低成本贷款的有效方式.

最后,地方各级政府作为地方经济调控的行政结构,是小额信展的最重要条件之一.它调节农信社、保险公司、农户三方,是小额信贷在最低利率状态下健康运行的协调者.首先,给予信贷机构一定的优惠额,予以进行小额信贷的财政补助.其次,它可以提供给保险公司政策性险种费和业务费时的财政专项差额补贴,并减免部分营业税和所得税,促进了保险公司介入农业险市场的积极性.最后,对农村地区加大发放政府扶贫资金的力度,从农村外部注入政策性资金,积极采取“绿箱”操作,进行农业补贴,加快农户自身经济基础的改善.中国人民银行作为促进宏观经济正常运行的金融保障机构,于1996年发布的《贷款通则》十五条中明确规定：根据国家政策,为了促进某些产业和地区的发展,有关部门可以对贷款进行补贴利息.农业作为我国的弱质产业,在实践过程中充分享有规定范围内所能提供的优惠.但是,在以上过程中,政府只是场外协调方,并不直接介入农信社小额信贷的发放,只是负责农村基础设施的改善,通过宏观经济环境调控来实现信贷市场的宽松环境.农信社是主导,其介入市场程度最深,是直接的负责方和受益方,只要风险收益成正比,其介入力度必然加大；保险公司而言,由于农村保险市场在我国是新兴市场,短期走向不明,利润空间较小,介入积极性稍次.农户而言,获得贷款本身就肩负了利率成本,再额外增加一定比例的保费负担,显然在缺少市场环境和前无经验的中国步伐稍嫌急促.由此,一个小额信贷新模式的开展事实上很大程度上需要政府的场外调控来促动.综合分析政府行为,该模式具有很大的可行性.首先从我国现阶段的实践而言.政府是三农经济发展的宏观决策者,与其他三者关系密切.政府对农信社提供大量的货币与非货币资产,在弥补其担当部分政府财政任务遗留下不良贷款的同时,也夯实了农信社在支农服务方面的资金保障；对保险公司,政府于上世纪80年代以来就恢复了农业保险制度,2004年上海安信农业保险股份有限公司正式成立,表明了政府希望借鉴国外经验,通过保险服务来保障三农利益,增加农业调控新手段.而太平洋保险公司对小额信贷进行的保险,是在现有政策的基础上进行的保险创新,理应鼓励；政府通过基础设施建设,农民种粮直接补贴,农业产品保护价格收购等措施力促三农发展,对其具有直接影响力.由此,对政府而言,通过疏导现有市场主体的活动便可创造出一个相对完善的小额信贷环境,吸引力很大.其次,从国外经验和现行理论而言,政府给予小额信贷机构以优惠额,以财政专款形式对信贷机构进行拨款、由农业部或财政部直接对农业保险的经营主体提供再保险等行为在发展中国家十分普遍.对农业的补贴在则成惯例,部分国家甚至已经成为政策稳定下来.如美国的新农业法案,通过“销售贷款补贴”、“反周期补贴”和“固定直接补贴”三道保护线,对种植小麦、大米、棉花、油料的农场主提供收入补贴,构成严密的收入安全保护网.另外从理论和行为渊源看,我国的农村小额信贷是借鉴了孟加拉乡村银行模式,在操作上采用“政府+银行+扶贫合作社”三线一体的运作模式,政府直接、主动的参与是一个突出特征.因而,地方政府介入这一市场协调三方市场是完全可行的.

五、结论

现阶段农村

该文是财产险专业信贷论文范文，主要论述了信贷类有关研究生毕业论文开题报告,与小额信贷支农相关论文范文素材，适合信贷及小额及农户方面的的大学硕士和本科毕业论文以及信贷相关开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。

(作者单位：浙江财经学院金融学院、华中科技大学管理学院、武汉理工大学管理学院)

责任编辑 王登凯