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晨起舞剑,树下对弈,游山玩水,含饴弄孙等这幅悠然自得的画面是人人心中无限神往的退休生活,但要想实现这样的愿景,需要多少财富作为保障
养老缺口有多大
未来的老年生活会怎样,这是每个人不得不经常思考的一个问题.一项对我国60岁以上老人生活的统计显示,70％的老人需要依赖他人生活,无法实现财务自由,20％的老人可以独立生活,10％的老人能过上自己想要的退休生活,而可以过上富裕生活的老人仅为3％.
那么,到底需要多少钱才能保证退休生活不会褪色据测算,按20年后退休,到时一个人所需的养老金平均要在300万元左右,而这仅仅是一个基数.更令人担忧的是,伴随岁月而来的还有通胀,它会吞噬财富,降低生活品质.以现在每月3260元的养老金水平为例,以5％的通胀率来算,2020年则需要6300元,2030年为9640元.
面对巨额的养老缺口和通胀压力,谁来为我们买单靠子女靠政府似乎都不是理想的答案.世界权威机构的一份报告显示,由于人口老龄化的影响,中国社会对退休老人养老金总支出的增速将超过工作人群对养老金税收贡献的增长,并在2020年后形成养老金缺口,而随着独生子女政策的后续影响显现,2030年后这个资金缺口将显著扩大.未来靠社保养老将是一个难以实现的梦.
哪种方式来筹集
既然养儿防老和社保养老存在一定的问题,该选择哪种方式来筹集养老金呢目前来看,主要有3种方式：企业年金、金融投资和商业养老保险.
企业年金是企业提供给员工的长期福利,可以分享企业成长带来的收益.但最终的选择权和主动权在企业手中,很大程度上依赖于员工服务企业的年限和企业的经营状况,因此,这一项养老保障的选择难以掌控.金融投资中固定收益类的产品,平均收益率不会太高.另外一类与风险挂钩的产品虽然收益水平较高,但波动较大,如果在市场不好时急需资金,就要承担一定的损失.由于养老的支持没有时间弹性,这类权益投资不能作为养老的基本需求,只能作为有益补充.商业养老保险的优势在于收益稳健,给付确定.它是一笔稳定增长的,是专款、专管、专用,同时还是持续与生命长度一样长的.从其特点和优势来说,商业养老险可以作为养老规划的有效手段.
理财专家认为,在所有的家庭投资组合中,人寿保险是保守型的投资,是金字塔的最底层,只有基础牢固了,才能安心释放更多的家庭储蓄用于风险较高的投资项目.
如何选择养老险
面对林林总总的养老险,消费者应如何选择呢保险专家建议,消费者应根据自己的实际需求购买养老险,重点要关注几个指标.
一是保证领取期.养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免出现被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或20年的保证领取期.一般来说,保证领取期越长越有吸引力.
二是是否有分红功能.目前,个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老保险,根据保监会规定,目前预定利率最高为2.5％；另一种是分红型的养老保险,即养老年金的多少和保险公司的投资收益有一定关系.分红型的养老保险让投保人可以自主选择红利分配方式,分享公司的经营成果,这是在传统养老险中享受不到的利益.当利率上调时,保险公司投资收益增加,红利自然也随着水涨船高.所以说,分红型养老保险可以借助升息给被保险人带来更多收益,是购买个人养老年金保险的最佳选择之一.
三是是否有保费豁免功能.为自己存养老的钱,一旦交费中途出现疾病或意外导致收入减少,威胁到自己的养老保险交费能力,那么多年来苦心经营的养老计划就面临中途搁浅.因此,对于这类产品,保费豁免功能是非常重要的.
四是交费是否灵活.消费者在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的交费期.有比较多交费期间选择的养老保险产品可以为不同年龄、不同收入水平的消费者提供交费期选择.
为什么选择合众喜洋洋年金保险
近期,合众人寿推出了一款喜洋洋年金保险,从各个指标来对比,该款产品能够满足消费者对养老保险的需求,可以成为当前养老产品的一个不错的选择.
保证领取期较长该款产品不仅保险期长,可至90周岁,而且养老年金可以保证从65周岁领取至被保险人年满84周岁,避免了被保险人过早离世导致领取总额过低的风险.
具有分红功能 该款产品是分红保险,保证了资金在未来的购买力.该产品的分红方式分为累积生息和交清增额方式.从收益上来说,累积生息方式更能体现投资的增值效果.
有全残豁免功能 一旦被保险人因意外伤害或疾病发生全残,将可免交主合同以后各期保费,年金的领取不受影响.
交费灵活 该款产品设计了3年、5年、10年、15年和20年的交费方式,投保人可以根据自己的年龄和收入水平灵活选择交费方式.
总体而言,喜洋洋产品的保险责任主要包括生存金、养老金、满期祝寿金、生命保障以及全残豁免保费.65周岁前每年领取生存金为基本保额的5％；65周岁至89周岁每年领取生存金为基本保额的18％,保证领取20年；65周岁至85周岁每5年额外领取基本保额的10％,90周岁领取200％基本保额的满期祝寿金.65周岁前身故,赔付基本保额加已交保费；65周岁后身故,赔付20年保证给付的养老金与已给付的养老金的差额.如果被保险人不幸因意外伤害或疾病发生全残,豁免主合同以后各期保费.
保障利益
生存保险金1：从31周岁开始,每年领取生存保险金1000元,到64周岁累计领取3.4万元.
生存保险金2：从65周岁开始到85周岁,每5年领取生存保险金2000元,共领取1万元.
养老年金：从65周岁开始,每年领取3600元养老年金,至89周岁养老补贴金累计最高可达977元.
满期祝寿金：90周岁期满时,可以获得期满祝寿金4万元.
生存金理财：生存金如果不领取,会按照公司每年公布利率进行累积生息.如果一直不领取,至65周岁保单年度末,累积生存金可达6.5万元(假设利率3％年复利方式累积演示).已累积的生存金也可以根据需要随时领取.
65周岁前生命保障：已交保费加基本保额,最高可达10.677元.
65周岁后生命保障：从65周岁开始,赔付20年保证应给付的养老年金与已付养老年金的差额.
全残豁免保费：如果被保险人因意外伤害或疾病发生全残,豁免主合同以后各期保险费.
分红：根据公司分红业务的实际经营状况将有机会获得分红回报,分红方式上无论选择累积生息还是选择交清增额,都可借助公司的理财优势为资产保值增值.
保单贷款：如需急用,可按价值扣除各项欠款后余额的80％办理贷款,以此满足未来一时的应用之需.