新政策下的行业重组

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摘 要：在应对我国老龄化问题与促进养老产业发展上,保险业有着其资本、经营模式方面的优势,起着资本供给与行业整合的作用.而伴随养老新政的出台,保险企业注资经营的养老社区将面临骤变的产业环境,若非及时调整战略,可能会影响保险企业前期的精心布局.由此,从养老产业这一视角出发,本文讨论了新政策对保险行业的影响,对保险业资本注入养老产业这一项目进行了SWOT分析,并根据市场与学术界的最新动态对产业环境和发展趋势展开研究,进而为保险公司的产品设计和政策制定等提出一些参考建议.

关 键 词 ：养老社区；保险企业；政策分析

我国是老年人口最多的国家,达到近2亿人,老龄化发展迅速.随着《关于加快发展养老服务业的若干意见》的出台,“以房养老”等概念的提出引发了社会的广泛关注,养老问题又一次成为关注焦点.笔者认为,“以房养老”作为一种产品,提供的只是一种消费模式,而未来的养老产品必将逐步走向多元化、普及化.在我国的大环境中,保险业是养老产业中最具整合能力的运营商,由此,本文将重点研究新政下保险业如何布局养老产业并对此进行可行性分析.

一、寿险资金注入养老产业的可行性分析

(一)保险企业注资养老产业的SWOT分析

1.优势（Strength）

（1）融资的优势.寿险基金的快速积累为寿险资金介入养老产业提供了可能.近年来保险业积累了大量的资金,2011 年全年保费收入达到 14339.2 亿元,其中人身险为 9721.4 亿元,增量资金充足.同时,养老社区等养老服务产品的经营需要巨额的启动资金来保证,保险业在融资阶段相对来看压力相对较低,而房地产公司则需承担非常高昂的融资成本和投资风险.况且,近年来寿险资金实际有效的投资渠道少,投资收益偏低,存在大量闲置的寿险资金,寿险公司可以借此开拓新的投资渠道并抢先占据养老社区的市场占有率.

（2）投资与资本运作的优势.寿险资金可运用的中长期资金与养老地产的投资回收周期具有良好的匹配性.养老地产建设、运营的投资规模巨大,投资回收周期可长达10至15年,经济实力不强或没有外部金融工具支持的投资者很难进入这一领域.而保险公司具有大量可运用资金,据有关数据统计,保险资金中约有80%以上为寿险资金,寿险资金中约48%是 20 年以上的长期资金,25%为5～20年的中期资金,与养老社区的投资回收周期十分匹配.

寿险业与养老产业具有一定的业务协同作用.养老社区向上衔接了医疗保险、护理保险和养老保险等产品,推动保险产品创新；向下衔接老年医学、护理服务、老年产品等产业,极大地拓展和延伸了寿险产业链,能够有效整合关联产业.

2.劣势（Weakness）

保险公司目前的养老产品定位高端,目标客户群过于局限.养老地产的建安成本决定了与之相挂钩的保险产品定价偏高.普通精装修房, 建筑成本2000～3000元/平方米,但是养老地产往往配套有公园、健身房、医院、超市等,如果是开发企业做配套,这部分成本都计入,建安成本一般在8000元左右/平方米,再加上楼面地价,成本过万,而且接待能力有限.动辄几十万元的入会费、上万元的月费,只有一些高端老年人才能负担.

缺乏标准化政策支持.对于保险公司进军养老产业的支持政策,目前仍然仅仅停留在研究阶段.这对于急速增长的床位需求及养老产业发展来说,政策支持还是缺乏的,从拿地、建设与经营阶段,想进入这个领域的开发建设企业或运营企业都是一头雾水.即使有一些优惠与补贴政策,也是针对个别企业量身而来,并没有统一的、公开的标准化的政策支持这些养老地产项目的推进.

3.机遇（Oppotunity）

（1）老年人对养老、服务的需求不断提高.根据第六次全国人口普查数据,2010 年中国 60岁及以上老年人口 1.78 亿,占总人口的 13.26%,其中 65 岁及以上人口 1.19 亿人,占总人口的 8.9%.《中国老龄事业发展“十二五”规划》指出未来 20 年,中国人口老龄化日益加重,到 2030 年全国老年人口规模将会翻一番.我国人口老龄化水平的快速增加,意味着未来老年人对养老、医疗服务的需求也将会迅速增长.国家老龄委的数据显示,中国老年人的消费需求已超过1 万亿元,而当前每年为老年人提供的产品总价值却不足1000 亿元.供需差距给养老产业带来了巨大的投资价值.

（2）保险资金投资养老产业可提高其投资收益率.由于我国的保险资金过度集中于银行存款、债券投资等短期投资渠道,导致我国保险资金的收益率普遍偏低,养老社区投资风险收益在大类资产中居中,可以给保险公司带来稳定的流收益,提高保险资金的综合收益率.据相关测算,养老地产收益率约在4%～10%之间,高端养老地产的收益率会偏高一些.一般认为,养老地产投资收益率高于银行债券,低于高风险的股票投资.我国养老地产的市场潜力还有待开发,所以养老地产的投资收益率仍存在提升的空间.

（3）相关政策为寿险业介入养老产业提供了有力支持.2008至2012年间,我国以每年颁布一条相关法令的速度更新政策,在2013年,不仅《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》（以下简称意见）于9月13日正式对外公布,明确提出要充分发挥市场在资源配置中的基础作用,逐步使社会力量成为发展养老服务业的主体.三中全会上也必将对该领域提出指导性战略方针.

那么就《意见》的内容分析,政策将主要从如下四个方面进行改革：一是完善投融资政策.通过完善扶持政策,吸引更多民间资本,培育和扶持养老服务机构和企业发展.各级政府要加大投入,安排财政性资金支持养老服务体系建设.逐步放宽限制,鼓励和支持保险资金投资养老服务领域.这为保险资金投资养老产业提供了政策支持.二是完善土地供应政策.将养老服务设施建设用地纳入城镇土地利用总体规划和年度用地计划,合理安排用地需求,可将闲置的公益性用地调整为养老服务用地.对营利性养老机构建设用地,按照国家对经营性用地依法办理有偿用地手续的规定,优先保障供应.在缓解“用地难”方面,意见还责成国土资源部尽快“制定支持发展养老服务业的土地政策”,养老方面的土地供应瓶颈有望逐步破除.三是完善税费优惠政策.对非营利性养老机构建设免征有关行政事业性收费,对营利性养老机构建设减半征收有关行政事业性收费.养老机构用电、用水、用气、用热按居民生活类价格执行.这直接降低养老社区的运营成本,使其产品定价能够有调整的空间.四是完善补贴支持政策.可根据养老服务的实际需要,推进民办公助,选择通过补助投资、贷款贴息、运营补贴、购买服务等方式,支持社会力量举办养老服务机构,开展养老服务.政府对养老产业的补贴也可以显著降低运营成本. 4.挑战（Threats）

短期内,新政策的出台或削弱民众对养老社区的需求.在过去的20年中,养老社区这一理念的提出为房地产事业提供了足够的噱头,尽管服务难以得到保证,广大消费者由于供给有限而不得不选择入住费用较高的养老社区,因此在当时,具备养老服务业务对房产公司是一个加分项.而新政策要求各地在制定城市总体规划、控制性详细规划时,必须按照人均用地不少于0.1平方米的标准分区分级规划设置养老服务设施.城区和居住（小）区要按标准要求配套建设养老服务设施,这便扭转了原有的市场局势.同时由于政府出台了一系列扶持政策,鼓励更多社会资本进入养老产业,该产业面临更高的竞争压力.对单个企业来说,预期需求在短期内或将下降.

从长期来看,该产业的总体发展趋势是稳步而具有发展前景的.保险公司能够承担资本长线回收,尽管短期内无法取得明显的收益效果,却可以通过开发和整合寿险、医疗保险、人身安全保险等相关产品,立足于长期的产业控制.因此,保险业的挑战关键在于其初期的产业布局以及产品整合的前瞻性上.

(二)可行性分析

根据上述SWOT分析可以得出,保险业注资养老产业这一新型商业模式是可行并具有战略意义的.

从宏观层面上来看,我国关于养老产业方面的保障制度、扶持政策正在逐步完善；潜在需求已经形成,而由于供给不足,国家也在鼓励扶持发展龙头企业,这对于保险业是一个非常积极的信号.

从微观层面上来看,与房地产企业相比,保险业有整合服务医疗行业、更灵活的控制资本的优势；从消费者角度来看,对于同样的养老产品,保险业的运作更有保障,更能令消费者安心.

三、保险资金投资养老产业存在的问题

(一)土地性质与拿地成本、经营年限之间的矛盾

（1）土地性质直接影响到拿地成本.《意见》的出台虽然保证了保险资金进军养老社区的土地供应,但土地性质仍未明确.养老社区与普通商品住宅相比具有资金回笼慢、经营时间长的特点,养老社区投资者若以普通商品住宅的性质拿地,其拿地成本偏高,加重了养老社区日后的运营压力.高成本将会以高租金的形式转嫁给养老社区入住者,不利于养老社区的持续发展.

（2）土地性质影响到养老社区的经营年限.养老社区的性质要求开发商具有长期持续经营的能力.若保险公司以工业用地性质拿地,成本虽然比居住用地低,但其使用年限只有50年,一旦到期,是否可以续约在法律上仍比较模糊,不利于养老社区的持续经营与发展.

(二)保险企业定位高端,消费理念需要转变

养老社区这一概念实际为舶来品,是国外发展而来的一种社区养老消费模式,而在我国,受传统道德观念的影响,人们更趋向于居家养老.因而若要将养老社区等消费产品在我国推广,促进养老产业的形成,必须要把握社会需求、转变消费观念.消费观念的转变需要社会环境、产业供给、政策支持的同时刺激,短期内迅速拉动养老社区需求的难度很大；同时,由于保险企业的产品定位高端,养老社区这一创新商业模式的发展受居民收入水平的制约.

(三)保险资金投资养老地产经验不足

保险业作为整合房产、医疗护理、寿险等多方的主体,需要一个全面的管理架构来支持.但目前保险公司没有一支完整的针对不动产开发管理的团队,缺乏相关的投资管理经验.此外,保险公司在投资养老社区的过程中与医疗机构和服务外包机构的合作较少,若不及时规划,未来养老产业的发展将受到不利影响.而对于保险公司,管理体系没有良好的企业内部控制制度以及多方的合作关系,不仅阻碍产品的推广,更易滋生管理风险.

四、建议

(一)城市规划时单独划拨养老用地

目前各地养老产业用地基本为住宅、旅游和综合用地,不同性质土地的成本、使用年限和相关政策差别较大.建议在做城市总体规划时,在指标内加入养老产业用地,使得投资商、开发商在拿地时按照规划要求去做养老项目.这样国家可单独针对该类产业推出优惠政策以促进养老产业的发展.同时,由于养老项目的前期投入资金巨大,回收期又比较长,政府可在养老项目上给予容积率的补贴,既能保证开发商的利益,还能保证养老项目的开发,达到双赢的效果.

(二)结合国情设计社区模式,扩大消费群

我国人均收入水平较发达国家相距很大,在未富先老的背景下,贫富差距的问题也比较严重,因此,养老社区服务的产品有必要差异化设计.在现有制度支持的环境下,利用现有的设备与模式,加以开发设计,结合我国国情和消费观点设计服务,满足中等消费人群的需要.笔者认为,高端养老社区与国家要求的基本社区之间可以引入过渡的中端养老社区,以高端养老社区为核心,辐射带动周边,形成养老社区群.保险企业可以在高端养老社区的周边建设中端养老社区,共用部分资源,提高利用率以降低成本.高端养老社区里的老人可以享受全部设施与服务,周边中端社区的老人可以有选择的购买部分产品,充分利用高端养老社区里的资源,形成以高端社区为核心的养老社区群.

(三)引进专业护理

数据表明,在我国,60岁以上老人有健康问题的比例超过65%,对专业护理的需求非常高.但目前大部分开发商在开发设计时将健康老人作为首要目标,忽略了引进专业护理的必要性.既然是面对高端养老市场,保险资金投资的养老社区应当引进专业的护理,满足老年人多样化的需求.拥有好的照护团队,能够吸引更多的老人住进养老社区.

(四)扩大保险公司与其他专业服务机构的深度合作

一方面,保险公司要加强与医院、护理院校、服务外包机构的合作,利用相关机构的专业化服务弥补保险公司养老服务能力相对不足的问题.另一方面,保险公司可以聘请专业团队或通过与优秀养老机构建立合作关系的模式,引进国外成熟企业作为战略合作伙伴,共同开发国内养老社区,提升养老社区建设和运营管理能力.