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从来没有一场雨能够让人自此“谈雨色变”,从来没有一场雨能瞬间激发如此多的人学游泳的热情,从来没有一场雨能够引起如此多的思考与责难.北京7月21日的一场暴雨做到了.78个鲜活的生命只留下悲伤的姓名；数万人家园被毁,超百亿元经济损失,老天用一个持续24小时的玩笑给我们带来如此悲怆的现实.谁也无法准确预言自然灾害或意外事故发生的时间、地点、强度和影响范围.个人和家庭在风险面前更是弱势群体,风险预测能力很弱,对危险造成的损失的抵御能力有限,看看雨中无助的眼神、没水的汽车和坍塌的家园,保险这个风险管理的事物,能不能在这场突如其来的灾难面前发挥它的作用?
正像周润发曾这样形容保险：“别的商品是看到才相信,而保险则是相信才看到.” 财产保险中与老百姓最为密切相关的是车险,而随着财产保险的发展,其种类和品种越来越多,家财险就是这两年刚刚兴起的保障工具.在国外,家财险的投保率多在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种.保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上,美国达到95%,而我国家财险的投保率长期低于10%.
人为、自然致损都可赔
同样是7·21大雨,同样的家庭损失,可秦女士并没有别的家庭那样无助.大雨导致秦女士家中的地板、墙面、家具严重受损.可是秦女士于半年前投保了一份家庭财产保险,随后向保险公司报案,工作人员经现场查勘,发现地板和墙壁有明显的水湿痕迹,确认事故属实,赔付金额近5万元.秦女士说,基本能够补偿这场大雨为她带来的经济损失.
暴风雨造成的房屋进水导致墙面、地板、家具受潮损失,雷击造成的家用电器损坏以及暴风刮落房屋附属设施造成第三者受伤害等情况,都是家庭财产在汛期遭遇的较为常见的风险.发生此类风险时,可以通过购买家财险的方式得到保护.上述秦女士的情况就是家财险理赔的经典案例.
家财险,全称家庭财产险,也称房屋损坏险,从名字上来理解就是属于家庭的财产保险.它保障的可以是房屋本身,也可以是屋内的财产,包括房子的附属设施、房屋装修、家用电器、家具,甚至是床上用品和日常衣物.最基础的家财险承保的只是由自然原因引起的损坏,除暴风雨之外,还包括：火灾、爆炸、雷击、洪水、泥石流、雪灾、崖崩、龙卷风等十几种常见的灾害.
如果是人为原因造成,保险公司在基础承保的范围内是不予理赔的.为了保证家财险的保障范围更加齐全完整,可以再投保一些附加险种,像盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任等,以达到全面保障家居及室内个人财产的目的.注入因下水道被堵而家中“水漫金山”,装修损失惨重；家电短路、煤气泄漏引发火灾,甚至连累邻居；外出旅游,家中无人,被盗贼“光顾”；电闪雷鸣,电器中招等这一切烦恼,都可以通过家财险分担风险与损失.
投保是不是只有户主才可以?其实不然,无论是买房自住、出租房屋还是租房居住都可以投保家财险.家财险的保险期限,消费者可选短期和长期,短期可保7天、15天或30天,长期可选择1年.目前,市场上的多数家财险产品一般都在100～300元,保险期限多为1年,基本可以转嫁上述各类风险,减少家庭损失.换言之,投保人用这很少的钱能买来几十万元的保障,何乐而不为呢?
对症下药
林先生为其房屋投保了10万元室内财产盗抢综合险.外出旅行后,回家后发现被盗,丢失笔记本电脑一台、数码相机一台、手机一部,总价值1.5万元,另外还丢失了价值5000元的钻戒一枚以及2000元.向机关报案确认后林先生将获得合计2.2万元的赔偿.
同其他保险一样,家财险的投保也必须要看清产品和家庭实际情况的匹配度.面对灾难时,发现自己所拥有的保障和所面对的风险二者之间不匹配,就像打针时用错了药、坐车时走反了方向,只会给我们带来不快.有的家庭处在城乡结合部或者是山区、地势较低处,有可能存在较大的水害、泥石流风险时,就需要加大对方面保险责任的需求；有的家庭所处的自然环境会比较优越,对自然灾害方面可能需求不大,但又会存在较大的盗抢风险,则可以适当加大对盗抢责任的倾斜.上述案例的林先生就是正确地选择了财产盗抢综合险才获得了价值2.2万元的赔偿金.
按需投保
家财险不像人寿保险那样买得越多越好,而是严格遵循“按需投保”的原则.人的生命价值无法考量,在人寿保险理赔时,都按照保险合同约定的数额进行赔付,如果在多家保险公司投保,那么保险金额也可以叠加.但是财产保险不同,家财险作为财产保险的一个分支,遵循的是补偿性原则,对于超额重复投保的部分,保险公司不负责赔偿.消费者在投保家财险时应事先和保险公司进行必要沟通,不要超额投保和重复投保.
由于保险标的也就是被保障财物的价值能够准确计算,所以,即使在多家保险公司投保同一财物,最终得到的赔偿金也不会以累加计算,而是会按照实际损失值在各家投保公司之间按照投保额比例进行比例式补偿,最终赔偿总值不超过实际损失金额.
张先生在A公司投保了10万元家财险附加盗抢险,又在B公司投保了5万元同样保障的产品,保险期限均为一年.不幸的是,才过了1个月,他家中就遭小偷下手,经查有效损失金额为5万元.那么这5万元的损失到底由哪家保险公司承担?
其实,张先生的行为已经属于“重复投保”,在实际理赔时,根据《保险法》第四十一条,“除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任.”也就是说,张先生的5万元赔偿金中,A公司应该承担2/3的比例,共3.33万元,而B公司则要承担余下的1/3,约1.67万元.
在选择家财险时,只需按照自己家庭的实际情况,计算出一个合适的、基本符合实际的总额,再根据这个总额投保即可.不足额投保,发生风险后赔付额度弥补不了自己的损失；超额投保,则只会多花保费,却带不来更多赔付.从这角度来看,家财险是相对公平和透明的保险.