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保险代理是银行很重要的一项中间业务,银行推销保险也是现今比较流行的做法.然而,目前的信用卡投保存在着诸多纰漏,信用卡用户需谨慎对待.
当心优惠条件是诱饵
很多信用卡持有人都接到过信用卡中心的推销保险,大致内容如出一辙,都是介绍该保险如何如何好,并指出是银行为优质客户专门提供的优惠活动.而很多信用卡持有人在接到推销保险的时,往往会被中提到的优惠条件吸引,同意购买保险产品,并同意在信用卡中扣取保费.
赵小姐接到了一家银行信用卡中心人员的,该人员热情地告诉赵小姐,银行推出了一款人身意外险,是专门为贵宾级客户提供的项目,每个月只要存款２５０多元,存满１０年,便可在１５年内享受每年最高获赔１０万元的赔款.该人员表示,银行会在１５年后退回全部存款,相当于用存款利息买了这份保险.赵小姐被这种投保模式吸引,动了心,于是答应购买这份保险.
银行向赵小姐推销的保险是否真的如同人员说的那么划算呢?我们来计算一下：每月存２５０元,５年后利息有１５００元,平均下来,一年还是交了３００元保费.而一般保险公司的意外险一年也就１００多元,显然这款保险还是比较贵.
信用卡工作人员在推销保险的过程中,往往只提到对客户有利的部分,对客户不利的部分却只字未提或一言带过,迷离持卡人的视线,使很多人在未全面清晰了解合同内容的前提下,同意购买了保险.业内人士说,利用信用卡推销保险的问题,主要在于为了急于推销保险,不向消费者提供详细内容,只挑选一些似乎对消费者有利的内容告知,消费者如果无意中参与后,实际保险条款与推销不符,容易造成经济损失.
口头合同何以生效
有些持卡人在接到信用卡中心推销保险的后,经不起业务人员的劝说,便答应购买保险.虽然仅仅在里表示出同意购买保险的意愿,但银行也会把相应的保费直接从信用卡里扣除,保单也随之生效.而日后持卡人一旦要求退保,则会困难重重.
那么,既没看到合同文本,也没有本人签字,这份保险为什么能生效?一位保险业内人士说,对于保险公司而言,只要有了投保人的具体信息,而且保费到了账,保单就可以生效,因此信用卡持卡人只要在里口头确认就可以.因为银行对推销的全过程已经做了录音,客户在中的口头确认,可以作为双方意思表示一致的证明.
那么,在推销保险的过程中,客户的口头允诺是否能让合同生效呢?北京雄志律师事务所的梁昆贤律师指出,依据《保险法》,保险合同必须以书面的形式订立,口头合同如果未经书面形式确认的,不具法律效力.
投保需谨慎
从事信用卡业务多年的资深市场人士董铮表示,银行推销保险只是银行和保险公司相互利用数据资源而已.如果从营销角度来说,银行和保险公司的联合营销优势互补本无可厚非,但是由于在实际操作中,业务人员缺乏必要的营销培训,影响了消费者对其的信任.何况保险是一种对于险种、内容、文本、保障要求都非常高,而且具有一定差异性的产品,更要注意提高对于消费者的营销水准.所以说,造成大家质疑的根本原因,在于银行和保险公司营销水平的低劣.
关于如何对待信用卡推销保险问题,董铮指出,首先,消费者要冷静,可以要求对方将保险合同寄给自己,进行详细了解,同时也是变相推辞.其次,由于都是录音的,消费者要申明：自己在中的任何答复不作为“认可”的依据,防止对方利用消费者的某句话作为“消费者认可”.这也是给消费者自己留下证据（录音是可以查询的）.最后,即便真的对信用卡中心推销的保险产品感兴趣,也需要看到书面内容,并以自己亲笔签署为准.
北京雄志律师事务所的梁昆贤律师提醒信用卡持卡人,在遇到推销时,首先应该警惕,如果不需要保险服务,应当场回绝,免得推销人员不停地骚扰.平时应注意查看信用卡对账单,如果发现未经签订书面保险合同即被搭售保险的,应立即与银行交涉.如果问题不能得到妥善解决,可以向当地银监局投诉,或者向法院起诉.
编辑／王翠萍