外资险企在华业务依然限制重重

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从1999年起,中国美国商会每年都发布美国企业在中国投资环境白皮书,迄今已历时十三载,已成为中美官员和专家研究美资企业在华发展及中国投资环境的重要参考资料

从1999年起,中国美国商会每年都发布美国企业在中国投资环境白皮书,迄今已历时十三载,已成为中美官员和专家研究美资企业在华发展及中国投资环境的重要参考资料.在今年的保险行业报告中,主要提出了外资保险公司在地域扩张、保险产品、分销和投资等方面遇到的壁垒.

――编者

国际保险公司希望能够在中国市场上开展公平的业务竞争.尽管已经获得了市场准入并且合法注册为中国公司,他们依然未能获得平等的国民待遇,其充分参与市场竞争的能力也受到了不公平的限制.这不仅有损中国消费者的利益,最终还会影响整个行业的发展.目前外资保险公司在地域扩张、保险产品、分销和投资等方面继续面临各类壁垒.

地域扩张限制

由外商投资、在中国注册的保险公司在中国市场上进行地域扩张依然受到诸多限制,主要体现在外资保险公司新设分支机构的申请审批时间过长,以及审批机构事实上拒绝审批外资保险公司同时提交多个分支机构的设立申请等.相比之下,中资保险公司同时申报多个分支机构的设立申请则可以得到审查并获得批准.

修订后的《保险法》中并没有明文禁止外资保险公司同时提交多个分支机构的设立申请,因此保监会应当准许外资保险公司同时提交多个上述申请.

准予外资保险公司同时提交多个新设分支机构的申请将有助于推动中国整个保险市场的发展,这一点在外资保险公司进驻较早、发展也相对成熟的北京、上海和广州等保险市场已经得到了证明.外资保险公司在促进当地保险市场走向成熟的同时,并不会如人们所担心的那样对本土保险公司构成重大威胁.以上海为例,在沪的20家中外合资保险公司的总体市场份额尚不足20%,而9家非寿险外资保险公司的总市场份额仅为 8%.

如果中资和外资保险公司能够在同一舞台公平竞争,外资保险公司必将促使中资保险公司不断提高自身水准,上海保险市场的发展即是明证.公平竞争还将有助于政府出台相关政策,缩小各地区在承保范围上的差异.事实上,外资保险公司在中国一线城市的市场份额要远远高于在中国总体市场份额的事实本身即表明,由于在设立分支机构方面受限,外资保险公司提供的产品无法进入中国的其他地区,也无法满足当地消费者的需求.

另外一个地域扩张的壁垒体现在《保险公司管理规定》上,该《规定》要求申请设立分支机构的保险公司在最近两年内无受处罚的记录.中国美国商会的一些会员企业曾因轻微的违规行为而受到处罚,因此在两年内不得设立分支机构.我们认为这一禁止性规定只应适用于重大违规行为,以免使那些负责任的保险公司无法向某些地区的消费者提供服务.


投资壁垒

寿险合资公司的股权限制

企业拥有资本化的自由权并从中获利,是公司投资和发展自身业务的动力所在,各行业皆如此,保险业也不例外.对外资寿险公司在合资公司中的持股比例不得超过50%的上限要求,严重地挫伤了外资保险公司投资中国市场、引进产品和服务中国市场的积极性.通常情况下,他们的合作方伙伴并不愿做出更多必要的投资来拓展业务,或仅是等待变现机会的“寻租者”,除了向合资公司投入初期的注册资本外,不愿做出更多投资.

我们建议取消50%的持股上限,使外资保险公司能够更好地服务于中国市场.

并行投资

2010年,保监会出台了《保险资金投资股权暂行办法》,该办法禁止外资保险公司在华同时投资参股多家业务相同的实体.根据该办法,数家外资保险公司已被迫卖出旗下其中一家在华保险实体中的股份.因此,在美国等国家十分普遍的行业专门化在中国则受到了限制,从而对中国保险市场的发展造成了负面影响.

投资无担保债券

许多优秀的公司债券发行人都已经由发行有担保债券转向发行无担保债券,有担保公司债券市场也因此日渐式微.而保险公司欲从事无担保债券交易,要么需满足信用能力标准,而这对中外合资企业来说很难达到;要么外包给资产管理公司来做,但目前尚不允许资产管理公司为第三方管理无担保公司债券投资.

我们希望保监会能够放松对公司投资高评级无担保债券的管制,例如允许保险公司投资国有企业发行的 AA债券.这样可以使公司能够积极地规划投资证券组合.

外币兑换

当美国的保险公司投资于中国市场,并将外币汇入中国时,汇入的外汇资金在兑换成人民币之前必须存放在指定银行账户内.在这段“存放期”内,这些资金面临着巨大的外汇风险,因为人民币正处于一个长期的升值通道.此外,外币兑换人民币的程序通常十分繁复,所能获批的兑换额度也往往不确定.这一过程不仅使外资保险公司面临不稳定的局面,同时也会削弱外资保险公司及时地向中国客户以人民币支付赔偿金的能力.

因此,我们促请中国政府缩短外币兑换流程,提高透明度,为外资保险公司创造一个公正、可预知的投资环境.

产品和分销壁垒

机动车交通事故责任强制保险

目前,外资保险公司尚不被允许承保交强险.这一限制使得外资保险公司无法进入中国的机动车保险市场.

尽管机动车保险业务整体处于盈利状态,但在2009年7月至2010年7月期间,全国交强险业务的总承保损失仍然高达50亿元人民币.上述亏损使得交强险保险人不愿意在亏损区域提供该强制保险产品.越来越多的车主抱怨以及媒体报道了有关保险公司拒绝承保拖拉机和摩托车等一类机动车的交强险的情况,这使得交强险产品乃至整个行业都面临着信誉风险.不论是学术界还是媒体都一直呼吁向外资保险公司开放交强险业务.

尽管保监会已经积极采取各种措施来解决上述问题,如在江苏省实施差别费率等,但监管者也应该考虑允许外资保险公司从事交强险业务,可以先从开放试点做起.这将有助于中国向有着数十年机动车保险承保和定价经验的美国机动车保险公司吸收相关经验.

目前成熟的交强险市场中已经形成了一些标准做法,但中国尚未启用.向外资保险公司开放交强险业务有助于鼓励他们将一流的经营模式引入中国,从而改善交强险乃至整个机动车保险市场的表现.更重要的是,向外资保险公司开放交强险业务将使得消费者拥有更多的选择,也将减少消费者因为保险人出于盈利考虑而被拒绝承保的几率.

总之,此种开放将有助于中国保险业的发展.美国保险市场的实践也证明,减少机动车保险市场的进入壁垒将带来促进竞争、降低保费以及扩大保险范围等诸多益处,实现消费者和保险公司利益的双赢.

银行保险

经过多年的发展,银行保险已经成为保险产品的一个重要分销渠道,通过银行网点柜台销售保险产品,银行可以收取代销费用,保险公司也可以增加保费收入.特别是中小保险公司主要依靠银行来销售其产品.

2010年11月1日,中国银监会发布了一份通知,明令禁止保险公司向银行的分支机构派驻销售人员,并且仅允许持有保险代理执照的银行工作人员在各银行分支机构销售保单.该通知还规定了每家银行分支机构“原则上”只能代为销售不超过三家保险公司的保险产品.这一规定很可能会限制消费者的选择面,减少银行的收入,增加银行的培训成本,并对那些主要依靠银行保险销售产品的中小保险公司的业务发展造成不利影响.

我们建议,监管部门通过限定可以代销的产品类型来实现限制保单销售的目的,禁止那些资质不够的分支机构销售相对复杂的保险产品.与其限制银行允许代销其产品的保险公司数量,不如禁止资质不够的分支机构销售超过三家保险公司的特定保险产品.

我们高兴地看到,2011年3月7日下发的《商业银行代理保险业务监管指引》取消了类似数量上的限制,取而代之的是不易产生反竞争后果的审慎标准.

对国际保险经纪公司的限制

国际保险经纪公司一般能够掌握并满足各类客户需求,擅长采用各种商业模式来开展业务.然而根据现行规则,国际保险经纪公司只能从事大型商业风险的保险经纪服务,也就是说,服务对象必须是年总保费超过人民币40万元,投资超过1.5亿元人民币的大型商业企业.

这一限制已经严重地阻碍了外资保险经纪公司面向中小企业等其他各类机构提供服务,而中小企业在中国国内生产总值中所占的比例达60% 左右.同时也阻碍了外资保险经纪公司创新服务模式,服务更多的普通客户.

国际保险经纪公司可以运用其丰富的经验和强大的风险管理能力,改变目前针对中小企业的保险服务特别匮乏的状况.此外,国际保险经纪公司还可以依靠自身全球性网络,为中小企业走出国门进行投资贸易提供强有力的支持.因此,我们建议取消对国际保险经纪公司所能承保风险的规模限制.

养老金和企业年金

中国政府制定实施的《社会保险法》标志着中国在解决人口老龄化问题上迈出了重要一步.我们认为在强化强制性社会保险的同时,还应该进一步发展企业年金制度,作为养老金体系的自愿性补充.国家对此应予以税收优惠政策.

企业年金制度启动五年来,该市场并没有如许多学者事前预测的那样快速发展.我们建议应授予更多的保险公司开展企业年金业务的资格,特别给予具有养老金业务经验的外资金融机构上述资格,保障企业年金市场能够朝着更专业、更高效的方向不断发展壮大.

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