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摘 要 ：一个成熟而规范的保险市场,必然是一个有进有出、动态调整、良性循环的市场,对于保险市场来说也是如此.保险市场具有特殊性,保险公司一旦破产清算,将会对社会经济造成巨大的冲击,因此,建立和完善一套科学规范的保险市场退出机制变得十分重要.本文通过对国内外学者就保险公司市场退出机制的研究进行了归纳总结,分别对建立的必要性、现状与存在的问题、国际借鉴以及政策建议四个方面的研究成果进行了综述,并做了简要的评述,以其为今后的深入研究起到一定的借鉴作用.
关 键 词 ：保险公司；市场退出；市场退出机制
中国保险业自上世纪八十年代重新恢复以来,得益于改革开放的良好契机,得到了迅速发展,同时也带来了诸多问题.根据市场经济优胜劣汰的基本规律以及发展相对成熟的国际保险市场的经验来看,随着以后保险给付及理赔额度的增加,保险公司破产将是我国保险业不可回避的现实问题.保险业支付能力的大小将影响未来金融业的稳定.因此,如何建立完善的市场退出机制已经成为越来越多学者关注的焦点.我国有许多学者对于建立保险退出机制的问题,都提出了自己的看法和建议,而国外的研究则着重于从制度变化的角度出发,利用历史数据进行比较分析得到一些更直观,更感性的结论.本文通过查阅中国知网收录的相关文章共96篇,从中选取了32篇作为代表性研究成果进行了归纳分析,整理了以往学者对于保险市场退出机制的研究.
一、建立保险市场退出机制的必要性
首先,黄炯祥等（2010）[1]从保险公司的立场出发指出,风险是保险公司赖以生存的基础,而保险经营风险具有隐蔽强、爆发快、震动大的特点.通过市场退出机制的示范效应,可以增强保险公司的风险和忧患意识,促使保险公司加强内控制度建设,严格依法经营避免或者减少可能遭受的风险损失,同时促进公司谨慎经营,提醒投保人审慎选择和优化市场资源配置.
其次,从保险市场自身发展方面来看,在市场经济体制中,市场退出和市场准入一样,是促进公平竞争最基本、最重要的功能性要素.完善的市场退出机制也是形成保险市场竞争机制的重要基础.陈宁（2004）[2]指出应该通过完善的市场退出机制,让那些由于种种原因无法继续存在的保险公司退出市场,这样既不会挫伤其他竞争者的创新热情和进取积极性,同时也给那些由于市场准入限制没有机会进入保险市场的潜在竞争者更多的机会,以此来确保保险业的快速可持续发展.
最后,我国保险业监管方式的改变要求建立市场退出机制.刘永刚（2005）[3]认为只有不断的创新监管方式和手段,才能适应保险业快速发展的需要.而我国的保险监管最终将逐步过渡到更加国际化的以偿付能力监管为核心的监管模式,这就需要完善的保险市场退出机制做支撑.
二、我国保险公司市场退出制度的现状与问题
(一)法律法规方面
李立尧（2002）[4]较早注意到我国的金融法律体系还不尽完善,对金融机构市场退出问题规定得比较模糊,建立金融机构市场退出机制应坚持的原则尚不明确以及金融机构市场退出的渠道不畅,己经成为制约金融事业发展的一大障碍.
周延和房爱群（2006）[5]指出了我国现有的保险法律法规存在诸多的界定上的盲点,需要尽快修改相关法律法规明确保险企业破产退出的界限,重新制定退出重整制度,明确保险企业的破产管理人等.
鲜平（2004）[6]研究认为,我国台湾地区对保险业的市场退出规定得非常详尽周密.对保险公司和保险合作社解散的主要原因及行政关闭的主要情形等问题做了具体解释.
陈华和张艳（2010）[7]指出,目前我国市场上还没有关于保险公司市场退出的专门性和系统性的立法,可以规范我国保险公司市场退出行为的法律都是原则性、粗线条式的.
(二)退出路径方面
赵华伟、李小红（2009）[8]认为我国应建立一个包括保险监管机构、保险同业互助协会、存款保险机构、破产管理人和政府等在内的能对保险公司市场退出的风险进行分解的“安全网”.保险公司发生危机时,各部门应相互配合,共同致力于降低退出风险.
(三)保险保障基金方面
池晶和赵茉（2008）[10]指出,2008年保监会颁布的《保险保障基金管理办法》,规定我国保险保障基金采取的是比例补偿限额和绝对数补偿限额相结合的方式对保单持有人进行救济.但是对机构类保户救济金额较高,同时我国的保险保障基金补偿标准中没有对补偿上限作出规定,当发生巨额赔付时可能影响到保险保障基金本身的偿付能力.
(四)风险预警方面
姚壬元（2006）[11]较早提出要建立保险风险的预警预报系统, 健全保险危机处理机制.保险风险的预警预报可以帮助监管机构及时识别和有效控制保险公司的经营风险和财务风险, 将风险尽可能消灭在萌芽状态,避免风险的累积.保险监管机构可根据预警系统及时得到最新的风险信息,变救火式的事后管理为预警式的事前和事中管理.
张灵犀（2011）[12]认为,规范的保险机构市场退出机制包括两个方面的内容,即风险预警机制、风险救助机制.从我国保险市场退出机制来看目前我国主要采取风险救助机制,而事前的风险预警机制建设还比较薄弱.
总体看来,我国的保险公司市场退出的法律法规设置还不健全,市场退出方式较为单一,保险保障基金的建设晚、管理不够科学,同时也缺乏有效的事前风险预警机制.
三、保险公司市场退出机制的国际研究与借鉴
(一)国际上关于保险公司市场退出机制的研究
优秀管理代理人基金会（Foundation for Agency Management Excellence） [13]在1988年和2003年连续出版了关于《管理保险业的无法偿付问题》的两份报告,该基金会基于美国数据的研究指出：一个良好的保险行业,必然是在有效的竞争下实现自然的淘汰,保险监管当局不应该致力于挽救那些濒临破产的保险企业,而应该有效的将这些不及格的企业从行业中清除出去,这样才一可以避免更大的经济损失,提高保险企业偿付能力的监管和评级是监管者和评级机构的重要职责. Kwon,Kim和Lee（2005） [14]通过对50个国家或地区的保险监管体制进行比较研究后,发现各国或地区的保险监管者有三个共同点：强调保护保单持有人或保单索赔人的利益；他们掌控着保险企业是否可以及如何退出保险市场；对于那些已经落到偿付能力低限下的企业,他们极少允许这些企业直接清盘或破产,而是想尽办法帮助他们制订再生计划或被接管或并购的计划.基本上,没有一个国家能够拥有一个真正完善的保险退出机制.
(二)国内关于发达国家和地区保险公司市场退出机制的研究
沈南宁（2008）[15]从大陆法系与英美法系的角度出发,以各国保险退出的实例,全面了阐释了保险市场退出的法律制度与退出保护机制.并通过比美国和日本两个国家处理保险公司破产的方式,指出了英美法系与大陆法系国家保险公司在市场退出机制中的异同点,共同点都是倾向抑制退保,差异性表现在灵活性、处理程序、效率与速度方面.
杨文生、张梅玲（2010）[16]通过研究美国、日本、澳大利亚和英国问题保险公司退出路径的选择和经验指出发达国家问题保险公司退出路径相似点：完善的法律框架,退出路径的多样化,有完善的保险保障基金制度.该研究采用了比较分析的方法指出了发达国家保险公司市场退出的制度的特点,对我国保险公司的市场退出机制的建设有极大借鉴意义.
姜姿（2006）[17]采用了案例分析的方式,简要分析了美国的保险保障基金以及日本保单持有人保护机构在处保险公司破产过程中的作用,并对它们的差异进行了分析.该研究通过对比分析指出了美日两国的保险保障基金制度与破产处理的特点,但并未提出对我国保险保障基金制度的建设性建议.
池晶、赵茉（2008）[10]指出各国对保险机构破产管理人的任命做法不尽相同,日本和英国法律规定由法院任命并负责组建,而美国则由监管当局直接任命破产管理人进行破产清,以提高保险机构市场退出的效率.根据我国有关法律的规定,我国保险公司的破产管理人将由法院采取指定方式由社会中介机构担任.
综合以上观点,可以得出发达国家和地区在保险公司市场退出的界定、法律法规、退出方式与路径的选择以及清算顺序和补偿限额等各个方面都有明确的规定,政府、法院、监管部门和保险保障基金的分工明晰,权责明确,制度健全.对我国保险公司市场退出制度的建设有重大的启示作用,尤以日本和我国台湾地区的经验最为突出,值得我们借鉴.
四、政策建议
(一)完善保险市场退出相关的法律法规
周延、房爱群（2007）[9]指出《保险法》应尽快对保险公司破产界限做出明确了断.应借鉴有关法律的相关规定,重建保险市场退出的重整制度.
陈华、张艳（2010）[7] 认为要完善我国保险市场退出的法律法规,确保各种退出方式有序进行,对保险监管机构进行合理分权,设立专门处理保险公司市场退出的部门,明确指定退出标准退出要件并选定参考标准进行量化,对于不达标应采取警告或者接管等.
(二)制定高效的多层次市场退出方式
从目前现行的法律法规看,我国保险公司的市场退出模式有解散、撤销和破产三种方式,方式单一且缺少实施的具体标准.因此要确立对保险公司制定多层次的市场退出方式,增强市场退出制度的科学性.
沈南宁（2008）[13]提出积极利用并购和重组等主动的市场退出方式,对于已经上市的保险公司,应该参照中国证监会关于上市公司兼并重组的有关规定进行操作,对于非上市公司,可以由保监会牵头会同其他政法职能部门起草有关的政策和法规,引导和监督市场主体进行操作.
陈华、张艳（2010）[7]指出保险同业间的收购和兼并应将作为我国处理保险公司的首选模式,由于破产产生较大的负外部性,应作为谨慎采取的退出方式.
(三)建立健全双向信息披露制度
保险市场是典型的信息不对称市场,保险人和被保险人进行风险交易时,双方各自拥有不同的信息优势,在保险经营过程中,被保险人对保险标的较为了解,保险人对保险公司的状况不甚了解.这样就会诱发逆向选择和道德风险.克服信息不对称的有效方式就是建立信息披露制度.
郝新东、邓慧（2011）[19]指出保险信息披露制度应当实现自愿披露与强制披露相结合,并注重有关保险信息披露规则与制度的设计.
(四)加强对保险公司的全面风险监管
保险业是高风险的特殊行业,当保险公司出现危机时其问题实际上远比表面危机严重很多.因此必须建立风险预警系统,及早发现和解决问题.
池晶、赵茉（2008）[10]指出我国应该借鉴美国风险评级系统的基础上,建立健全我国的保险市场风险评估系统,依据评估结果确定问题保险公司和重点监控对象.
陈华、张艳（2010）[7]指出,保险业可以借鉴银行业风险监督评级系统“ROCA”模型建立保险风险监督体系.
(五)建立科学的保险保障基金制度
周延、房爱群（2007）[5]指出在技术成熟的条件下,应按保险公司的风险大小征收相应比例的保障基金,应建立独立的法人机构对保障基金进行管理和运作,要对保险保障基金担负起“最后安全网”责任.
池晶、赵茉（2008）[10]指出实行风险费率制,即在风险评级和监督成熟的条件下,按保险公司的风险大小征收相应比重的保障基金和设定适当的保险保障基金的补偿标准.
上述研究成果为我们进一步探索建立保险市场退出机制拓宽了视野,提供了重要指导.关于保险市场退出机制的研究越来越多,但仍然存在很多尚待研究的问题,一些具体的措施还有待改善,例如关于如何界定保险公司退出市场的标准问题,风险预警机制的建立等尚未有所研究.在今后的研究中应引起重视度,加快建立完善的市场退出机制,促进保险市场稳定可持续的发展.此外由于我国银行业的发展较保险行业的发展更为完善,银行业同保险业都属于金融行业的范畴且都为负债经营,因此我们也可以借鉴银行业市场退出的有关经验进行研究. 参考文献：
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