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摘 要 ：虚拟财产满足使用者的一定需求,使用者通过支付货币或者话费一定劳动时间得到虚拟财产,因此虚拟财产有其价值属性.我国虚拟财产的规模不断扩大,虚拟财产给使用者带来各种便利,同时虚拟财产面临的风险也不断增大,因此虚拟财产保险也应运而生,但其发展面临一系列问题.
关 键 词 ：虚拟财产；保险
1互联网的发展促使虚拟财产规模不断扩大
2012年12月底我国网民人数为5.64亿,比2011年增加5090万人,其中游戏用户总数为1.9亿,同比增长18.7%.根据发布的《2012年中国网络游戏市场年度报告》,2012年我国网络游戏市场收入规模达到601.2亿元,同比增长28.3%,根据该报告预测,2015年我国网络游戏市场规模将超过1000亿,符合增长率超过20%.根据《2009年中国网络游戏市场白皮书》,2009年中国网游虚拟物品市值351亿元,其中一级市场交易规模为258亿元,二级市场交易规模93亿元.虚拟财产数量的不断增加,以及其面临的损失风险、责任风险刺激了互联网用户对虚拟财产保险的需求.
2虚拟财产保险产品的现状
2.1网络游戏运营商用户损失责任险
2011年7月6日,阳光保险公司与网络游戏公司GAMEBAR合作推出了全世界第一个虚拟财产保险-“网络游戏运营商用户损失责任险”-,该产品由网络游戏公司投保,应对游戏用户损失风险.网络游戏用户的游戏账号数据被盗或丢失时,如管理数据的游戏运营商负有责任,根据给保险合同约定,在网游运营商对游戏用户赔偿后,保险公司再向网游运营商支付相关赔款.该保险产品有一个创新之处在于创建了网游虚拟财产数据托管机制“宝物银行”,引进的第三方数据托管机构是中国版权保护中心.
2.2 平安产线推出的虚拟财产保险
2013年6月8日,平安产险公司与腾讯公司在深圳签署了战略合作协议,平安产险将为腾讯公司的网络游戏《御龙在天》提供装备保险产品.该保险产品是继阳光保险推出虚拟财产保险后的又一款新产品,其特点是国内首款面向个人客户销售的虚拟财产保险产品.该产品具体内容是投保人投保后保险合同当天生效,保险期限为1个月,当投保的游戏装备丢失,无法找回时,可以申请至少“1元投保,百倍赔偿”的赔付.
3虚拟财产保险面临问题
虚拟财产保险的诞生在保险界酝酿了九年左右,曾面临一系列的问题例如网络虚拟财产在较早的时间是否有存在价值是有争议的,对于其能否成为保险合同的标的众说纷纭.另外由于虚拟财产存在立法缺失,导致很多人不看好网络虚拟财产保险的发展.虽然此类产品诞生了,但是2011年阳光保险推出“网络游戏运营商用户损失责任险”后,在保险产品的后期运营上出现了很大困难,目前并没有找到很好的盈利模式,这与虚拟财产保险运营的各个环节出现的许多问题密切相关.
3.1道德风险难以识别和控制
保险实务中,道德风险是不可忽视的,在虚拟财产保险的发展中克服道德风险的难度则更大.由于网络的虚拟性和非实名制,以及网络盗窃手段的不断发展,投保人知道自己的用户信息可以用其他人的名义盗窃自己的虚拟财产,尤其是当虚拟财产价值较大时监守自盗的风险会更大.
3.2损失频率高与损失额度难以确定
虚拟财产被盗窃的概率很高,2011年360安全中心调查显示五成网络游戏用户有过被盗经历,虽然被盗用户虚拟财产可能有多种.较高的损失发生概率,对虚拟财产保险的赔付会形成不利影响.虚拟财产的损失额度确定也是棘手问题,首先网络用户的虚拟财产数量是经常变化的,其次某项虚拟财产价值的确定在没有充分活跃的市场交易时难以得到一个精确的数额.单一虚拟财产价值的不确定性和虚拟财产数量的不确定性,对投保与核保产生障碍.
3.3保险产品的普及性较差
虚拟财产保险与现实生活中的保险的一个重大不同点在于其标的存在是数字化的虚拟的.当保险事故发生后,保险公司核保是仅依赖自己的能力是远远不够的,必须借助于网络游戏公司和第三方独立数据托管机构.正是由于网络游戏公司的产品各有其特点,导致虚拟财产并不相同,因此针对对单个游戏保险公司的保险产品可能没有足够大的市场容量,达到一定的规模效应.
4虚拟财产保险面临问题的额应对策略
4.1保险公司应创建众多网络游戏运营商参与的用户数据平台,拓展与第三方独立数据托管机构的合作.
虚拟财产的虚拟性,使得保险公司不能独立完成虚拟保险业务,必须与网络游戏运营商合作分享用户数据,并且将数据托管到第三方独立数据托管机构,才能对承保后的核赔等业务行为提供支持.托管数据还能起到控制道德风险的作用,随着互联网技术的不断发展,投保人监守自盗的可能性也在降低.数据托管以后将会对搜集骗保行为的证据更简单,更客观.对于保险产品普及性较差问题的解决仍然需要保险公司与中国游戏运营商实现数据共享.不同虚拟财产的共同特征的归类及价值的确定需要在网络运营商之间达成共识,促使一种保险产品能够对不同公司的多种虚拟财产实现保障.
4.2虚拟财产保险网络营销与电子商务的结合
现阶段,电子商务平台掌握了用户大量信息,尤其是关于个人的信誉信息.虚拟财产保险的发展,更是对诚信有着更大的要求,只有最大程度上掌握客户信息才能在满足客户需求的同时又能保障自身的利益.虚拟财产保险必将与电子商务企业相结合,众安在线财产保险公司的成立就是体现,其前三大股东分别是阿里巴巴、平安、腾讯公司.（作者单位：河北大学经济学院）